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相互寶的第4個孩子生了。

就是下面這個

——公共交通意外互助計劃。

和聚焦在疾病領域的三位大哥（大病互助計劃、老年防癌計劃、慢性病防癌計劃）不同，

「公共交通意外互助計劃」更像隔壁意外險家的孩子，

它不保疾病、只保意外，而且還只保公共交通意外。

那它值不值得我們加入呢？今天我們一起來看下。

按例先看看公共交通意外互助計劃（名字太長，下文簡稱意外互助計劃）的產品詳情：

保障3類交通意外導致的意外身故和意外傷殘：

航空意外：100萬；

火車、軌道交通（地鐵/輕軌）意外：50萬；

客運汽車（公共汽車/長途客車/計程車/平臺網約車等）意外：20萬。

 注：由以上交通意外導致傷殘時，互助金按傷殘等級賠付，如1級傷殘賠100%、2級傷殘賠90%、最低7級傷殘40%。 

乍看起來還不錯吧？ 

雖然不保所有意外、只保公共交通意外，但這保障範圍挺全面， 除了沒輪船等水運交通，常見的交通意外都有了。

 最重要的，這麼便宜、還沒職業限制，還不得給身邊天天開車的親朋好友安利上? 

可惜事實沒那麼簡單。

我們可能覺得只要受到上面說的幾種交通意外傷害，就能申請互助金。

 但意外互助計劃不可能不顧實際風險的，所以它就給互助計劃增加了很多限定條件，這就造成了它的產品缺陷。

 下面我們來看看意外互助計劃的缺陷或者說不足究竟在哪？

公共交通意外的範圍是比較窄的。

 以意外互助計劃中的保障為例：

實話說，航空/火車/高鐵/地鐵/輕軌發生意外的機率實在太低了，這點大家應該也心知肚明。 

因此，只有公交車/長途客車/計程車/平臺網約車意外事故，還算“實用”。

 但也僅限於此了，私家車、旅遊/婚慶等包車、公司班車、救護車等發生交通意外是不賠的。

 因此，務必要記住：意外互助計劃不是保障交通意外，而是保障公共交通意外，兩者天差地別。

意外互助計劃雖然不限職業，但卻限制了“身份”，即“乘坐公共交通工具的乘客”才能賠。

 就是說：不是發生公共交通意外就一定能拿互助金，只有公共交通意外中乘坐公共交通工具的乘客才能拿。

 我們舉例說明下： 

一輛平臺網約車（車上有司機A+乘客B）和一輛私家車（車上有司機C+乘客D）相撞，並導致網約車失控撞向路人E。 

假設三方5個人都加入了相互寶意外互助計劃並符合申請條件，誰能獲賠？ 

答案是隻有平臺網約車上的乘客B能申請互助金。

 網約車司機A不賠，因為意外互助計劃只保障乘客，不賠司機。

 私家車司機C不賠，一是因為司機身份不賠、二是私家車不賠。

 私家車乘客D不賠，因為他雖是乘客，但乘坐的不是公共交通工具，私家車沒有保障。 

路人E不賠同理，雖然發生了交通意外，但他不是公共交通工具的乘客，無法獲賠。

 本次的意外互助計劃的意外傷殘只能保障1-7級傷殘（1級傷殘最嚴重，10級傷殘最輕）。

 這就意味著：意外傷殘中最多發的8-10級輕度傷殘無法獲得意外互助計劃保障。

 而根據中國保險行業協會的《中國保險人群意外傷害風險研究報告》，

 因意外傷害導致的傷殘中，8-10級傷殘佔比高達80%！

就是說即便我們加入了相互寶的意外互助計劃， 除非能保證發生意外時，自己會是那佔比20%的1-7級傷殘受害者，或者直接身故， 否則我們每月分攤的互助金的實際意義就只有助人為樂了。

 注：不要低估傷殘等級，一邊眼球缺失、雙手缺失≥50%這樣的傷殘只算是7級傷殘。

我們把相互寶的交通意外互助計劃和常規的【意外險】做個對比：

就保障來看，意外互助計劃限定人物（乘客）、事件(交通意外)，兩者兼備才能獲得保障。 

但意外險可以不限人物保障所有意外事件，貓抓狗咬、燒傷燙傷、意外磕碰、輕度傷殘等，這些是相互寶做不到的。 

並且【意外險】基本都對交通意外（如航空/交通意外）還有額外賠付。 

例如航空意外，錦一衛意外險在賠付基本保額50萬外，會額外再賠付50萬。 

8-10級傷殘保障缺失我們前面說過就不說了，有一點再提下，就是——意外醫療。 

現在的主流意外險都會給被保人提供意外醫療責任，這點還是蠻重要的。 

畢竟除了直接去世，只要傷殘總得治療吧，特別是前幾級傷殘，治療花費對普通家庭是個不小的開支。

 這時如果有意外醫療，就能直接報銷住院費用了，這是隻保意外身故/傷殘的意外互助計劃所欠缺的。

 此外，意外險基本還有猝死保障，畢竟當代人群中心腦血管疾病太高發，突發急性病猝死已經不是什麼新鮮事了。

 這也是意外互助計劃保障不到的。

 所以保爺一直說： 相互寶一直做的是錦上添花的活，指望它雪中送炭還是太難了點。 

如果想要更好的意外保障，保爺建議還是選一份“正經”的意外險。 

本次新上線的「公共交通意外互助計劃」保障範圍還是不錯的， 

不過可惜的是範圍雖大、申請互助金的條件卻有點苛刻，不保交通事故中最多的8-10級傷殘暫且不說， 只能保障“乘坐公共交通工具的乘客”就有點遺憾了。 

因此保爺是覺得新互助計劃有點雞肋的，雖然價格不高，但沒啥實用價值。 

就實際角度來說，還是建議大家還是買一份意外險更好。

 全面的綜合意外保障，交通意外一般還有額外賠付，還有意外醫療、意外津貼等不錯的保障， 關鍵每年也就一百多塊左右，遠比這“食之無味”的意外互助計劃要好。