最近總有網友問我，你說的停息掛賬，信用卡債務重組到底是個啥？怎麼和銀行協商呢？為啥我自己去和銀行協商銀行不同意呢？
今天就給大家掰開了，揉碎了，好好的說說，信用卡債務重組這點事！
下面是今天要說的主要內容，長文預警哈，絕對的乾貨~
一、信用卡債務重組到底是個啥？
二、信用卡債務重組適合哪些人？
三、債務重組後能解決哪些問題？
四、信用卡債務重組該如何協商？
下面上乾貨~~~
一、信用卡債務重組到底是個啥？
信用卡債務重組，也叫停息掛賬、個性化分期，也有叫協商二次分期的，咱們這裡統一名稱，後面都叫債務重組。
債務重組的由來是根據《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》第七十條規定（以下簡稱管理辦法70條）：
在特殊情況下，確認信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意願的，髮卡銀行可以與持卡人平等協商，達成個性化分期還款協議。個性化分期還款協議的最長期限不得超過5年（也就是60個月）。
理解的意思就是說，因為一些特殊原因（例如：重大疾病、生意失利、網路詐騙等），你的信用卡欠款逾期了，你自己想還款，但欠的錢實在是太多了（例如：每月收入5000，但欠款40萬，沒存款，短時間內肯定是無力償還的），這時可以和銀行進行協商，在保證自己正常生活的情況下，進行分期還款，並且停掉之後罰息和違約金的產生。
例如：小張，招商信用卡欠款5w，逾期三個月，罰息加違約金9000，月收入5000，債務重組後分24期進行還款，每期還款2083元，免除罰息9000元，這樣既保證了小張能正常還款，又不影響正常生活，緩解還款壓力。
所以債務重組針對的是已經逾期的持卡人，與銀行進行協商的階段應該在逾期的第一天至銀行起訴前，均可以進行。
銀行為什麼會允許債務重組呢？
這也是個網友經常問的問題，因為銀行是一個國有的公立機構，對於部分欠款人因為特殊原因引起的欠款無力償還行為要有一定諒解，不能把人催收到無路可退，當然也是國家法律給各位持卡人的權利。
例如：因為疫情原因，某餐飲行業老闆飯店倒閉欠款20萬，無力償還，是有客觀原因，並且是大環境造成，可以被理解，不是惡意透支，銀行應該給予一定的諒解，所以才有了債務重組，並可以申請對罰息和違約金進行一定減免。
二、信用卡債務重組適合哪些人？
1、即將逾期或已經逾期，但無力償還的
逾期後會面臨高額罰息、上門催收，嚴重的會被起訴，面臨法律風險！
而債務重組後，會停掉罰息和違約金，把欠款本金進行分期，一般3天內會停止催收，也不會再被起訴，消除法律風險！
2、倒卡人群，封卡或降額後，資金鍊斷裂的
2020年因為疫情原因，市場環境不好，很多人產生了負債，對於以卡還卡的倒卡人群，一旦產生降額或者封卡後，資金鍊就會斷裂，無力還款只能坐等逾期，而且倒卡也要承擔高額的手續費，只是延緩逾期的一種方式，但不解決根本問題，本金還是那麼多，對於倒卡人群也是心力交瘁，但如果能夠協商債務重組，便會省下手續費，不會演變成進入黑名單和起訴！
三、債務重組後能解決哪些問題？
1、不再產生罰息和違約金
信用卡逾期後，即開始產生罰息和違約金，只不過前三個月銀行會讓你最低還款，不會體現罰息違約金，這讓部分持卡人不去留意。
逾期後的罰息是日息萬5，而且是複利計算，這裡我們為了方便計算，都按月息來計算，不計算複利，也就是0.05%*30=1.5%，違約金逾期三個月前是月最低還款額的5%，三個月後就是全額的5%，每月計算。
合計每月利息是1.5%+5%=6.5%，我們就取6%，方便計算
也就是說1w，逾期三個月後，罰息違約金就是600元，如果是10w，就是6000元
欠款額高的持卡人，後期是還不上銀行的罰息的，
而債務重組後會立即停止罰息和違約金的產生，對已產生的欠款進行分期，根據個人情況，還會對已產生的罰息違約金進行減免！
2、停止催收，迴歸正常生活
一般逾期超過三個月時，銀行會委外催收，簡訊、電話騷擾，上門催收，都十分常見，甚至有些持卡人被催收到無法正常生活工作，壓力巨大，之前經受過很多案子，來諮詢債務重組都是因為經受不住催收的折磨，想要回歸正常生活！
這是和銀行協商債務重組後，一般確定方案後三天內就會停掉催收，迴歸正常生活，之後努力賺錢，按時還款，早日上岸！
3、拉長還款週期，緩解還款壓力
債務重組可以對欠款本金進行停息分期，拉長還款週期，有效緩解還款壓力！
例如：小張，招商信用卡欠款5w，逾期三個月，罰息加違約金9000，月收入5000，債務重組後分24期進行還款，每期還款2083元，免除罰息9000元，這樣既保證了小張能正常還款，又不影響正常生活，緩解還款壓力。
4、避免法律風險
對於以經常長期逾期的持卡人，銀行會進入起訴流程，一旦被起訴，是100%敗訴的！
單張信用卡5w以下，會被強制執行，拍賣房產資產，如果資不抵債，還會被列入黑名單!
單張信用卡5w以上，有被按詐騙罪起訴的風險，一旦罪名成立，會被處以刑法，根據情節嚴重處以罰金和5年以上有期徒刑！
四、信用卡債務重組該如何協商？
協商債務重組一定要有強烈的還款意願，這個不是說說的，不能這面你和銀行說我想還款，過一會出去旅遊度假去了，這些消費記錄銀行都是可以監測到的，個人申請的時候要去撥打銀行的客服電話（注意是信用卡中心的客服電話，不要和催收的人協商），闡述自己欠款的原因，以及自己的還款意願。
例如：我因為家裡人生病導致的信用卡欠款，生命重於一切，我現在沒有能力一次性還清，但是我有固定工作，收入穩定，想和銀行協商債務重組，也希望銀行能夠免除我的罰息和違約金。
但一般情況個人申請的的成功機率較小，有可能是還款意願沒有表達清楚，也有可能是銀行認為你的收入不足以支撐還款，或者其他原因，因為已經逾期過，可信度相對不高，特別是在銀行協商是會進入到一些坑中，被套話。
這裡也可以委託給專業的法律機構申請債務重組，機構對法律方面更專業，可以和銀行進行有效溝通，不會落入陷阱內，並且和銀行溝通頻繁，信任度高，成功率很高。
很多逾期的朋友們，不知道債務重組，也不相信，希望這篇文章能夠讓你有所瞭解，早日協商，早上上岸！