首款終身醫療險來了！費率可調整 後續會漲價嗎？

在4月初銀保監會明確費率可調的長期醫療保險產品範圍、費率調整的基本要求、費率調整的信息披露要求等相關內容後，5月25日，市場首款終身醫療險——“好醫保·終身防癌醫療險”正式對外發布，據悉，該款產品由支付寶聯合人保健康、中再壽險共同發佈。

那麼，這款產品真的能終身續保嗎？價格如何？“費率可調整”這一新概念對於普通消費者而言，是否又意味着產品後續有漲價的風險？

三高患者、滿足條件的甲狀腺癌患者可投保

新京報記者注意到，“好醫保·終身防癌醫療險”的保障包括400萬元保額的癌症醫療保險金，及100萬元的質子重離子醫療保險金等，且該產品不設免賠額。

對於消費者十分關心的續保問題，該產品的宣傳頁面明確顯示，可逐年續保，終身保證續保，且若無理賠續保，每年還可增加20萬元的保額，最高可加至500萬元。

與當前市場上主流的百萬醫療險、防癌醫療險大多保障一年或6年保證續保有所不同，“好醫保·終身防癌醫療險”主打的就是“終身保證續保”牌，也就是説，只要保險消費者願意續保，就可以一直擁有這份保障直到終身。

除此之外，這款產品的購買門檻也不高，在投保年齡上，最高可至70週歲，此外，三高心血管疾病患者也可以投保。

特別值得關注的，“好醫保·終身防癌醫療險”還有智能核保的功能，甲狀腺結節患者及滿足條件的甲狀腺癌患者也可以購買。以甲狀腺結節為例，智能核保系統顯示，被保人患“甲狀腺結節”可投保本產品，但也表示以下情況將不能理賠：“乳頭狀或濾泡狀甲狀腺癌引起的治療（其他病理類型的甲狀腺癌、及發生遠處轉移的甲狀腺癌仍在保障範圍內）”。

其實，近年來甲狀腺癌理賠發生概率一直都比較高。記者瀏覽各家險企2019年度理賠報告，發現惡性腫瘤已經成為重疾險出險的最大原因，其中，甲狀腺癌更是不少險企重疾理賠榜單中的“TOP1”原因。

而目前的重疾險或一些醫療險的邏輯，是一旦被保險人罹患癌症且獲得理賠後，基本上很難再購買這類保險產品了，因此，甲狀腺癌患者治癒後若發生其他疾病風險，是很難得到保險保障的，近年來，也有一些重疾險或醫療險支持甲狀腺結節患者通過智能核保後進行投保，但支持甲狀腺癌患者投保的保險產品依然非常少。

不過，記者也注意到，或許是因為不設免賠額的原因，“好醫保·終身防癌醫療險”與一般防癌險100%報銷有所不同，而是根據醫院的不同設置了不同的理賠比例。

按照規定，如果被保險人在合同約定的指定醫院就診，可以按100%賠付比例；但若在內地二級及以上公立醫院但不屬於合同約定的指定醫院就診，則按90%賠付比例。

記者注意到，該產品保險條款中的“本公司指定醫院清單”裏，總共列出了57家醫院，包括中國醫學科學院腫瘤醫院、復旦大學附屬腫瘤醫院等，大多數都在北京、上海等較發達的城市。

新京報記者瞭解到，這些被挑選出來的醫院專業程度較高，更多以患者為中心考慮，不以盈利為目的，而之所以這樣設計，有可能是擔憂醫院的過度醫療給該款產品帶來的風險。

不過，醫院名單並不是固定的，人保健康總精算師温家振在今日接受媒體採訪時坦言，名單肯定是定期要更新的，比如下一步隨着相關專業醫院的出現，我們會考慮部分增加或者重新再更新。

確有漲價風險 單個費率組別每次調整上限為30%

那麼，買一份“好醫保·終身防癌醫療險”到底需要多少錢？以一位28歲有醫保的女性為例，保費為169元/年，若選擇按月分期付款，則14.08元/月。

對比此前已發售的同樣是好醫保系列的防癌險——“好醫保·終身防癌醫療險”（僅6年保證續保），同樣以該女性為例，按月付價格為16.58元/月，對比來看，新推出的產品顯然價格更加便宜。

不過，“好醫保·終身防癌醫療險”是一款費率可調的長期醫療險，也就是説，在保證續保期間內，費率可能會出現調整，因此，也有消費者擔憂，這款產品是否會出現前期價格較低，但後續通過調整費率的方式，從而提高產品價格。

的確，該產品條款顯示，費率調整觸發條件的具體指標中的一個或者多個的變化，導致本保險的綜合成本率高於100%，或賠付率高於行業同類長期醫療保險產品平均賠付率5個百分點時，本公司可執行本保險的費率調整。

條款還規定，首次費率調整時間不早於本保險正式上市銷售之日起滿3年，每次費率調整的時間間隔不短於1年。同時，費率調整時，本保險不同費率組別會有相同或者不同的調整幅度，但單個費率組別每次費率調整的上限為30%。

人保健康產品開發部市場研究處處長辛丹今日也解釋稱，調價一定不會隨便調的，按照行業政策規定，會在條款中進行約束，並且，調價只針對產品，面向的是整個客户羣體，而不會對單獨的客户進行調價。

辛丹表示，當然，達到相關標準我們可以進行調價，但具體調不調還要綜合考慮當時的客户羣體情況，行業情況等等，各方面都要綜合考慮，不會輕易下調整或是不調整的決定，一切都是審慎進行的。

互聯網保險發展 傳統險企該如何與互聯網平台合作？

值得一提的是，近年來我國互聯網保險發展迅速，這也使得好醫保上線僅兩年，用户就突破了3000萬人。5月25日，官方也披露數據稱，好醫保用户中，三線及以下城市、農村佔比達57%，同時，80後、90後的保險意識快速崛起，佔比達61%。

好醫保由傳統保險公司——人保健康與支付寶平台共同打造，其實這也給現如今的保險公司與互聯網平台合作提供了一個參考，比如在合作過程中，傳統保險公司的後台服務能力如何才能適應互聯網節奏的要求等。

據瞭解，人保健康便是在與支付寶合作的過程中，遇到了信息技術要求的瓶頸。在原來概念中，系統一秒鐘只能出0.2單，相當於5秒鐘才能完成一單。但通過改進後，一萬張保單隻需要三分鐘就全出來了。

又比如2018年7月，“好醫保”增加了“月繳”的繳費方式，其實也是傳統保險公司與互聯網平台相互磨合的結果，互聯網平台上年輕人更習慣分期消費的方式，但人保健康“糾結”的點在於傳統醫療險沒有這種繳費方式，都是年繳，一方面是傳統保險代理人機制難以處理，另一方面還涉及寬限期如何計算的問題。最終，雙方經過反覆論證後，依然增加了“月繳”的方式，且受到了用户的歡迎，辛丹介紹，有90%的用户都選擇月繳，“確實有更多年輕用户被吸引進來了，這也給我們很大的啓發”。

新京報記者 潘亦純 編輯 李薇佳 校對 李銘