不保既往症，買保險還有什麼用？

1、

“我有乳腺結節3級，想買個重疾險，有什麼推薦嗎？”

“這款重疾可以買，但是會除外：乳腺原位癌、乳腺癌、及其轉移癌都不賠。”

“什麼？！我就是因為擔心得乳腺癌，才要買保險，居然不保？”

2、

“父親有高血壓二級，有沒有可以投保的醫療險？”

“這款產品健康告知很寬鬆，可以投保，但是高血壓屬於既往症，以後高血壓引發的相關治療都是拒賠的。”

“我擔心他年紀大了，容易得心腦血管疾病，這些都不能賠的話，買保險還有必要嗎？”

一、為啥不保

幾乎所有的醫療險，針對既往症都拒賠。

而重疾險，對於某些身體異常，也會採用除外承保的方式，另一種意義上的既往症拒賠。

什麼是既往症？

大多產品的定義如下：

既往症：

指在本合同生效前罹患的被保險人已知或應該知道的有關疾病。通常有以下情況：

1.本合同生效前，醫生已有明確診斷，長期治療未間斷；

2.本合同生效前，醫生已有明確診斷，治療後症狀未完全消失，有間斷用藥情況；

3.本合同生效前，未經醫生診斷和治療，但症狀或體徵明顯且持續存在，以普通人醫學常識應當知曉。

第3條尤為嚴格：只要有症狀，未診斷，未治療，就算。

這些已有的症狀，保險公司為什麼不保？

我們可以從保險精算的角度來聊聊這個問題。

商業保險是自願保險，我們可以投保，也可以不投保。

如果健康的你、常年患病的小明都可以參保，並且都是同樣的保費，那麼會發生什麼樣的情形呢？

小明天天住院，你的保費補貼了小明的住院費用。

換言之，你在花錢給素不相識的小明看病。

你願意嗎？

人性使然，健康的你不願意，健康的別人同樣不願意。

因為是自願保險，健康的你可以選擇退保，其他健康的人也會和你一樣選擇退保。

結果這個保險羣體內，不健康的人越來越多，賠付越來越高，為了應對高額賠付，保險公司只能提高保費，死亡螺旋便發生了。

（美國Prudential開發的一款醫療險，由於死亡螺旋的影響，2008年，61歲男性保費高達$117361，是其他產品保費的7倍）

最終呢，整個保險體系崩潰。

因此，要使得自願的商業保險可行，每個被保人支付的保費必須反映潛在的風險概率。

即：保費∝概率

為了使得保費與概率對應，對於這些不健康的人羣，保險公司往往有兩種方法：

1）提高保費；

2）降低概率。

概率怎麼降低呢？

不保既往症。

那為什麼很少採用提高保費的方式呢？

原因有兩點：

1）缺乏精算數據

可能並沒有得出特定症狀可靠的概率，來計算保費。保費定的高了，消費者就不會買，比如上面接近12萬美元一年的保費，定的低了，就會虧本。

2）保險的大數法則

大數法則要求有足夠多的、具備同類特徵的被保人，有些疾病和症狀較罕見，不滿足這一特徵。

二、可以保既往症的保險

最常見的，能保既往症的就是國家醫保。

醫保為什麼能保？

首先，醫保是強制性保險。

只有通過國家、政府層面來實施，才能保證健康的人、富裕的人都參加，也就不會發生死亡螺旋。

其次，醫保具有公益性質。

國家醫保追求的全民的福祉，是社會財富的再分配，也起到“扶貧濟困”的作用，只需要每年收取的保費足夠每年的支出即可，無需考慮既往症的問題。

而商保的目的是賺錢，保了既往症可能虧錢，所以不保。

所以，你現在知道醫保有多好了嗎？

三、既然不保，有必要買嗎？

既然既往症不保，那還有必要買商業保險嗎？

我想説明兩點。

1、概率並不適用於個人

保險公司關心概率，因為面對是一個羣體：數十萬甚至數百萬的被保人。

這時候，概率是有用的。

我們只關心自己一個人，

而個體充滿了不確定性，即使有99%的概率得乳腺癌，最終也可能不得。

就跟薛定諤的貓一樣，盒子打開之前，沒人知道貓是死是活。

2、因小失大

其次，是否有必要為了一個乳腺，放棄大腦、心、肝、脾、肺、腎、等全身的其他器官呢？

這是顯而易見的問題。

當然，我們都希望有更好的承保條件，對於重疾險，我們可以多家嘗試核保，選擇最好的那款。

而醫療險中的既往症，則是硬性標準，別無他法。

最後再喊一句：

保險買的早，既往症都少！