“冀惠保第四季”“2024年度北京普惠健康保”“2024年度廣州惠民保”“2024年度陽江市惠民保”“龍江惠民保2024版”“鎮江惠民保2024”……近期，全國多地陸續上線2024版惠民保。11月20日，北京商報記者梳理發現，越來越多惠民保產品對於連續參保和年輕人參保給予優惠。
作為一款具有普惠性質的醫療保險，在經歷三年多的高速發展後，惠民保目前已在全國鋪開。對於行業來說，如今面臨的不是如何讓惠民保覆蓋更多地區，而是如何更好地可持續發展。為此，各地也在進行不同的嘗試。
年輕人、連續參保者有優待
2020年，惠民保在全國範圍內快速鋪開。如今，惠民保在中國多層次醫療保障制度中扮演著不可或缺的角色。其有效降低了居民醫保目錄內和目錄外高額的醫療負擔，也為參保人提供了更高層次的醫療費用報銷比例，有效彌補了多層次醫療保障體系的缺口。有行業資料顯示，惠民保保障已覆蓋2.98億人次，超80家保險公司運營共263款惠民保產品，其中，運營時間最長的惠民保專案已在深圳落地8年。
目前，惠民保已經從最初的“跑馬圈地”逐漸進入了專案深耕及精細化運營管理的階段，行業也開始思考，惠民保如何更好地可持續發展。
北京商報記者注意到，近期各地上線的2024版惠民保，越來越多地對於連續參保和年輕人參保給予優惠。
比如，最近上線的“冀惠保第四季”，三人參保、50週歲以下連續參保及學生參保均可優惠10元；2024年度“穗歲康”則是給予免賠額優惠：連續2年參保“穗歲康”，設有免賠額的各待遇起付線均降低1000元；連續3年參保“穗歲康”，設有免賠額的各待遇起付線均降低2000元；“棗惠保2024”則是給予未成年人參保優惠，“0-18歲無既往症人群”保費僅49元，成年人投保需要69元，且報銷比例高至60%。
惠民保接連鼓勵年輕人參保和消費者續保背後，是為了應對潛在的死亡螺旋難題。所謂“死亡螺旋”是指健康險經營過程中，健康體不斷退出，費率提升，進而導致次健康體退出，最終導致保障失敗的惡性迴圈。
那麼，給予年輕人、連續參保者在保費、免賠額等方面的優待，又能否破解死亡螺旋？農文旅產業振興研究院常務副院長袁帥表示，相較於老年人，年輕人群體更加健康，他們的參保成本更低，更多年輕人參保可以降低整體賠付率，因此給予年輕人優惠可以增加保險計劃的可持續性。
仍需持續探索惠民保如何可持續
業內普遍認為，惠民保未來的最大挑戰依舊是專案可持續的問題。一直以來，關於惠民保的盈利能力和可持續性的討論就從未間斷過。
這是因為，惠民儲存在參保人群年齡偏高、逆選擇等潛在風險隱患，被稱為“奶茶價”就能買到的惠民保，覆蓋了被大多數保險拒之門外的群體。
想要持續“惠民”，惠民保需要進一步提升產品吸引力和可及性。袁帥也表示，僅僅依靠給予連續參保優惠和年輕人參保優惠可能還不足以完全解決惠民保面臨的難題。
那麼，在提升惠民保可持續性方面，行業還需要做出哪些努力？對於承保端，有業內專家向北京商報記者分析，惠民保經營的最大壓力來源於客戶的逆向選擇，只有參加的人足夠多才能減弱逆向選擇所帶來的影響。因此，維持較高的續保率才能保證業務經營的可持續性。
從理賠端，袁帥分析，保險計劃可以加強健康管理，提供健康諮詢和疾病預防等服務，提高參保人的健康水平，降低理賠風險。
復旦大學釋出的《2023惠民保健康發展十問十答報告》曾提到，惠民保可持續發展需要關注供需兩端的平衡，包括需求端參保人群結構的可持續性和供給端參與主體的可持續性。惠民保在主流險種之上，可進一步實現人群細分和險種創新，還有可能依託惠民保基礎版疊加商業保險公司運營的升級版和多元化的版本選擇。
北京商報記者 李秀梅