重疾險買終身還是買定期？看完這篇文章再做結論！
面對這個問題，有兩派說法：一派說買定期划算，一派說買終身保障更全面。
你說我們也不是什麼查戶口的職業，怎麼知道哪派佔比人數多，然後選哪邊呢？
其實買對重疾險沒那麼複雜，你也不用去人口普查。
分六步給大家說明白：
重疾險是什麼？
終身重疾險和定期重疾險的區別？
買終身重疾險還是買定期重疾險？
為什麼有的人說重疾險就該優先保至70歲？
重疾險常見的幾個疑問？
熱門重疾險產品推薦。
一、重疾險是什麼？
重疾險，簡單說就是保障重大疾病的保險，例如惡性腫瘤（癌症）、嚴重的心腦血管疾病等。
只要出險符合合同，買多少保額，一次性賠你多少。
這裡要明確一個要點：
銀保監會硬性規定，以下25種高發重疾是每款重疾險必須包含的，佔到重疾賠付的95%。
目前市場上主流的重疾險，除了保障重疾之外，一般都還會包含中/輕症保障。
重疾與輕症的區別如下：
這項保障是很實用的，有必要保上。
但中/輕症責任，因為保監會沒有作規定，保險公司可以自由決定保不保、保哪些。
所以我們購買重疾險時，需要自己多留意，以下11中高發中/輕症是否存在缺失：
這裡我只對重疾險做了簡單介紹。
二、終身重疾險和定期重疾險的區別？
定期重疾險，簡單說就是在固定期間為被保險人提供保障的重疾險。
市場上常見的有保20年/30年、保至60歲/70歲的選擇。如果保至70歲，只要70歲前出險就能獲得賠付。
終身型重疾險，說白了就是保一輩子。無論什麼時候出險，保險公司都會賠錢。
二者的區別如下：
（2）價格也不同：保終身的保障期限更長，價格更貴，一般貴40%左右。
（3）現金價值不同：簡單說就是現金價值越高，退保能拿回的錢越多。
知道兩者的區別，我們再來看看該怎麼選：
三、買終身重疾險還是買定期重疾險？
解決這個問題前，大家要了解一個買保險的要點：買保險要優先選保額，對於重疾險最好做到50萬，保額做足後再考慮保障期限。
申明這個原則後，我們迴歸正題。
其實買終身還是買定期不難選擇。有句話說得好，一切選擇困難症都是因為沒錢！
這句話完美解答了這個問題：有錢，直接買終身型重疾險，因為它的保障就是最好的。預算不足，至少買至70歲。
為什麼說終身重疾險的保障最好？
四個原因：
理由1：保障更全面
重疾險，保的就是重大疾病，像癌症、心腦血管等。想要保障全面，保障期間就得覆蓋疾病高發期。
尤其是70~80歲，重疾險的發病率開始呈現激增的趨勢。
買終身重疾險，雖然價格貴，但是保單的獲賠率也高。無論什麼時候出險，你都可以拿到賠付。
理由2：沒有續保麻煩
買定期重疾險，例如保至70歲，合同到期後，由於年齡與身體條件等原因會很難再買到重疾險。
50左右的人基本都很難買到重疾險了，就算買得到，多半也不划算。
而且，現在很多疾病狀況都出現了年輕化趨勢。
據《2019上海白領健康指數報告》顯示，去年上海白領體檢異常比率達到98.75%。
簡單說就是，100位公司人當中只有不到2個是完全健康的。
在困擾公司人的異常情況當中，排名前5的分別為體重超重（36.9%）、脂肪肝及脂肪肝浸潤（33.7%）、外痔（14.1%）、血尿酸增高（13.7%）和甲狀腺結節（12.0%）。
尤其是甲狀腺異常、腎結石及結晶、超重，這幾年增長異常迅猛。
而甲狀腺、腎結石、超重這三項通常都會對重疾險的購買產生影響。
另外值得注意的是，隨著年齡的降低，焦慮、抑鬱等心理問題的提及率也越來越高。
90後作為職場新手，面對過重的生活壓力與職場壓力，心理狀況問題很普遍。
而心理健康狀況，在一定程度上也會影響重疾險的投保。
買定期重疾險，以後要是身體出點啥毛病，保障期過了是很難買到重疾險了。
你想改變方式買份醫療險？那結果多半事與願違。
這醫療險健康告知更嚴，就算你能買，那價格一定也不便宜，上文說了，70歲之後是重疾的高發階段。
所以，想要老年階段有重疾保障，又划算又穩妥的方法只有一個：
乘著年輕買一份終身重疾險。
理由3：一步到位，方便
買終身重疾險，一輩子都有保障。
你不用擔心在保障到期之後出險沒有理賠。
不用擔心保障期到期後沒法續保。
也不用反覆調整重疾險方案。
總之就是方便！
理由4：心理原因
年輕時覺得保至70歲就足夠了，萬一以後不幸生大病直接放棄治療，不給子女添麻煩。
但中國人的惜命心理可小瞧不得。
真到了那個時候，看著活蹦亂跳的孫子孫女，你真捨得甩手而去。就不想看看他們再長大一些的樣子？
而且，你能保證你的子女不會不惜一切救你嗎？
說完保終身，我們再來看看保至70歲是個什麼情況：
為什麼至少要保至70歲？
如果買終身重疾險覺得經濟壓力大，那最好退而求其次選擇保至70歲。
因為保至70歲價格更便宜，而且保障也還過得去。70歲後也過了家庭的主要責任期，就算患病對家庭的影響也不大。
其次，保至70歲是極限了。
上面的圖片已經表明，如果保障期限過短，根本不能覆蓋大病的高發期。
而且等定期保障過了，你還可能因為年紀增長或身體變差，買不了其它重疾險，導致保險“裸奔。
但我們經常會聽見另一種聲音，說保至70歲最好。
今天，具體來嘮嘮：
四、為什麼有的人說重疾險就該優先保至70歲？
持這個觀點的無非覺得保至70比保終身划算。
他們通常有以下理由：
理由1：信任“買定投餘”
我們可以先看一張圖：
也就是說70歲後的重疾保障是花40%左右的保費買來的。
而很多人就想了，能不能買定期重疾險？這樣不僅能保障一個人的主要家庭責任期。
而且還可以省下一筆錢去投資，本金與收益都是自己的。
這個想法就是“買定投餘”了。
我們仍然以超級瑪麗2020pro為例，看看到底靠不靠譜：
同樣的保障，保額50萬，20年交，保至70歲比保終身每年便宜2660元。
我們把每年省下的2600元，投資到70歲，投資年利率需要高達7.11%，最後本金加利息才能達到50萬。
如圖：
就算你很會投資理財，但你能把把保費存40年？且定投40年不出現虧損？
顯然，買定投餘，風險很大；沒風險的投資，收益又不高。
而如果一開始就買終身重疾險會怎麼樣呢？
買終身重疾險，到70歲後，你是可以選擇退保的，保險公司會退還相應的現金價值。
以國富嘉和保為例：
30歲男，50萬保額，保終身，30年交，在71歲退保，可以退還156425元，比所交保費多13000元。
年紀大了，不就更怕有個三病兩痛嗎？不僅連累子女，自己也遭罪。
可是，如果老了還有份重疾保障在身，出門遛彎也遛得舒坦啊。
理由2：通貨膨脹下，多年後的50萬保額，根本不值錢。
保額貶值是一定的，這你清楚，保險公司自然也清楚。
保險公司更加知道一點：如果不解決這個問題，很多人會因為擔心保額貶值，不買終身重疾險。
所以，保險公司會根據獲賠年齡的差異，調整所交保費金額。
舉個例子：
比如，老王買了一份50萬的保險，
如果老王投保後第一年就出險了，那就是實打實的50萬，計算保費的時候就按50萬算。
如果老王第十年出險了，雖然表面賠了50萬，但是10年後的50萬已經貶值了。
他們一般會以3.5%的預定利率計算實際保額，也就是
50÷[（1 0.035）^9]=36.68萬
他們計算保費時，保額按照的是36.68萬。
如果老王投保三十年後出險，同理，在保險公司眼裡實際的保額是：
50÷[（1 0.035）^29]=18.4萬
你所交的保費就更少了。
所以啊，按照不同的出險年齡，保費繳納是不一樣的。
你說你看不出來？那是因為重疾險採用的是均衡費率，每年交的錢是一樣的。
保險公司會按照一定利率，計算出平攤到每一年要交的保費。
所以，你所擔心的保額通脹，保險公司不佔你便宜，已經提前考慮到保費計算裡了。
如果說到這，你還是擔心通貨膨脹，建議你拉回去再看一下“理由1”。
買終身重疾險好歹幾十年後還有50萬保額，要是買份定期重疾險，把剩下的錢拿去投資。
對於沒啥理財能力的普通人來說，想賺50萬是很難的。
當然，你說你可以存銀行，不僅可以靈活取用，而且你也相信幾十年後，利息還是會有一點兒的。
允許我潑一大桶冷水。
如果未來存款真的零利率或負利率，例如日本大型銀行的存款利率低至0.001%。
買份終身重疾險，幾十年後至少還能有50萬保障，你存的錢最後剩多少就不一定了。
而且對於70歲後的老人來說，出險後保險公司賠付的錢主要是用來彌補治療費用的。
他們基本不承擔什麼家庭責任，根本不用考慮生大病3-5年上不了班，家庭沒收入、孩子沒錢上學。
賠付的錢只用來治病即可，四五十年後的50萬保額也還相當於現在的十來萬，治病還是能起一定作用的。
而且，就算你買保至70歲的重疾險，將省下保費放手裡，或者拿去投資賺點錢，到70歲後不一樣會貶值嗎？
通貨膨脹是很公平的。
綜合以上幾點來看，定期重疾險比終身重疾險便宜是沒錯。
但是論划算，還要數終身重疾險。
特別是少兒重疾險，買終身是最划算的，每年2000來塊就妥了。
所以啊，如果你是因為預算有限，那麼買至70歲是最好的，因為保障基本夠用了。
但是，你要是預算足夠，完全可以買終身重疾險，保障很全面。
五、重疾險常見的幾個疑問？
1、醫療險與重疾險有區別嗎？
雖說二者都是保障疾病的健康險，但是二者有很大差別。
醫療險是報銷型，報銷多少，要看你花了多少，報銷金額不會超過你的治療花費。
而重疾險是給付型，只要出險符合合同，你買多少保額，保險公司一次性賠你多少。
這筆錢你可以自由使用，如果是家庭經濟支柱出險，你可以用來彌補大病後期的康復費用、不能上班的收入損失、還車貸房貸、養育孩子……
可以看出，二者搭配使用，效果最佳。
如果生了大病，兩份保險都買了，就可以用醫療險報銷治療費用，而重疾險的賠付，可以用在任何其它地方。
2、保額買多少合適？
重疾險保的是重大疾病。而生一場大病，平均治療費用30萬起。
而且，大病後通常還需要一個康復期，一般3-5年還上不了班。
後期康復費、收入損失等，也都要靠重疾險來彌補。
所以建議成人保額：30萬起步，50萬標配，100萬也不多。
對於小孩，因為他們買重疾險比較便宜，建議買到80萬。
如此可以更好的彌補父母照顧/請護工照顧產生的損失。
3、要不要買返還型？
返還型保險十買九坑。
所謂的返還型重疾險=消費型重疾險 定期存款。
保險公司返錢的奧妙在於讓你多交錢，然後把多餘的錢拿去投資，拉長投資期限，幾十年後再返你一部分已經大大貶值的利息。
而且，返錢也有條件：
如果中途出險，就相當於你多花了幾倍的保費買了份消費型重疾險。
出險理賠後，保險公司是不會再返錢了的。
4、單次賠付還是多次賠付？
買重疾險，你首先要考慮的是保額，最好買到50萬。
其次考慮保障期限，建議買終身，預算不足則至少保至70歲。
最後如果還有預算，方才考慮多次賠付。
如果還有預算，且想要重疾保障更全面，可以選擇重疾多次賠產品。
因為目前的癌症多次賠明顯出現了價格鬆動，某些產品癌症多次賠責任只要貴8%-10%。
這個數字，已經接近癌症二次責任的成本價了。
所以，如果癌症二次責任不貴的情形下（保費的8%-10%），有預算建議儘量選上。
六、熱門重疾險產品推薦
基於上面幾點，恆星保團隊針對市面上100多款產品精挑細選（下面表格是一部分產品）。
1、無憂人生2020：選擇保到70歲，價效比最高，適合預算不足的人群。
該產品最大的特點：
在50歲前罹患重疾，能多賠50%保額；50-59歲時，則多賠60%保額。
此外，輕症首次賠45%、中症賠60%，比例也很高。
在選擇保到70歲，不附加其它保障的情況下，無憂人生2020是目前價效比最高的選擇。
2、瑞泰瑞盈：只追求保重疾的價效比最高的人可以選它。
可以選擇保到60歲，交到60歲。
以30歲女性為例，選擇50萬保額，只保重疾。
每年只要1465元，非常便宜。
而且這款產品健康告知寬鬆，不問職業和BMI。
但它只能滿足最基本的保障，輕症賠付次數和賠付比例偏低，而且缺少中症保障。如果只追求保重疾，那麼瑞盈是一個不錯的選擇。
3、健康保2.0：想要保終身的人可以選這一它。
在選擇保終身，不附加身故責任的前提下，健康保2.0的價效比最高。
無論是男性，還是女性，該款產品都是一個最佳選擇。