買一輛20萬的車貸款要比全款多付多少？我們有必要貸款買車嗎

隨著金融行業的發展，現在買車時候的金融手段也多種多樣，十年前如果我們在買車的時候我們的資金還不是很充裕的話，那麼八成的人都會選擇和親戚朋友先借點錢來補上不足，而現在如果我們在買車的時候資金不夠的話，那麼多數人都會選擇貸款購車，甚至於有部分人即便是資金充足他們也會選擇貸款購車，而把多出來的車拿去投資，那麼貸款購車和全款購車的總價差距大嗎？我們今天就來聊聊這個問題。

現在越來越多的消費者會選擇用貸款的方式買車，雖然貸款的機構不盡相同，但是貸款的方式以及利率等卻大同小異，因此我們就以20萬作為購車總價為例來計算，看看貸款和全款買車的總價相差多少。

目前貸款的方式有很多，年限也可以自己選擇，通常為一年到三年不等，而貸款比例也為30%到70%不等，那麼我們就按照貸款總車價的70%分期三年這種利息最多的情況來計算，看看貸款和全款付清到底相差多少。

首先如果一輛車的全款為20萬元的話，那麼其裸車價基本上在18萬左右，剩下來的2萬是稅費以及車險和上牌費等費用，而這些費用都是不可以貸款的，必須在購車的時候一次性付清，只有購車款本身是可以貸款的。

如果購車款為18萬的話，那麼貸款70%就是12.6萬，一般貸款都只能貸整數，因此這裡我們取整就是12萬元。而貸款年化利率我們就按照4%來計算，那麼三年的總年化利率則為12%，三年的總利息就為1.44萬元，如果在沒有其他手續費的情況下，那麼這就是貸款相比全款多出來的價格。

透過計算我們會發現如果我們花20萬的預算買車的話，那麼在貸款年限較長的情況下，貸款要比全款多出來1.4萬元左右的利息，這個利息相對於20萬的總價來說其實並不算低，那麼為什麼在我們購車的時候，銷售總是向我們介紹這是金融機構的“貼息貸款”呢？而且好像這個貸款利息確實是要比我們的正常消費貸款以及房貸利息都要低呢？

其實這個問題就出在車貸利息的計算上，事實上車貸基本上都是按月還本金，因此本金的實際佔用並沒有貸款年限那麼長，因此對於車貸來說，拿他們的名義利率乘以2才是其他貸款的計算方式，如果車貸的名義利率是4的話，那麼其實際年利率就是8，看起來很美好的“貼息貸款”事實上比消費貸的利息都要高，因此如果你沒有年利率超過8的投資並且資金量也充足的話，那麼還是儘量選擇一次性付清車款是最划算的。