新加坡有個大明星叫立威廉，最近他發了條微博，抱怨他買的意外險被保險公司拒賠了。
原來，立威廉的眼部不小心被女兒弄傷，他去找意外險理賠，保險公司卻說他的傷不屬於保障範圍內，不能理賠。因為其所購買的意外險保單隻含意外身故/傷殘，不含意外醫療。
立威廉很生氣，又無可奈何。畢竟白紙黑字的條款寫得清清楚楚。
於是他就發了個微博，提醒大家買保險時一定要看好。
原來，明星買保險和咱素人一樣，也是不看條款就隨便買呢~
買保險就是這樣，不符合條款約定的，不賠就是不賠，甭管你是誰。明星也不能搞特殊。如果買的時候不看仔細，確實很容易被拒賠。
可意外險五花八門，到底該怎麼選？
今天咱來好好捋捋。一款意外險到底適不適合你，可以重點看看它的保障責任、保障物件和免責條款。
當然，這並不是說別的因素就不看。只是說，如果從這三方面入手，我們可以快速把一款意外險研究清楚。
01 保障責任保障責任就是這款保險到底保什麼，這是我們買意外險首先要知道的事情。買了卻不保，花錢還誤事。
根據意外險的保障責任，可分為普通意外險（意外身故傷殘、意外醫療等）和特色意外險（如吃貨險）。
每款產品設計的保障組合都不一樣，適合投保哪款產品，得根據自己的保障需求來。
（1）假設我需要意外醫療
因意外受傷後，可能要去醫院進行治療，不管是門急診還是住院，我希望意外險能報銷這筆就醫的費用，那麼就選含有意外醫療責任的意外險，而且最好是不限社保範圍的。
如果投保的意外醫療僅限社保範圍的話，治療的過程需要社保外的藥品那也是不能報銷的，這點需要注意。
關於意外醫療，還需要提醒一下大家，注意看好醫院範圍，大部分的意外險都需要在二級及以上公立醫院就診，而且不同的保險公司可能還會對不同地區的醫院有限制（因歷史理賠記錄太多）。
如果之前已經有投保含意外醫療的意外險了，但是覺得身故傷殘保額還不夠。
或者覺得意外醫療的費用自己能承擔，只想單純保身故傷殘，那麼選擇不含意外醫療或者意外醫療保障沒那麼好（僅保社保內）的意外險也可以。
疊加投保的時候需要看好有沒有行業投保保額的限制，比如：
每款產品不一樣，注意看好。
（3）假設我需要猝死保障
猝死不屬於意外，它是由疾病原因引起的突然身故，所以意外險本身是不保的。
但是目前很多意外險有附加了猝死責任（或突發急性病身故責任），如果是猝死高風險人群（IT工程師、網際網路運營、醫生等），建議選擇含猝死的意外險。
不同的產品對“猝死”的定義不一樣，投保的時候也需要看好。
（4）假設我經常出差，需要加高公共交通保額
一般意外身故/傷殘保障也是保公共交通意外的，如果額外再加公共交通保障，相當於可以兩個疊加賠付。
舉個例子，如上圖，因航空意外身故的話，可賠付100萬+300萬=400萬。
（5）假設我想要保到終身的
大部分的意外險都是交一年保一年的，保費便宜，那麼有沒有保長期幾十年或者保終身的意外險？
有的，長期意外險保額穩定、保費不漲、不會出現斷檔，現價高的還適合有返錢需求的人群，當然缺點也有，就是一般不含意外醫療。
詳細的可以看看這篇文章《長期意外險真的是“坑”嗎？》
（6）假設我家有熊孩子
同學打鬧錯手傷人、損壞公共物品（比如小區公告牌），如果想用保險來幫忙賠償，這就涉及公共責任保障。
（7）假設我是個吃貨，只想要與“吃”相關保障
這就涉及一些特色險種，保特定專項責任的。
可見，意外險產品豐富，保障責任各有千秋。每個人需求不同，適合的產品肯定不一樣。
要想避免像立威廉一樣被保險公司拒賠，下單之前可千萬要看好保障責任。
02 保障物件買意外險，我們知道了保什麼，還要知道保的是誰，也就是保障物件。
不同年齡段、不同職業的人面對的意外風險不一樣。因此我們買意外險時，也要弄清楚保障物件。
意外險保障物件可以按數量、年齡、職業來區分。
1、數量——團體意外險vs個人意外險
團體意外險的保障物件不止一個人，是一個團體，比如家庭、公司、企事業單位等。
團體意外險的好處之一是管理方便。所有成員的意外險投保情況——繳費期、保障期、保額等等，只需要一個人管理。
尤其是公司為員工買意外險，非常適合，前提是要有企業營業執照。
2、年齡——兒童意外險、成人意外險、老人意外險
兒童和老人一般不需要對家庭經濟做貢獻，只要人平平安安就好。
所以給老人和孩子買意外險，意外醫療責任更重要，最好要含自費藥的，貓抓狗咬打進口疫苗、摔傷骨折用進口鋼板都可以報。
最後來看下成人意外險。
成人往往是家庭的經濟支柱，如若家裡的頂樑柱有個三長兩短，那整個家就完了。所以成人意外險看重的因素也很明確：意外身故/傷殘的保額要足夠高。如有個萬一，意外險賠付的錢才能儘量保證家人生活。
3、職業——普通職業vs高危職業
職業不同，面臨的危險係數不同。同樣是警察，戶籍警察與緝毒警察的危險不可同日而語。滴滴司機與貨車司機也是一樣的道理。
保險公司畢竟是以盈利為目的，風險太高的，保險公司也會有所顧慮。要麼不賣給高風險職業人群，要麼就是保額低些保費貴些。
投保時若不如實告知職業，肯定會有理賠糾紛。因此，我們成年人買意外險，下單前一定一定一定要看清楚職業要求。
03 免責條款免責條款就是不保什麼，常見的比如自殺自傷、違法犯罪、醉酒吸毒、酒後駕駛、無證駕駛等等。
還有一些高風險運動，比如潛水、跳傘、賽車、高空彈跳、探險等，不同的產品規定的都不一樣，自己要看好。
另外之前很多讀者問電瓶車保不保，這個分情況，如果你的電瓶車指標已經達到機動車標準，而且當地的交管部門沒有給上牌照的，那就屬於無證駕駛。如果你的電瓶車被判定為非機動車且經交管部門上牌照，合規行駛的就沒問題。
詳細的也可以看看這篇文章《騎電瓶車出事，保險賠不賠？》。
總而言之，意外險是家庭必備的，但買到好的、適合自己的意外險並非易事。
連明星這樣財力、物力、人力都雄厚的人也會買錯，就別說咱們普通消費者了。
如果挑選不當，就會出現理賠糾紛，甚至被保險公司直接拒賠。
明星不差保險公司那點理賠。可咱們平頭老百姓，保險買錯了就損失巨大。不僅無法獲賠，保費也白交了！到時找誰說理去？
另外有的意外險對健康狀況還有要求，真沒你想的那麼簡單。
所以，千萬別以為意外險便宜，網上說閉著眼都能買，就真的瞎買。保費出在自個兒身上，不研究明白了買，吃虧的是自己呀！