女大學生裸條借貸，實在令人震驚！近日，有網友曝光稱，透過網路借貸平臺借貸寶，有女大學生被要求“裸持”(以手持身份證的裸照為抵押)進行借款，逾期無法還款將被威脅公佈裸照給家人朋友，且借款周利息高達30%。13日，北京青年報調查發現，在一些借款群中，女大學生“裸持”借款已經成為公開的秘密，透過“裸持”可以借款的金額是普通借款額度的2至5倍，但逾期未還將面臨裸照被公佈的威脅，甚至有借款人威脅“裸持”借款的女生提供性服務。
對於上述情況，借貸寶稱，高息、“裸持”等是使用者私下的個人行為，該公司無權干涉，並表示“出借款風險需要自擔”。
女大學生裸條借貸
事件
網曝女大學生 “裸持”借款遭威脅
12日晚，北青報記者聯絡上一位“裸持”的借款人林曉(化名)，這個來自江蘇的女大學生現在正被債主威脅公佈她的裸照。
林曉說，今年2月，因為創業開網店需要進貨，她透過“借貸寶”向平臺上的“熟人”借了500元錢。“一次借一週，一週的利息是30%，還的時候要還650元。”一週後，因為“逾期”還不上這些錢，林曉又在平臺上釋出借款標，向其他“熟人”借錢還上第一筆借款。
所謂“熟人”是使用借貸寶的成員間的核心關係，一個人想透過借貸寶借到錢，只能向其新增為“熟人”的聯絡人借錢，而其他使用者則看不到此人的借款資訊。借貸寶平臺方預設“熟人”之間是相互熟識的，所以平臺不承擔借貸風險，而由借款人和出借人雙方自擔。
但是這裡的“熟人”卻往往不是真正的熟人。林曉稱，在平臺之外，一些需要借款的學生和出借人都在幾個QQ群裡，想借多少錢、什麼時候還，這些條件談好後在借貸寶上互相新增好友，而這些人其實互相根本就不認識。
這種“假熟人”的借貸關係往往伴隨著高利貸。
林曉借的錢越來越多，30%的利息下，很快500、1000的小額貸款就滿足不了林曉拆東牆補西牆的需求了。“這時候就看到群裡有中介說，女大學生可以‘裸持’借款，即使有‘負債’也沒關係，傳送裸照給老闆就能借到更多錢。”
林曉回憶，透過中介，她聯絡了一位出借人，對方要求林曉傳送自己的生活照、姓名、身份證、家庭地址和家人聯絡方式，以及幾名同學的聯絡方式，並索要了林曉手持身份證的幾張裸照和影片，核實資訊後借出了5000元給她。
即便“裸持”，能借到的也依然是周利率30%的高利貸，毫無懸念，林曉最後根本還不起。
女大學生裸條借貸
“裸持”借款逾期後，林曉曾遭到借貸寶平臺的催款，此時，出借人也開始威脅她。“他們就威脅說還不上就把裸照發給家人、發給朋友。”
高利貸越滾越大，林曉透過借貸寶平臺總共向15人先後借款12萬餘元，但只短短4個月時間，債務就已經滾到了25萬餘元。這些借給林曉錢的人裡，沒有一個是她真正認識的人，全都是“假熟人”，林曉根本就不知道這些人的真實身份。
越滾越大的債務還不是最致命的，林曉的裸照捏在3個人手裡，只要林曉不能按期還錢，他們就威脅將林曉的裸照公佈到網上，併發給她的家人和朋友。
林曉被逼得沒有辦法，最終只得將此事告知家人，在家人的幫助下，林曉開始慢慢還清這些高息貸款，“但到現在還有將近6萬元沒還上”。
現在，林曉更擔心的是，裸照在出借人手上，即使還清了貸款，會不會仍然被拿來威脅自己和家人，問他們要錢，“而且裸照一旦被髮布到網上，後果也不敢想象”。
探訪
用裸照抵押
借款起步5000元
昨日，北青報記者以學生身份加入幾個借款群中，詢問是否可以借錢後 ，幾名“中介”新增記者為好友。
隨後，其中一名中介詢問北青報記者“大幾，專本，以及負債情況”。記者回複稱，自己為在校女大學生，但此前在借貸平臺上已經有2000元的負債，詢問能否借到更多的錢還貸。中介回覆稱：如果多借都是裸持，不然就一次1000或者2000。中介解釋，“裸持”就是需要拍裸照，並且強調需要“露臉”。記者稱擔心裸照會被隨便釋出，中介表示只要按時還款就不會出現這種問題，並稱自己手裡的老闆“一般都是逾期2個月以後才會有所行動”。
北青報記者詢問“裸持”可以借多少錢，中介稱一次5000元，但“資質好可以1萬元”。中介進一步解釋：“資質好”就是“個人資料好，還款情況好，長得漂亮點”。此外，中介表示，“裸持”借款後，借款人還需要給中介借款額10%的中介費。“群裡不少做裸持的，(裸照)這個東西隨意釋出是犯法的。”為了打消記者疑慮，中介解釋道。
隨後，北青報記者新增一位“老闆”，在新增頁面上，發現需要記者回答以下三個問題：“是不是在校全日學生?誰介紹的?現在負債多少?”而新增老闆，詢問“裸持”借款的資訊後，負責對接的中介稱，需要先發送幾張自己的生活照給中介，之後再給老闆發裸照。
在一名中介的QQ空間裡，北青報記者看到，中介多次釋出類似“開始接單，今天資料好的學生2000以上，裸持5000以上”的訊息。此外，中介還曾釋出訊息稱，“想看裸照的”可以私信聯絡他，都是“跑我單的”，並且有“詳細資料”。
北青報記者發現，一些“裸持”借款的女大學生疑似遭遇出借人以“性服務”為目的的威脅，被要求拍攝各種姿勢的裸體姿勢，甚至提出見面提供性服務，否則威脅稱要將裸照發送給借款人的父母、朋友。
交易
隱藏在借貸平臺下的
“暗箱操作”
按照林曉的說法，“每週收取30%的利息”明顯違反相關法規，這種借貸關係又是如何在平臺上實現的?
林曉告訴北青報記者，“交易都是在借貸寶平臺上完成的，新增好友後，我釋出借款標，寫6500元，‘老闆’接標後，先打給我1500元，讓我透過借貸寶再轉發還給他，他再給我餘下的5000元，我實際上就只拿到這5000元，但還款的時候要還6500元。”
林曉解釋，這麼做，也是“老闆”規避被平臺監測到的方法之一。“平臺規定的年利率是0至24%之間，每週30%的利息都是私下裡談的，再透過算好本金加利息的金額，在平臺上完成交易。”
回應
借貸寶客服稱
遇“裸持”借款可報警
林曉稱，她曾向借貸平臺反映過自己和其他人遭遇“裸持”、高息借款的問題，但並未得到平臺的回覆。昨日，北青報記者致電該借貸平臺客服，詢問能否監測到上述情況，平臺方回覆稱，該平臺是基於熟人、朋友間建立的借款人實名、出借人匿名的單向匿名借貸模式，“我們只是一個平臺，還款能力和資質需要使用者自行判斷，而且如果借款人和出借人是私下進行聯絡達成協商的，平臺方無權干涉”。客服還表示，“使用者出借款時需要風險自擔”，建議遇到“裸持”借款這種情況可以報警處理。
那出借人、借款人和平臺之間有什麼利益關係?客服解釋稱，平臺上的出借人每自然年在平臺上借出超過100萬元後，超出部分按照年利率0.3%收取“交易服務費”。
客服還介紹，根據平臺規定，借款人逾期不歸還本金和利息，平臺方會向借款人收取“罰息”和“逾期管理費”。此外，針對逾期未還的借款人，平臺還向出借人提供催款、催收服務，“一開始是電話催款，也有‘委外催收’，就是委託借款人所在的當地催款機構進行催款”。除此以外，借貸寶平臺還有一種被稱為“人人催”的催款方式，“人人催”由催款員執行，他們會去借款人所在地當面催款。
觀點
裸照作擔保沒有法律效力
如散發他人裸照涉嫌犯罪
北京京師律師事務所網際網路金融法律事務部主任左勝高認為，如果借錢的學生真拿裸照抵押給出借人，那麼從法律上來講是無效的。裸照不能作為抵押，裸照不是物權，屬於名譽權的範疇，因此用照片來當擔保法律不認可。如果以此相要挾發到網上，那麼不但侵犯了當事人的名譽權，還可能構成傳播淫穢物品罪。此外，平臺如果存在審查不嚴的問題，就違反了相關規定，監管部門應該予以查處。
面對裸持借貸事件中，借款人和出借人私下約定利息的情況，左勝高表示，根據最高法民間借貸的司法解釋，如果借貸雙方約定的利率沒有超過年利率24%，出借人有權請求借款人按照約定的利率支付利息，但如果借貸雙方約定的利率超過年利率36%，則超出部分將被認定無效，當事人可以要求返還。至於24%和36%之間的部分，則要看借款人是否已經支付，已經支付的不退還，沒有支付的不用支付。
左勝高認為，目前針對網際網路金融平臺，相關法律還並不完善，只有一部樣稿，並且還沒有正式實施，去年釋出的《關於促進網際網路金融健康發展的指導意見》，只是針對平臺的，比如平臺哪些能做，哪些是禁止的，這方面的法律還需要進一步完善，監管力度也需要進一步加強。
左勝高表示，一些校園借貸採取虛假宣傳的方式，誘導學生進行貸款，對於缺乏社會經驗的學生來講很容易就陷入進去，這種行為的危害非常大，“對學生來說最重要的還是要量力而行，理性消費”。