全額還款出現逾期，法院判招行撤銷信用卡詐騙犯不良徵信記錄

即使用户惡意透支，徵信上報程序不合規，一樣會被撤銷。

以零售金融著稱的招商銀行，將信用卡業務做的風生水起，隨着髮卡規模的快速擴大，在零售業務吃到肥肉的招商銀行，卻因信用卡問題屢遭用户投訴，並因此吃到了官司。

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作為業界公認的“零售之王”，招商銀行的零售金融業務一直是業內的標杆，這給招商銀行帶來了超額收益，而在經歷了信用卡市場的狂飆之後，招商銀行去年新增卡量迎來明顯縮減，與此同時，遇到瓶頸的招商銀行也被信用卡官司纏身。

裁判文書網顯示，一名招商銀行用户在已還清欠款的背景下，招商銀行拒絕撤銷其在人民銀行徵信中心的不良徵信記錄，多次協商無果後將招商銀行告上法庭。

裁判文書網顯示，原告白某此前曾申請多張信用卡，其中包括招商銀行信用卡，以及交通、浦發、廣發銀行的信用卡，並出現惡意透支情況，總透支金額超9萬元，白某被多次催討後仍然拒絕還款。

白某因非法佔有為目的，使用信用卡惡意透支數額較大，構成信用卡詐騙罪，按照法院判定結果，白某最終向多家銀行償還了信用卡所欠款項。

然而白某在一次徵信查詢中發現一條不良徵信記錄，其在2005年辦理的招商銀行信用卡，在已償還欠款之後顯示仍欠招商銀行信用卡款項，且信用卡處於呆賬狀態，原授信額度為20000元，查詢時餘額為10251元，白某多次請求招商銀行撤銷其不良徵信記錄均不成功。

據「支付百科」瞭解，呆賬是指已經過了規定的還款日期，經過多次催討但是沒能收回，使賬單長期處於呆滯狀態，而白某已按規定對之前透支款項進行了全額還款，並且在交通、浦發、廣發銀行的信用卡不存在類似情況，也沒有被記錄徵信不良。

對此，招商銀行方面表示，白某所還金額僅為信用卡所欠本金，並非全部利息和費用，銀行的記賬規則需要每月先衝抵利息、費用然後再衝抵本金，導致白某在招商銀行的還款金額未能衝抵全部本金。

法院在經過審理後認為，招商銀行在白某已接受刑事處罰償還全部欠款的前提下，沒有充足的證據表明白某存在徵信不良的行為，應當對白某在央行徵信中心的不良記錄予以撤銷。

在本案中，白某雖然如願消除了不良徵信記錄，但也側面反映出銀行在徵信上報管理方面的嚴格，正常情況下，持卡人在逾期還款或者惡意透支後，將面臨着徵信不良的風險。

在信用卡髮卡量爆發的背後，不少持卡人通過個人透支或者刷卡套現的方式進行資金週轉，導致信用卡不良增加，帶來了透支、不良資產擴大等問題，銀行並非慈善機構，自然會對欠錢不還的人進行催收，此外，更為嚴重的後果是帶來徵信污點。

近年來，隨着信用卡的快速普及，信用卡扮演信貸工具角色的同時，也成為許多人資金週轉的利器，不少人更是出現惡意透支信用卡的行為，這對個人徵信產生巨大的負面影響，甚至銀行會走司法程序來解決壞賬。

一旦徵信出現污點，將在徵信中心留有記錄，在史上最嚴二代徵信系統切換運行後，出現了更多針對信用卡的信息記錄，信用卡歷史還款記錄由原來的2年拉長至5年，本月應還款和本月實還款也能清楚的看到。

銀行在查詢用户徵信時一目瞭然，若用户存在多次逾期或者逾期較為惡劣的情況，無論是在銀行辦理信用卡還是金融貸款都會更難，被定性為老賴的，還會影響到以後貸款買房買車，以及被限制坐飛機高鐵等出行。

信用卡是把雙刃劍，高額度可以滿足持卡人提前消費的慾望，也造成了大量信用卡逾期的發生，為了搶奪客户資源，各大銀行不斷降低髮卡門檻並提高授信額度，多家銀行此前曾授信不審慎被處罰。

過高的授信可以使銀行賺取更多的收益，信用卡交易越多，銀行能獲得更多的交易手續費，高額度的刺激下，持卡人往往難以對額度有效把控，這也成為部分持卡人無力償還信用卡的直接原因。

另一方面，這使持卡人無法按時還款的情況大量增加，據「支付百科」瞭解，目前各大信用卡髮卡方都會設一定期限的逾期寬限期，在寬限期內還款將避免上徵信記錄，超出寬限期後逾期記錄將被銀行上報至央行徵信中心。

此外，信用卡出現逾期後，大多數銀行並沒有專門的逾期提醒服務，通常只設有賬單提醒及還款提醒，而持卡人承擔的高額利息和滯納金，將會在賬單中直接體現。

招商銀行持卡人不良徵信記錄被要求撤銷，並不代表所有持卡人逾期後都能有機會被撤銷，銀行要想真正降低信用卡壞賬率，更應在發力信用卡業務的同時，完善內部信用制度，提供逾期提醒等服務，減少持卡人不必要的逾期。