必懂！每個月都交養老金，但還不懂養老體制？

　　“30而立，40不惑”，在老一輩印象中總是“不靠譜”的90後們，已經或馬上要“人到中年”了。

　　90後：快別這麼説，我還是少年……我還可以跳《龍拳》

　　中年壓力大，沒有好的身體如何養家養娃？所以，90後們早早就開始大展拳腳集體養生

　　養生A套餐：泡腳+養生茶+按摩儀=躺平安心

　　養生B套餐：瑜伽+慢跑+低碳飲食=運動舒心

　　但隨着年紀的增長，未雨綢繆的那一批90後，已經把“養老”提上了日程。我國養老體制如何？如何實現“老有所養”？養老需要靠誰？養老到底需要準備多少錢？……這些問題，我們都將在“長投人生|圖説養老”系列專題中回答大家。

　　今天先聊聊——“我國的養老體制如何？什麼是養老三支柱？”

　　簡單來説，“養老三支柱”指的是在我國養老的三種主要形式。

　　1.第一支柱：基本養老金

　　(1)職工基本養老保險

　　覆蓋4.74億人，累計結餘4.9萬億

　　(2)城鄉居民養老保險

　　覆蓋5.47億人，累計結餘1.0萬億

　　2.第二支柱：職業養老金

　　(1)企業年金

　　覆蓋2718萬人，累計結餘2.3萬億

　　(2)職業年金(公務員、事業單位)

　　覆蓋3000萬人，累計結餘1.3萬億

　　3.第三支柱：個人養老金

　　個人自願參與

　　數據來源：全國社會保障理事基金會、人力資源和社會保障部，數據截止時間：2020.12.31

　　這3支柱各有什麼特徵呢？

　　1.第一支柱：基本養老保險，政府主導，壓力大，替代率低。我們國家的基本養老保險目前已經是世界上最大的養老金計劃，覆蓋10億多人。但受企業税負制約和人口老齡化加速影響，養老金第一支柱帶來的財政壓力也與日俱增，並且，基本養老保險作為我國政府為全民提供的基礎福利，目前看並不能維持或提高我們老了之後的生活質量，如果我們想要過上有品質的老年生活，仍然需要其他資金來源；

　　第二支柱：企業年金&職業年金，企業主導，覆蓋率有限。這是一項單位福利制度，經常作為員工/職工福利出現，但目前覆蓋率窄，僅為5.59%(覆蓋率=第二支柱覆蓋人數/第一支柱覆蓋人數)。另外，因為每個人的風險偏好不一樣，所以第二支柱也無法滿足每個人的多樣化需求；

　　2.第三支柱：個人主導，主要方式包括商業養老保險、養老目標基金等金融產品，目前覆蓋率很低，而反觀美國，第三支柱佔比高達35%(數據來源：興業證券)。目前，我國養老第三支柱主要的投資品種有商業養老保險、養老FOF基金以及其他養老理財產品。

　　2022年4月21日，國務院辦公廳發佈了《國務院辦公廳關於推動個人養老金髮展的意見》。這標誌着我國養老第三支柱新篇章的開啓，明確了“國家制定税收優惠政策，鼓勵符合條件的人員參加個人養老金制度並依規領取個人養老金。”這也意味着，第三支柱在未來將在個人養老生活中發揮重要作用。

　　為了保證退休後的生活水平，我們也是時候開始規劃自己的養老投資啦！