這兩年，隨著中國進一步向老齡化社會邁進，養老問題的討論不再僅僅侷限於中老年群體，也被80後、90後提上日程。
3月24日，在《中國經營報》觸角人生保障小課堂系列直播課中，盤古智庫老齡社會研究中心副主任、研究員李佳認為，養老金制度不會消失，但或將會發生重大改變。李佳也提醒，公共養老金制度僅是最低保障，想要過上舒適的老年生活，需要儘早為養老金做準備。
養老金方案“1”“3”“5”
當明天來臨的時候，你做準備了嗎？你做好準備了嗎？從澳大利亞與中國香港的調查資料來看，答案是否定的。
根據澳洲退休標準養老金協會的資料，單身老人和老年夫妻分別需要每年至少4.4萬澳元(約22萬元人民幣)和6.2萬澳元(約31萬人民幣)，才能在澳洲過上相對舒適的生活。即使節約一些，這個數字也分別達到19萬元人民幣與13萬元人民幣。
但是，許多澳人的儲蓄率遠遠低於這個目標。最新研究顯示，澳人在接近退休年齡時，他們的退休金賬戶平均餘額僅為28.68萬澳元(約142.18萬元人民幣)。
在中國香港，2016年時有70%的人沒有為退休做準備。2019年時，有50%的香港人認為只需要500萬港元以下就足已退休。而考慮到通脹，在退休之後要維持每個月1萬港元的生活水平，則需要600萬港元才足以退休。
那到底誰才會為我們的養老買單？李佳表示，答案有“1”、“3”、“5”。
“1”所指即是公共養老金制度。李佳介紹，包括公共養老金在內的現代社會保障制度，發源於西方工業社會初期政府救貧濟困的措施，目的則是保持社會穩定。但經過一百年的發展，人類從工業社會邁入智慧社會，已經發生了巨大的變化。
在國內，社科院的養老金精算報告顯示，城鎮職工基本養老保險資金累計結餘，到2027年有望達到峰值6.99萬億元，但隨後將迅速下降，到2035年有耗盡累計結餘的可能性。
但李佳認為，養老金制度不會“說沒就沒”，國家會劃撥國有資產的資金進行填補。然而，養老金制度確需調整，要建立多支柱、階梯式的養老金制度。李佳也指出，公共養老金只是最基礎的社會保障，只能解決保底的作用。“要想過好日子，光有養老金是不行的”。另一個答案就是“3”，即公共養老金、職業養老保險、個人儲蓄三支柱養老金方案。職業養老保險指的是公司為從業人員提供的養老金，也就是經常提到的企業年金。還有一個答案則是“5”，從三支柱進一步擴充套件為五支柱，加入了國家提供的非繳費型養老金，和來自家庭成員代際之間的養老幫助。李佳解釋，非繳費型養老金是國家專門為特別困難的人和家庭提供的一種養老保障。國家採用完全負擔，提供一種最低標準的養老保障。
避免老後破產，行動比選擇更重要
2019年，日本金融廳釋出一份報告。資料顯示，日本老年家庭面臨著2000萬日元(約120萬元人民幣)的鉅額養老金缺口。更加殘酷的現實是，這個數字並未將“生大病”的費用計算進去。根據預測，大病醫療費會達到上千萬日元。換言之，如果身體出現問題，老人還需再付出60萬元人民幣打底的醫療費。日本出現的老後破產，重要原因就是因為生病帶來的巨大資金壓力。此，想要過上安心的養老生活，需要建立自己的五支柱，那如何選擇保險或是理財？李佳表示，養老有兩大風險，第一個就是去世得太早，第二個就是去世得太晚。去世的太早，指的是因為意外或疾病造成的早於預期壽命的風險。這類風險往往會帶來高昂的醫療費用，或是會給家人造成負擔，意外險、重疾險、壽險等可以解決醫療費用以及家庭負擔的問題。
在保險方面，李佳建議，一是要看清險種，比起所謂的百萬賠償，更應該重視險種中所包含的疾病。二是要關注意外險，尤其對年輕人來講，年度型的意外險或是疾病險更有用。去世的太晚，指的是高壽往往會帶來養老金不足的風險。理財的目的，就是應對這種“幸福的風險”。因此，養老理財是為了追求高於存款的收益。在選擇理財產品時，要注意比較收益率，不應該選擇低於銀行利率的產品。
在李佳看來，無論是選擇保險、理財、定期存款，還是基金、股票，最重要的還是開始行動的時間。李佳算了一筆賬，如果從30歲開始，每年存5萬元，連續存10年，按照4%的基準線，到60歲就有136萬元。若是從40歲開始，同樣是存5萬塊錢連續存10年，到60歲只有90萬元，差了46萬元。如果到50歲才開始做準備，即是翻倍存10萬元/年連續存10年，到60歲才124萬元。
因此，李佳認為，破解養老金困局，需要儘早行動，行動比選擇更重要。李佳建議，首先要為自己的養老確定一個切合實際的目標，這個目標要按照目前收入的上下來浮動。“不能說我現在一個月掙五千元，我要實現每個月養老金收入兩萬元，這是不切實際了。”
第二步就要按照目標來做準備。按照五支柱的收入來源看，李佳認為公共養老金的佔比最好不超過50%，企業年金則應越高越好，非繳費型養老金與代際互助“最好沒有”，個人儲蓄則是最重要的。
“如果你現在開始每個月存2000元，存到20年之後就會有50萬元，你發現，現在每個月存2000元錢就能在20年後帶給你一個月1666元的利息收入，而且這2000塊錢日積月累產生的50萬元是不動的，這是特別重要的。”
最後，李佳總結，你的養老你做主。做準備做得越早，你的準備就越充足。而且只要你的目標切合實際，就可以實現。
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