文｜氪星研究所
來源｜36氪財經（ID：krfinance）
封面來源｜視覺中國
個人養老金是什麼？
個人養老金真的來了，涉及所有人的一條國策終於落地。就在昨天，國務院辦公廳發文把個人養老金制度正式敲定，這份檔案包含了很多具體規劃和細則，歸納提煉為三個問題的話分別是：個人養老金是什麼、為什麼要交、交了怎麼用。
先來回答第一個問題：什麼是個人養老金制度？
一個很多人的理解誤區是個人養老金出臺之後，現在交的那個養老保險就被取代了，以後養老國家不管，全靠自己。
但其實兩者不是二選一的關係，而是互補的關係。
我們現在交的叫基本養老保險，覆蓋面包含城鎮職工和城鄉居民共10億多人，但畢竟是“基本保險”，保障程度有限。
所以為了滿足越來越多人對養老保險的高需求，在“保證基本”的基礎上可以自願參與個人養老保險的繳納，參與前提就是你有在交基本養老保險。
這也能看出個人養老金是在基本養老金的基礎上進行補充，操作很簡單，只要你去個人養老金資訊管理服務平臺上開個賬戶，定期往裡存錢就行，目前暫定每年最多存1w2。
這個金額也是有講究的，太少起不到提升作用，太多又對國家統一管理有負擔，不過等個人養老金試點實行後，這個數值也會根據實際狀況調整。
明白個人養老金是什麼後，第二個關鍵的問題就是，我為什麼要交？自己去銀行儲蓄不也是一樣的嗎？個人養老金對我們每個人又有什麼深遠影響？
為什麼要交？
國家最新推出的個人養老金和個人儲蓄有什麼區別？開個人養老金賬戶有必要嗎？
為什麼要交？從最直接的角度出發，交個人養老金跟個人儲蓄有三大不同。
1.稅收優惠
只要你開設個人養老金賬戶，就能享受稅收優惠政策，目前已經明確的就有個人所得稅可以少交了，以後還可能有更多減稅政策落地。
2.投資屬性
都是往賬戶裡存錢，儲蓄賬戶是吃死存款，最多一點利息。
而個人養老金賬戶可以自行投資，並且對接的投資產品都是經過國家監管機構層層篩選的，安全性應該高於市面上的投資產品，金融機構很難在養老體系裡造次，跑贏你的儲蓄利息大機率沒有問題。
3.強制儲蓄
最後一點，就是“幫你”存錢，不知道多少朋友和我一樣，年初想得好好的要存錢，年底一看一年白乾，不知不覺都花光了。
但個人養老金是封閉管理，不允許提前支取，你只要按自己能力存進去合適的金額，那就是實打實的存下了，除了對我們個人真的有利外，對國家更有利，畢竟對一個國家來說，養老體系最需要的就是穩固。而三角形最穩固，個人養老金制度就是補齊當前我國養老體系的最後一條邊。
不過還有一個關鍵問題需要搞清楚，我交了錢，又不能提前取，那什麼時候才能用呢？又怎麼用呢？
交了怎麼用？
養老，是所有人關注的問題，國家剛剛出臺的個人養老金制度，跟你有什麼關係？個人養老金交了之後，什麼情況下才能用？
有關個人養老金必須明確，怎麼用和怎麼領是不一樣的。
領取有條件，當參加人達到基本養老金領取年齡或者完全喪失勞動能力出國定居，以及其他符合國家規定的情形下，你的個人養老金賬戶才會開放允許你領取可以按月、分次領取。
一次性領完也可以，不過要注意，確定了領取方式就不能更改了，到時這筆錢就會轉入你的社保卡賬戶裡，不過對大部分氪官來說，領取還是比較遙遠的事，所以怎麼好好利用這筆錢，才是我們更需要知道的。
和基本養老金我們根本碰不著也管不了不一樣，個人養老金是允許你投資的，這筆錢你可以購買合規的銀行理財、商業養老保險、公募基金等等金融產品。
打個比方，你用個人養老金去買商業養老保險，既能享受稅收優惠政策，還能有帶著國家保障的雙重養老保險。（這不是疊buff嗎）
更重要的是，有人力資源部和財政部共同對這筆錢負責，所有金融監管機構共同上陣保駕護航，並且定期向社會披露資訊，安全性和盈利性雙重保障。
醞釀了這麼久，目前這個政策算是正式落地了，從已公佈的檔案來看國家是下決心大力發展個人養老金，不過正式實現還要看國家怎麼試點和推行。
