作者獲悉，繼江蘇、北京、深圳三地之後，廣州也於近日發文，要求加強個人消費貸款管理，防範信貸資金違規進入房地產市場。
2017年以來，廣東省內部分地區和金融機構的個人消費貸款（包括短期消費貸款、中長期消費貸款、信用卡透支）快速增長，其中個別金額較大、期限較長的消費貸款與日常消費屬性不匹配，存在違規流入房地產領域的風險。
9 月 5 日，北京銀監局、中國人民銀行營業管理部發布通知要求對個人貸款資金違規進入房地產市場開展檢查，該次自查範圍包括個人消費貸款、個人經營性貸款以及信用卡透支，要求銀行業金融機構按季度就本機構個人非住房類信貸資金用途開展自查。
值得注意的是，該通知從房抵貸、貸款受託物件、借款頻率、借款用途、資金流向、收入證明、借款人等多個特徵，要求銀行業金融機構自查。此後，人民銀行南京分行、江蘇銀監局也下發通知，要求銀行自查個貸資金違規進入房市的檔案。
10月起報送月度監測表
值得一提的是，據互金咖瞭解，廣州已經明確提出，自2017年10月起，廣州地區各商業銀行應於每月12前透過人民銀行廣州分行“廣東金融互動平臺”以及廣東銀監局非現場監管資訊系統的“區域特色”模板報送《個人消費貸款產品月度監測表》。廣東省內其他地區商業銀行應當向當地人民銀行中心支行和銀監分局報送資料。
根據監管要求，各商業銀行要強化審慎經營理念，進一步明確各類消費貸款產品准入標準，細化用途範圍，合理開發個人消費信貸產品。嚴格貸前交易背景真實性調查，加強受託支付審查和資金流向監測，強化貸後貸款用途驗證和管控。
此外，應從交易價格、借款人消費需求、消費意願與動機等維度對消費的合理性進行深入分析，多方查驗貸款用途的真實性和合規性，確保信貸資金用於滿足居民日常生活的正常需求。嚴禁個人消費貸款資金用於生產經營、投資以及支付購房首付款或償還首付款借款等行為，不得發放無指定用途消費貸款。對已抵押房產，在購房人沒有全部歸還貸款前，不得以再評估後的淨值為抵押追加貸款。
對此，廣州安易達網際網路小額貸款公司總經理徐北表示，嚴禁個人消費貸款用於生產經營。表面上有抑制資金流向房市的意思，但更多是擔憂個人消費貸的無清晰借款用途的增長。
值得一提的是，通知明確應合理確定個人消費貸款金額和期限。各商業銀行應針對不同業務品種和貸款物件，綜合考慮借款人收入、負債、貸款用途、擔保情況等因素，合理確定個人消費貸款的金額和期限，原則上不發放金融超過100萬元或期限超過10年的個人綜合消費貸款。
與此同時，應注意把握個人消費貸款投放節奏。各商業銀行要合理把控個人消費貸款的投放規模、投向、結構、節奏，切實加強風險管控。
披“馬甲”炒房懸了
實際上，在監管部門嚴厲問責背後，一個不爭的事實就是，此前已有部分銀行的消費貸產品，以辦理有抵押的房抵貸，無抵押的信用貸、經營貸等方式套取資金、充當購房首付款流入樓市。
南都報道也稱，對於監管機構明確提出各商業銀行加強對消費性貸款的管理，禁止用於購買住房的要求，一家國有大行廣東省分行廣州某支行的個貸經理表示，消費貸確實是不能用於購房購車，但可以透過一些第三方中轉的方式去規避。
“所謂的第三方中轉，實際上是指貸款人申請的貸款不要直接拿去銀行刷首付，這樣會被銀行發現，可以先找一家第三方的商戶PO S機上刷卡取現，再給商戶一定的刷卡費和手續費，一般手續費在1個點左右”，上述個貸經理表示。
此外，目前部分消費貸、經營貸資金也流向了二手房交易市場。滬上某知名貸款中介的資料顯示，該公司主推的一款消費抵押產品利率最低為5.65%，一般在5.88%左右，貸款年限最長可達15年，而貸款額度一般為抵押品(即房產)的七成，金額“無上限”，不用押房產證，不需做最高額抵押，也不用公證。
不過，在地方嚴厲問責的情況下，將來披“馬甲”炒房可能會有點懸了。
如廣州要求轄區內各機構按各自職能加強對轄內個人消費貸款的監測分析，切實及時掌握轄內商業銀行消費貸款業務開展情況。加強對轄內消費貸款增長過快的商業銀行的視窗指導，對消費貸款管理不審慎的商業銀行要適時開展現場檢查，對違規發放貸款及套取消費貸款用於購房的行為要堅決制止、嚴肅問責。
同樣，人民銀行南京分行、江蘇銀監局向轄內相關單位也聯合下發了《關於加強個人消費貸款管理防範信貸資金違規流入房地產市場的通知》的檔案。要求銀行加強合規管理和風控管理，全面開展個人消費貸款違規流入房地產市場的自查自糾工作。對查實違規發放的個人消費貸款，各銀行要認真整改，對相關責任人嚴肅問責。
此外，北京目前也正在開展中介機構違規檢查，嚴查首付貸、消費貸。明確要求全面監測理財等表外資金進入房地產市場的情況，加強貸後管理，跟蹤監測消費貸、房抵貸資金流向。
而深圳針對消費貸的限制更為嚴格。最近，深圳首家銀行確定執行個人消費貸最長不超過5年，此前的最高年限為30年。同時還規定不得以二次抵押來發放個人消費貸款。