作者 | 趙玉濤
來源 | 獨角金融
又是一年開學季，家裡的“大小神獸”們陸續開學，隨之而來家長又要面臨孩子的保障問題，學平險成了一個繞不過的話題。
對家長們來說，學平險可能就像“最熟悉的陌生人”，有些家長可能年年都會買，但具體保障什麼卻不太清楚。
與動輒數百上千的健康險相比，學平險堪稱“物美價廉”。價格一年100到200元左右不等，覆蓋範圍包括意外傷害和意外醫療。
雖然有諸多好處但也存在醫療部分保障額度低、只報銷社保內費用等不足。學平險究竟是雞肋還是剛需，到底該不該買呢？
1
學平險是什麼險？
學平險可能大家並不陌生，其全稱是學生平安保險，是學生人身意外傷害保險的一種。過去都是開學時由學校組織統一代收。
但是2015年6月，教育部、國家發改委等部門釋出了《關於2015年規範教育收費治理教育亂收費工作的實施意見》，明確規定，“嚴禁各級各類學校代收商業保險費，不得允許保險公司進校設點推銷、銷售商業保險。”
來源：財政部公告
嚴令禁止學校代買之後，學平險由家長根據自願原則進行購買。
慧擇的一位從業人士表示，目前市面上的學平險價格基本在每年100元到200元左右，幾十塊錢也可以買到一份，小學生大學生都能購買。保障範圍大致包括意外醫療（意外門急診+意外住院）、疾病醫療和意外身故或傷殘三大類。
比起數百上千元的健康險來說，學平險十分划算，提供的保障很廣而且價格也不是很貴。
許多家長一看紛紛投保，但是別急，一位家長之前也為他家的孩子購買了學平險，但是出險了保險公司卻拒絕賠償。到底是怎麼回事呢？
2
出險了都會賠嗎
沒有在保險合同要求的醫院就醫，孩子發生了意外保險公司拒絕理賠。
2019 年3月8日，河南的翟同學的家長在網上為其購買了一份學平險，保險期間從2019 年 3 月 8 日至2020 年 3月7日。
險種包括《學生幼兒短期意外傷害保險》、《附加學生幼兒短期住院醫療保險》和《附加學生幼兒定期壽險》。
包含意外傷害保額 50031.5 元、意外傷害住院補貼日給付額 0 元、意外傷害門急診醫療保額 3000 元、意外身故保或全殘保額 30000 元、住院或意外疾門診醫療保額 10000 元。
來源：騰訊相簿
2019 年8月11日，翟同學（被保險人）和家長去北京遊玩時發生了意外，翟同學在下臺階時，不慎意外摔傷，右膝關節著地，當即出現右膝關節疼痛，下蹲受限情況。
翟同學的家長就近帶其在北京一所醫院住院治療，醫院診斷結果為“右膝外側半月板損傷”。於是翟同學不得不住院5天，期間花費醫療費41029.6元。
出院之後，翟同學的家長向保險公司理賠，但保險公司以翟同學沒有就診於三甲醫院為由拒絕賠償。
翟同學的家長對這個說法不能接受，於是訴訟至法院（詳細內容可見（2020）豫08民終1987號）。
保險公司的說法是，翟同學就診的醫院並不具備二級以上資質，不符合保險合同約定的醫療保險責任，而且意外傷害保額在被保險人意外身故或傷殘時才進行賠償（即免責條款），醫療費不包括在裡面，所以拒賠。
關於免責條款，《保險法》中規定：“對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，並對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產生效力”。
法院認為家長為翟同學份投保的學平險雖為網路渠道購買，但保險公司沒有提供證據證明其已透過以網頁、音訊、影片等形式對該免責條款盡到了提示和明確說明義務，因此免責條款不產生效力。
而且翟同學受傷後其家長選擇就近醫院進行治療符合客觀實際及保險合同約定，駁回了保險公司的請求，判保險公司支付理賠款41029.6元。
本以為事情這樣就結束了，但是還沒完，保險公司對裁判結果存在異議提起上訴。
二審法院認為翟同學遭受意外傷害並未導致身故或傷殘，不能適用意外傷害保險責任，只須賠付住院和門急診的費用，支援了保險公司的主張，但是關於就診醫院資質的問題還是維持了一審判決。
最後判保險公司賠款13000元，此次糾紛到此終了。家長們購買了學平險也要看清保險責任，不是出險了保險公司都會理賠。
3
那還要不要買？
由上述案例可以看出即使購買了學平險也不是所有損失都會賠償，僅就保險責任範圍內的部分予以賠償。而且部分學平險對就診醫院有限制，通常要求二級即以上公立醫院，部分醫院除外（即在此類醫院就醫不予理賠），出險就醫時也要加以注意。
另外，學平險裡的疾病住院保障有一個等待期，一般為30天，少部分為90天。在等待期內生病保險公司不賠。
而且學平險有報銷範圍和比例的限制，通常會有一個免賠額，而且住院醫療僅報銷社保內的費用，仍有部分治療費用需要自費。
前述保險人士表示，學平險主險是意外險，只能提供一個基本的醫療保障，代替不了重疾險和百萬醫療。
來源：騰訊相簿
所以到底該不該買還是要根據自己家的實際情況按需購買。
對此你怎麼看呢，你家孩子有投保學平險嗎，歡迎留言討論！