三大行“數字人民幣”內測介面流出 支付寶微信會有威脅嗎？

近日，疑似中國銀行和中國建設銀行正在內測的央行法定數字貨幣（DC/EP) 的應用介面在網上曝光。此前農行的相關介面截圖已經流出。

網傳測試內容不意味著數字人民幣正式落地發行

針對此前網路流傳的曝光圖，4月17日晚間，央行數字貨幣研究所表示，我國自2014年開始研究法定數字貨幣。2017年末，央行組織部分實力雄厚的商業銀行和有關機構共同開展數字人民幣體系（DC/EP）的研發。目前數字人民幣研發工作正在穩妥推進。當前網傳DC/EP資訊為技術研發過程中的測試內容，並不意味著數字人民幣正式落地發行。數字人民幣目前的封閉測試不會影響上市機構商業執行，也不會對測試環境之外的人民幣發行流通體系、金融市場和社會經濟帶來影響。

三大行應用介面設計各不相同

這是央行官方首次提出“數字人民幣”概念，以往都是將其稱為法定數字貨幣。從近日曝光內測圖來看，建行介面已明示“建行數字人民幣錢包”，中行和農行的介面只標註“錢包”。

從頁面展示看，三家銀行的設計各有不同。雖然都有一張醒目的電子人民幣圖樣，但農行、中行均在其上標明自己的名稱，建行沒有。農行DC/EP錢包內測介面包含了掃碼支付、匯款、收付款、碰一碰、DC兌換、查詢、錢包管理、掛靠等常用功能；中行的有“充值”、“提現”、“轉賬”、“銀行卡”以及“交易記錄”等選項；建行的介面比較簡潔，有“掃一掃”、“收款”、“付款”、“轉賬”以及“資產總覽”等功能。

業內人士預計，錢包測試與試點場景只是冰山一角。隨著數字人民幣內測的深化完善，真正推出的時候，最終介面應該跟現在流出的截圖不一樣。

數字人民幣跟微信支付寶完全不是一回事

不少網友看到這些截圖後，認為數字人民幣的用法感覺和支付寶和微信支付差不多。但事實上，他們有不小區別。去年9月4日上午，央行數字貨幣研究所所長穆長春在“得到”App上線一門公開課《科技金融前沿：Libra與數字貨幣展望》。穆長春在課程中介紹了DCEP跟大家常用的支付寶、微信支付等的區別。

首先從法權上，DCEP的效力和安全性是最好的。用支付寶或微信做電子支付的時候，它們是用商業銀行的存款貨幣進行結算，而不是用央行貨幣進。微信和支付寶在法律地位和安全性上，沒有達到和紙鈔同樣的水平。而DCEP就是紙鈔的數字化替代，功能和屬性會跟紙鈔完全一樣。理論上講，商業銀行都可能會破產，微信錢包裡的錢沒有存款保險，只能參加它的破產清算，不受央行最後貸款人保護。雖然這種可能性很小，但不能完全排除。

其次，在沒有手機訊號，沒有網路的時候，電子支付就無法使用。那時只剩下兩種可能性，一個是紙鈔，一個就是央行的數字貨幣。數字人民幣的的“雙離線支付”特性，可以在收支雙方都離線的情況下也能進行支付。只要手機有電，哪怕整個網路都斷了也可以實現支付。

此外，網際網路支付、銀行卡支付都是跟傳統銀行賬戶體系緊緊繫結的，它滿足不了匿名的需求，也就不可能完全取代現鈔的支付。而央行數字貨幣既能保持現鈔的屬性和主要的價值特徵，又能滿足便攜和匿名的要求。只要不犯罪，想進行一些不願讓別人知道的消費，數字人民幣也可以保護隱私。

數字人民幣並不會影響微信支付寶的地方

穆長春同時認為，DCEP並不會對支付寶、微信的地位產生影響。因為目前支付寶、微信也是使用人民幣支付，其實也就是用商業銀行存款貨幣進行支付。央行數字貨幣推出後，只是換成了數字人民幣，也就是用央行的存款貨幣，雖然支付工具變了，功能也增加了，但渠道和場景都沒有變化。

央行數字貨幣研究所上月表示，目前數字人民幣研發工作正在穩妥推進，數字人民幣體系在堅持雙層運營、M0替代、可控匿名的前提下，基本完成頂層設計、標準制定、功能研發、聯調測試等工作，並遵循穩步、安全、可控、創新、實用原則，當前階段先行在深圳、蘇州、雄安、成都及未來的冬奧場景進行內部封閉試點測試，以不斷最佳化和完善功能。

據報道，央行數字貨幣首個應用場景將在蘇州相城區落地，工農中建四大國有行都會參與。央行數字貨幣DC/EP將作為交通費補貼，在5月份發放給相城區各區級機關、事業單位和直屬企業員工。

4月22日下午，雄安新區召開法定數字人民幣（DC/EP）試點推介會。推介會由雄安新區管理委員會改革發展局組織，數字貨幣研發機構和十餘家試點商戶受邀參加，包括麥當勞、星巴克、銀聯無人超市、京東無人超市、慶豐包子鋪等知名商業品牌。

【來源：北京青年報-北青網】

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