貸款辦不了只因負債高,銀行是如何計算你的負債

大數據時代，一個人的秘密可以瞞住家人、同事、朋友但絕對逃不過銀行的眼睛。幾頁紙打出來，你的財務狀況就無處遁形。

怎麼判斷負債是否過高?

借款負債比例是銀行用於判斷申請貸款人還款能力的主要參數，也是銀行決定放款與否和放款多少的主要依據。

負債比算法：

A：認定月負債：個人信用卡已使用總額度的10%+徵信顯示貸款總月供，再除個人月均收入。

B：認定月收入：

1、個人月均收入：打卡工資按照近半年平均值計算。非打卡工資按照提供個人銀行現金流水進半年的平均值計算。

2、公積金\社保基數：公積金個人扣款1200，繳納比例為12%，則基數為10000元。若為優良單位，一般認定收入為10000*2=20000元；若為普通單位，認定收入為10000*1.2=12000元。

×100%≤X=75%或80%或70%，各家不同

核算負債的月供=

我們假設有一個人，叫做李四，他的的負債如下：

①房貸，月供15000元

②、消費貸款5000元月供

③、對外擔保貸款，月供3000元

④、汽車貸款，月供4000元

⑤、經營性貸款，月供5000元

⑥、50000元信用卡，當前已經使用15000元額度。

核算負債月供=15000+100萬*3.5%+4000+5000+3000=62000元

信用卡已用額度的10%=15000*10%=1500元

提示：個別銀行會對借款人的信用卡總張數和額度使用情況有要求，如信用卡總共超過5張以上以及已經使用額度大於總額度75%以上會被認定為借款人信用卡存在套現行為而拒貸。

月還款能力=房貸月供金額*銀行認定的倍數or保單期繳金額*銀行認定的倍數or平均月收入金額*銀行認定的倍數

例如：李四認定收入分三類認定：

房貸月供15000認定倍數8

認定收入=120000

保單年交18000認定倍數6

認定收入=108000

平均月收入金額80000認定倍數1

認定收入=80000

李四的還款能力取其中的最高值120000。

李四當前的借款負債比為：

/120000=52.91%

李四此時計劃新借入一筆月還款15000的貸款。

李四新的借款負債比為：

/120000=65.41%≤75%，審批通過

假如李四沒有房貸和保單，以月收入來算負債比

/80000=79.37%

李四此時申請新的信用類貸款，審批拒絕

有的人申請信用卡秒批，僅僅只是測評系統給你的打分很高。有的人申請信用卡很慢，有的還要接信審回訪電話，是因為評分系統給你做了標記，需要人工干預。銀行評分系統，適用於銀行所有信貸，信用卡。

優質客户，是年齡、學歷、户籍、工作、資產、徵信逾期情況、負債比例、審批查詢次數等多方面優質的客户，就會獲得銀行的青睞。