今日話題：平民車撞勞斯萊斯 豈能遺忘保險公司責任 2015.2.2日
最近，一位大媽把勞斯萊斯給撞了，面臨著16萬的高價賠償，欲哭無淚。類似事件發生過不少。每一次都能牽動網友神經。大家在爭辯著，到底撞了別人的平民車車主該全額賠，還是被撞的富人自己也有責任?解決方案無非兩種，前者覺得窮人多花錢買夠保險即可，後者則覺得富人該上專門的“豪車險”。是是非非，已經討論太多。今天的話題不做窮人、富人誰該負責的辨析。而是來說說保險公司該負的責任與巨大缺陷，這是常常被忽視的。 …[詳細]
讓窮人買單?車險靠不住
撞了勞斯萊斯的大媽非常焦慮(圖/楊濤)
交強險的賠付額度實在不高，財產損失賠償限額為2000元，別說是撞豪車了，遇到稍大一點的事故，普通車也賠不起。通常保險公司都會推薦“第三者責任險”。煩冗的概念在此不做表述，通俗來說，是撞了別人的時候專門用來賠別人的保險。最高的賠償額度一般是一百萬。對於普通車來說，保費也不算驚人，綜合各地情況，大概一年一兩千便可以得到頂級賠付。看起來十分誘人，所以車險網站上常常打著“豪車太多，生命可貴”這樣的宣傳語來賣這種保險。
第三者責任險的宣傳總是和豪車扯上關係，圖為某車險公司網站截圖
可是，一種叫“免賠”的說辭往往成攔路虎。什麼意思呢?我們來舉一個轟動的案例。2012年，浙江溫州一輛雅閣車撞了一輛勞斯萊斯，自己負全責。車主當時買了20萬限額的第三者責任保險，可保險只賠了16.2萬。原來，有免賠費用之說，即保額乘以一定比率後計算出的、保險公司不會賠付的金額，投保人負全責的話，是保額的20%。免賠看似很合理，是保險公司為了懲罰車主的不良駕駛行為，並提醒其謹慎駕駛，而不賠付的錢。潛臺詞是——你自己還是得“割點肉”，不然不長記性。同時也防止騙保。要想破除這個免費也行，得多花幾百塊錢投一個“不計免賠險”。綜上，要想全由保險公司賠別人，平民車車主得付出不少錢和精力：
讓富人自己出錢?車險還是靠不住啊
富人來買單的話，涉及的保險叫“車輛損失險”。該險種賠的是自己的車，不管是火燒水淹還是碰撞事故，都有用。看起來很靠譜。然而，暗裡有乾坤。首先，給豪車買保險異常困難。豪車太貴了，對於許多保險公司來說，這麼高風險的生意，一點都不划算。所以，他們並沒有動力做富豪們的生意。去年，一輛法拉利跑車與一輛蘭博基尼在北京鳥巢附近相撞，普通人看熱鬧，保險人喊驚險。有篇報道說，一位業內人士調侃，“不知是哪家財險公司給這兩輛豪車投了保，這下虧大了。”然而轉念一想，應該沒有人當這“冤大頭”，最大的可能是沒有任何一家公司曾承保這兩輛豪車——畢竟，豪車保險屬於一項高賠付的虧損業務，直至目前多數財險公司仍較為審慎。其次，即使豪車真上了保險，要是車主沒有責任，也很難要到賠償。因為許多保險公司都奉行“無責不賠”，意思就是說，你的車被撞了，你該去找撞你的車主和他的保險公司來擔責任，我沒有道義來賠償你。儘管，這種把交通事故責任認定和財產損失賠償混為一談的做法在法律上並不被支援，可是，要讓保險公司認賬，往往都得鬧上法庭，對普通人來說，也太麻煩。
由上可以看到，要當個豪車車主，其實挺不容易的，並不受保險公司待見。而人家車主完全沒錯，卻要他們自己掏腰包修車承擔損失，實在是變相仇富了。
撞豪車問題，只是“弱勢車”撞車，又賠償難的集中縮影
豪車實在是太醒目了，加上富豪的標籤，才會引發巨大的反響。可一個“豪”字，不應阻擋大家更為深入地思考這個問題。在路上奔跑的車輛，豪車畢竟是少數。在現實生活中，存在著更為廣泛的普通車被“弱勢車”甚至摩托車等給撞了、蹭了的情形。後者要是保險不足又無力賠償，前者只能自認倒黴，承受著不小的財產損失。還有另一種更觸目驚心的情境——遭遇肇事逃逸，根本找不到賠償車主。這些情況不會少見，以下是中國保險行業協會在去年12月釋出的資料：
要知道，交強險還是強制上的，都有這麼大的未投保率，更別指望其他保險了。在撞豪車的討論裡，一種非常典型的觀點是，“奢侈品”上路相當於碰瓷，那麼，為數更多的“弱勢車輛”在路上又叫什麼呢?
解決辦法有二，一是提供新險種，二是根除車險霸王條款
不管是富人還是普通人，都面臨著被保險不足、賠不起的駕駛人傷害，而不得不自己承擔損失的情況。尤其是在“侵略性駕駛”很普遍，不守規矩的人很多的情況下，危機更是深種。這個時候，難道無路可循，只得自認倒黴、無語凝噎了麼?美國一些州的“無保險和保險不足駕駛人保險”是個值得學習的物件。顧名思義，投保人真要被那些賠不起的車給撞上了，自己還有救濟路徑。當然，這種保險並不需要強制，否則“弱勢車輛”反而肆無忌憚地強勢起來了。買或者不買，看的是車主根據自己車輛狀況、常見路況的取捨。
光是多提供一個險種自然是不夠的。保險公司要是打出這樣那樣免賠、免責的概念，又或者直接拒保，依然讓人沒辦法。所以，根除、修正這些霸王條款便很有必要了。豪車、摩托車的被拒保問題，過高的免賠率問題，“無責不賠”的潛規則等等，都是該有個官方說法的。結語撞豪車問題不能被簡單地歸結為貧富矛盾又或者所謂的路權不平等。實際上，面對更“弱勢”的摩托車、電動車、拖拉機，普通車也是“豪車”，也可能面臨蹭、撞問題。不能在一味的口水戰中，忽略掉保險行業的責任與不足。