作為全國第五家上市的全國性股份制商業銀行，華夏銀行股份有限公司（以下簡稱“華夏銀行”；600015.SH）在快速發展的道路上頻繁遇上風波。
近日，江西男子項招輝因被冒名擔保，欠華夏銀行2239萬的事件引發關注。銀行出示的合同顯示，項先生曾為南昌索克斯公司擔保向銀行貸款。經司法鑑定，合同中的指紋、簽字均非項先生本人。對項先生“被擔保”一事，江西銀監局答覆稱，銀行存在系列違規問題。
在華夏銀行違規背後，其業績增長也顯示出一定壓力。2019年，在A股9家全國性股份制商業銀行中，華夏銀行歸母淨利潤增速墊底，僅有5.04%。華夏銀行的公司貸款、個人貸款不良率雙雙上升，資產質量仍承壓。
客戶遭遇“被擔保”
項招輝遭遇“被擔保”事件，應追溯四年前。2016年7月，項招輝想投資開網店，前往江西銀行辦理貸款手續，被銀行工作人員告知徵信記錄異常，查詢之後得知在華夏銀行南昌分行存在貸款記錄，且已逾期，需要承擔2239萬元的還款責任。
2017年4月，項招輝收到了南昌市中級人民法院的傳票，華夏銀行南昌分行起訴項招輝貸款逾期不還，涉及金額2239萬元。項招輝到法院調取材料，確實有一份落款“項招輝”的個人最高額保證合同，保證金額3920萬。根據合同顯示，項先生為南昌索克斯資訊產業有限公司（簡稱“索克斯公司”）擔保向銀行貸款。然而，合同中的簽名卻與本人簽名存在較大差異。
隨後，項招輝向法院申請司法鑑定，2018年10月司法鑑定出結果。鑑定證明，指紋和筆跡都不是項先生本人，均屬於造假。2019年3月，華夏銀行撤銷了對項先生的起訴。對項先生“被擔保”一事，江西銀監局答覆稱，銀行存在系列違規問題。
銀行已撤訴，但由這筆貸款給項招輝帶來的徵信不良記錄至今仍未消除，其正常生活依舊受影響。近期，項招輝與華夏銀行雙方就恢復個人徵信和進行相應賠償再次產生糾紛，尚無定論。
違規事件頻發
項招輝被冒名擔保，千萬貸款是如何透過層層稽核的？就相關問題，《投資者網》向華夏銀行致函、致電，一直未收到任何回覆。
值得注意的是，此次項招輝涉案的這筆貸款主體是索克斯公司。索克斯公司與江西省天騰資訊產業有限公司、南昌索克斯資訊產業有限公司、南昌市群房科貿發展有限公司、南昌天眼科技有限公司，統稱為“天騰系”公司，這四家公司背後的實際控制人均為肖珣和肖山。
在2018年底，江西省銀保監局經核查發現，華夏銀行南昌分行2015年在沒有真實貿易背景的基礎上連續為四家“天騰系”公司開出24張承兌匯票，總額為14920萬元。江西省銀保監局作出的贛銀保監信復〔2018〕2號《信訪事項答覆意見書》顯示，華夏銀行南昌分行在辦理天騰系公司業務時存在對貿易背景真實性的調查審查不到位、貸後管理缺失、在票據到期出現償還困難時仍然繼續新增授信以及員工存在弄虛作假等多處違規。
此外，與天騰系公司建立合作關係的TCL控股子公司翰林匯信息產業股份有限公司（簡稱“翰林匯公司”）也曾陷入華夏銀行違規放貸風波。根據《中華人民共和國最高人民法院民事裁定書（2019）最高法民申4144號》檔案，翰林匯公司作為承兌匯票的“收款人”被華夏銀行起訴承擔連責任賠償華夏銀行的損失。後經司法鑑定認定，銀行資料中部分天騰系公司與翰林匯的採購合同、收款確認函上的“翰林匯公章為假章”。
據翰林匯公司統計，2014年至2015年期間，華夏銀行開出的以“天騰系”為付款人，華夏銀行向翰林匯發放的銀行承兌匯票共計162張，涉及金額10.12億元；翰林匯公司為收款人無真實貿易背景的銀行承兌票據多達79張，面額合計5.39億元。
華夏銀行除了南昌分行，其他分行也存在業務操作違規行為。據各監管局訊息，2019年10月11日，華夏銀行銀川分行、大連分行因違規問題、內控管理不嚴格等違法違規行為，接連收到寧夏銀保監局和大連銀保監局開出的罰單。今年1月17日，華夏銀行廈門分行收到廈門銀保監局開出的“1號罰單”，其違規行為包括利用銀行承兌匯票業務虛增存貸款業務規模、普惠龍E貸款業務模式不符合監管規定等。4月14日，華夏銀行長春分行、華夏銀行吉林分行分別遭央行長春支中心罰款。
淨利增速墊底
違規頻發將華夏銀行推到了風口浪尖，銀行的違規行為或許也給華夏銀行帶來鉅額的經濟損失。根據2019年年報，2019年，華夏銀行共計提信用減值損失302.51億元。其中，發放貸款和墊款減值損失為292.59億元。
資產減值損失侵蝕利潤。2019年，華夏銀行實現營業收入847.34億元，同比增長17.32%；歸母淨利潤219.05億元，同比增長5.04%。其中，利息淨收入佔比76.19%，非利息淨收入佔比23.81%。相比之下，歸母淨利潤增長明顯低於營收增速。
此外，在A股9家全國性股份制商業銀行中，華夏銀行歸母淨利潤增速最低。2019年，招商銀行（15.28%）、光大銀行（10.98%）、平安銀行（13.6%）、浙商銀行（12.48%）4家銀行歸母淨利潤增速均呈現雙位數增長，遠高於華夏銀行5.04%的歸母淨利潤增速。
在資產質量方面，華夏銀行的公司貸款、個人貸款不良率雙雙上升。截至2019年末，華夏銀行不良貸款餘額342.37億元，比上年末增加44.28億元；不良貸款率1.83%，比上年末下降0.02個百分點。但是按產品型別劃分的不良貸款分佈情況來看，公司貸款不良率為2.14%，個人貸款不良率1.57%，較2018年都有不同程度的上升。
梳理財務資料發現，2014年至2018年，華夏銀行的不良率分別為1.09%、1.52%、1.67%、1.76%、1.85%，連續五年攀升，2019年不良貸款率雖下降0.02個百分點，但資產質量仍承壓。
2019年，華夏銀行的資本充足率為13.89%，比上年上升0.7個百分點；一級資本充足率為11.91%，比上年上升1.48個百分點；核心一級資本充足率為9.25%，比上年下降0.22個百分點。
從資產規模來看，截至2019年末，華夏銀行資產總額30207.89億元，比上年末增加3402.09億元，增長12.69%。發放貸款和墊款總額18726.02億元，比上年末增加2590.86億元，增長16.06%；金融投資總額8906.56億元，比上年末增加1015.47億元，增長12.87%；現金及存放中央銀行款項1929.11億元，比上年末減少172.93億元，下降8.23%。（思維財經出品）
《投資者網》葛凡梅
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