“麻煩你看看，這是我去年熟人介紹的，不知道有坑沒有？我們又不懂這保險！”
一位抖音的朋友，請我們幫他分析保單。
我一看他的保單。
天！
有病賠錢，沒病返本，簡直爽爆了！
可惜，這是個魚餌，一旦咬上去就掉坑裡了。
眼看著，越來越多人要上鉤了。
今天，就藉著這位朋友的保單，把這個坑給大家戳明白。
千萬不要上當！
這位朋友，是w先生，今年 37歲。
2019年12月30日，他在熟人手裡買了一份重疾險。
每年交7530.98元保費，交10年，算下來一共75309.8元。
保障是這樣子的
看著是不有點複雜？
沒事，我們把它拆成3部分來看。
1、主險，也就是一份兩全險，是個魚餌。
w先生投保時36歲，剛好保到70歲。
如果w先生70歲仍然健在，就有可能把兩全險、重疾險的保費拿回來。
算下來，一共能拿回來61680元。
十分誘人，壞處嘛，後面會說到。
2、附加險中的“主險”，是一份重疾險。
它保障100種重疾，和50種輕症。
如果在70歲之前，得了重疾，可以理賠12萬元。
得了輕症，可以理賠2萬4千元。
它是保單的靈魂，也是w先生願意花七千塊去買的保障。
但它的保費，只佔了總保費的一半。
3、剩下的是4個附加的短險，作用不大，坑挺大。
分別是1份小額醫療險，一份住院津貼和2份意外險，都非常雞肋。
先看小額醫療險：
w先生買的這份醫療險，保額2萬塊，但設計上太雞賊了。
在哪個分支機構買的，就只能報銷這個分支機構當地社保範圍內的部分費用。
如果是社保範圍外、和外地的社保規定，它都不認。
再看意外險：
通常298元，就能買到100萬的身故和傷殘金，和5萬的意外醫療，社保內外100%報銷。
但這份保單上的兩份意外險，加一起保費338元。
一份只保障意外身故、傷殘，保額只有10萬。
一份意外醫療，也是隻能報銷分支機構當地社保範圍內的部分費用。
真正用起來，挺吃力的。
整體看下來，w先生的這份保單，可以用一句話概括：
保障不足，保費貴，不能滿足他的需求。
w先生的需求有兩個。
第一是轉移掉大病帶來的風險；
第二是把保費拿回來。
先來看大病會給w先生造成什麼風險？
w先生今年36歲，正是上有老小有小的年紀。
一旦生病，他將要面臨天價的醫藥費，和停工後的收入損失。
但他這份保險保額只有12萬，實在太少了。
給大家看下患大病花多少錢？
大多數重疾的治療費用，都是10萬元起。
如果加上護工費、住院費可能要再翻一倍。
更關鍵的是，一旦患上重疾，w先生勢必未來幾年、甚至幾十年沒法工作，領不到薪水。
他的休養費用，和撫養老人，供孩子上學的費用，筆筆都是大開銷。
這12萬就算賠到手，也只夠打個頭陣。
而且隨著物價飛漲，保額縮水，這12萬的價值會越來越小。
w先生想靠它來轉移大病風險，勢必要失望了。
再來看w先生的第二個需求，把保費拿回來。
首先，我有一點擔憂。
假設w先生成功拿回了61680元。
但36歲買這份保險，等到70歲，34年都過去了，這61680元已經貶值得不成樣子。
最關鍵在於，保費一拿回來，w先生的保障就直接斷在了70歲。
70歲的高齡，很難再買上重疾險。
而且，根據《中國人身保險業重大疾病經驗發生率》資料，70歲後才是重疾的高發年齡。
萬一他此時患了重疾，治療費用和吃喝拉撒的護理，都要倚靠兒女們。
想要請護工？就要談另一筆費用了。
久病床前無孝子，這樣的老年何談幸福？
此處，還有一個大坑！
就是它的重疾責任和兩全險責任，只能二選一。
這點，條款裡寫得很清晰：
給付了重疾理賠金之後，附加險的合同會同時終止，兩全險也會同時終止。
也就是說，想拿滿期金的前提是：70歲前沒發生過重疾。
如果重疾理賠過，那61680元的滿期金是絕對拿不到的。
之前兩全險的24000元保費，也是不退的。
相當於交兩份錢，只拿一份保障。
十分可惜。
那有沒有辦法，百分百拿到這筆錢？
有！
只是w先生現在的保單是做不到的，咱們需要換個策略。
把兩全險的2400元保費，拿去投保一款永遠不虧損，保證3.5%終身複利的的增額終身壽。
以和泰增多多為例，34年後可以領65935.92元。
比滿期領的返還金，還高4355.92元。
最主要的是，w先生原先的保單裡，兩全險和重疾險只能二賠一。
而按現在這種策略，w先生到70歲，是百分百能拿到這筆錢的，而如果患了重疾，也可以拿到重疾的理賠。
一舉兩得。
w先生的需求，具體怎麼解決？
老實說，w先生的預算並不低。
如果拿7530.98元預算，去買一款消費型重疾險：
同樣是交10年，保至70歲，確診重疾出險後：
w先生現在買的這款XX險，能理賠12萬保額；
而AA保重疾險，能買到46.8萬保額；
如果是在61歲前出險，可以理賠79.56萬保額。
多了6倍還多。
另外，AA保還比XX險多了2次中症保額。
患了規定的20種中症，可以理賠60%保額。
輕症也可以多賠25%的保額。
有人就覺得不公平了，XX險還多了兩全責任，能領錢呢！
好，公平起見，我們就只算重疾的保費，3844.48元。
按同樣的標準，w先生可以買到23.9萬保額。
61歲前患了規定的100種重疾，可以拿到40.63萬元。
然後，我們拿兩全險裡的24000元保費，去投保一款3.5%終身複利的增額終身壽。
為了方便大家理解，我做了個對比表
最佳化後的方案有這3個好處：
1、理賠到的錢更多了。
如果重疾發生理賠，最佳化方案可以多拿到35.22萬元。
如果重疾沒發生理賠，最佳化方案可以多拿到4255.92元。
輕、中症的對比，更是吊打兩全險，就不細說了。
2、獲得理賠的機率更大。
之前w先生的兩全險，重疾和返還保費只能賠一個。
但這樣配置，兩份錢都有可能拿到，保障還更好。
3、價格也更便宜了。
這套最佳化版的方案價格是6344元，比兩全險便宜了1286.5元。
拿去做高保額，可以理賠到更多錢。
w先生的兩個需求都解決了，開心！
w先生聽完我們的分析後，表示也感覺不划算。
但這時退保，只能退現金價值，前兩年的保費最多能拿回來一點點。
繼續交也不是，退保也不是，看把w先生愁的。
這就是為什麼兩全險的餌再香、佣金再高，我們也堅決不強推的原因。
它們雖然有可能讓你拿回保費，但會迷惑你的判斷，讓你忘了買重疾險的初衷。
從而佔用你大量的保費預算，拉低你的保額。
到理賠時，別人理賠46.8萬，你理賠12萬，哭都沒處哭去。
誰掙錢都不容易。
如果預算足夠，買好保障型產品後，再加一份理財險，也不是不可以。
但資金不夠的情況下，還是建議你先買一款消費型重疾險。
價格更便宜，保額也能做得更高。
大家有其他的保險合同，實在看不懂的話。
可以在評論區留言，優先幫你分析。
如果涉及個人資訊，我們絕對不會點出來，會悄悄和你說明白。