“專業做雞十年”！因與晉商消費金融股份有限公司（下稱“晉商消費金融”）存在借貸關係，江蘇南通房女士個人徵信報告竟出現侮辱字眼。
5月26日，人民銀行太原中心支行決定“從即日起暫停晉商消費金融徵信系統查詢許可權”。4月8日、5月25日，人民銀行太原中心支行已兩次約談晉商消費金融，要求其“對錯誤資訊立即予以更正”，“切實履行徵信資訊採集報送主體責任”。
記者瞭解到，在房女士向人民銀行投訴及輿論的關注後，晉商消費金融已修改了房女士的相關職業資訊。5月25日深夜，晉商消費金融還透過官網釋出致歉宣告，稱“在採集房女士信用報告相關資訊時，稽核把關不嚴，責成專人妥善解決”。
對於這一事件，全國工商聯併購公會信用管理專委會常務副主任、北京信用學會副會長劉新海對《國際金融報》記者表示，“個人徵信報告現侮辱字眼”事件暴露出信貸員職業道德風險與整個徵信資料管理環節的漏洞，一些侵犯消費者權益的新問題可能不斷出現，要加強徵信業務管理。
北京煒衡（上海）律師事務所合夥人鞠秦儀告訴《國際金融報》記者，針對晉商消費金融上傳侮辱性資訊這一情況，房女士一方面可以按照《徵信業管理條例》這類專門規範徵信活動的法規條例，直接向主管部門投訴和舉報，要求主管部門對相關責任主體進行整治、處罰；另一方面，也可以基於自身名譽權受到侵害這一事由向具有管轄權的法院直接提起名譽侵權訴訟，要求責任方賠禮道歉乃至賠償損失。
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個人徵信報告現侮辱字眼
據人民網江蘇頻道報道，自稱是個體戶的江蘇南通房女士，在2018年9月與晉商消費金融簽訂了一份個人消費貸款合同，貸款期限約定為36個月，貸款金額為16.2萬元。
房女士按期還款至2020年2月時，由於疫情影響，她向晉商消金申請延期至2020年底繼續還款。房女士稱，按照晉商消費金融的演算法，截至目前，她尚需償還本息7萬餘元。
在2021年4月6日，房女士在人民銀行南通中心支行查詢個人徵信時，發現“工作單位”一欄中竟被寫上了“專業做雞十年”！當天，房女士向人民銀行南通市中心支行投訴，稱其個人徵信報告“工作單位”裡出現侮辱性字眼。
人民銀行南通中心支行徵信管理科科長姜文華在接受採訪時解釋，央行徵信系統是一個平臺，資料都是由相關金融接入機構傳送，誰傳送誰負法律責任；當事人如有異議，可走徵信異議處理程式。
目前，經協調，涉嫌上傳不當資訊的晉商消費金融已修改了相關資訊。《國際金融報》記者試圖透過多方途徑瞭解到晉商消費金融是由誰、為何及如何將不當資訊上傳至人民銀行徵信系統。不過，截至記者發稿，晉商消費金融方面及相關方未就此作出回應。
5月25日深夜，晉商消費金融透過官網釋出宣告，稱在採集房女士信用報告相關資訊時，稽核把關不嚴，現就房女士個人信用報告的不當表述及對其所造成的影響鄭重致歉。“對於房女士的相關訴求，責成專人妥善解決。今後將進一步嚴格客戶資訊稽核，依法維護消費者權益”。
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或可提起名譽權侵害訴訟
當被稱為“第二張身份證”的個人徵信報告被“汙名化”，受侵害方該採取哪些措施？
劉新海指出，徵信報告機構有專門的糾錯服務熱線24小時為老百姓服務，廣大個人消費者可以充分利用。
中銀律師事務所高階合夥人吳則濤對《國際金融報》記者表示，個人徵信報告上的資訊是由金融機構上傳到徵信中心的，如果使用者認為資訊與事實不符，可以提出異議，也可以直接去找資料來源頭的金融機構。
此外，劉新海指出，房女士可向主管部門投訴和舉報，向消費者保護部門（消費者協會）和金融消費者保護部門（央行、銀保監會消費者金融保護局）尋求幫助。
鞠秦儀表示，房女士也可以基於自身名譽權受到侵害這一事由向具有管轄權的法院直接提起名譽侵權訴訟，要求責任方賠禮道歉乃至賠償損失。
民法典第一千零二十四條規定，民事主體享有名譽權，任何組織或者個人不得以侮辱、誹謗等方式侵害他人的名譽權，名譽是對民事主體的品德、聲望、才能、信用等的社會評價。
侵害名譽權的行為構成要件包括：（1）受害人確有名譽被損害的事實；（2）行為人的行為違法；（3）違法行為與損害後果之間有因果關係；（4）行為人主觀上有過錯。
吳則濤也表示，房女士可以以侵害其名譽權為由，起訴晉商消費金融，要求其停止侵害、賠禮道歉、恢復名譽、消除不良影響，及賠償精神損失費。“後續如人行對該事件查實，房女士也可以一同起訴相關責任人員，要求相關方連帶承擔相關的侵權責任”。
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曾因違規查詢個人資訊被罰
公開資訊顯示，晉商消費金融成立於2016年2月23日，是經中國銀保監會批准成立的全國第14家持牌消費金融公司，中國銀行業協會消費金融專業委員會成員。晉商消費金融經營範圍包括髮放個人消費貸款、接受股東境內子公司及境內股東的存款、向境內金融機構借款。
晉商消費金融主要產品為晉情貸（信用貸款產品）、晉享分期（普惠金融產品）、晉享錢包（信用增值服務平臺）。晉情貸可透過晉享錢包APP或移動PAD終端申請，分期可達36期。晉享分期是面向場景合作商戶和消費者推出的產品，適用場景有教育培訓、房屋租賃、汽車保險、家居裝修、旅遊度假、3C數碼、醫療美容、婚慶服務。晉享錢包是信用增值服務平臺，晉享錢包APP中的“借蛙”產品是一款迴圈額度現金貸款產品。
天眼查資訊顯示，晉商消費金融註冊資本5億元，第一大股東為晉商銀行，持股比例40%，北京奇飛翔藝商務諮詢有限公司為第二大股東，持股25%。另外，天津宇信易誠科技有限公司、山西華宇商業發展股份有限公司、山西美特好連鎖超市股份有限公司，持股比例分別為20%、8%、7%。
記者瞭解到，晉商消費金融曾因違規查詢個人資訊被罰。中國人民銀行太原中心支行出具的罰單顯示，因存在未經同意查詢個人資訊的違法行為，根據《徵信業管理條例》第四十條，中國人民銀行太原中心支行責令晉商消費金融限期改正，並處以50萬元罰款；對直接負責的主管人員處以5萬元罰款。
此外，晉商消費金融近兩年場景分期分別踩雷了達飛雲貸、有用分期，線下分別踩雷了汽車分期平臺可可家裡、租房分期平臺“元寶e家”、醫美分期平臺喬融金服以及教育分期平臺課棧網。
晉商消費金融的投訴量也居高不下。依據銀保監會官網今年5月11日釋出的《山西銀保監局辦公室關於2020年下半年全省銀行業消費投訴情況的通報》：2020年下半年，晉商消費金融公司涉及個人貸款類業務投訴共計437件，佔山西全省貸款類業務投訴總量的42.02%。
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被暫停徵信系統
查詢許可權
對於晉商消費金融“個人徵信報告出現侮辱性字眼”，劉新海表示，“不等同於常規的徵信個人資訊保護中的侵犯個人隱私或者帶來信貸交易的歧視，而是故意主動對消費者進行侮辱性攻擊。”
為此，人民銀行太原中心支行兩次約談晉商消費金融。4月8日，人民銀行太原中心支行根據南通市中心支行情況通報，約談晉商消費金融公司，要求其依法核查情況，對錯誤資訊立即予以更正，並做好與客戶的溝通，維護客戶合法權益。隨後，人民銀行太原中心支行對晉商消費金融公司徵信業務情況開展了實地核查。
5月25日，人民銀行太原中心支行主要負責人再次約談晉商消費金融公司及其大股東，在重申監管意見的基礎上，嚴肅提出後續整改要求：
一是要深刻反思事件經過，主動回應客戶訴求，消除不良影響。
二是要深入調查事件原因，嚴肅追責。
三是要全面梳理內部工作流程，進一步加強內控管理，切實履行徵信資訊採集報送主體責任，保障金融消費者合法權益。
下一步，人民銀行太原中心支行將對本次事件情況調查核實後，依法依規作出嚴肅處理。
5月26日，人民銀行太原中心支行再次釋出公告稱，為切實保護資訊主體徵信合法權益，規範金融信用資訊基礎資料庫接入機構的操作行為，決定從即日起暫停晉商消費金融股份有限公司徵信系統查詢許可權，責成其內部整改，切實落實各項監管要求。
吳則濤表示，人民銀行太原中心支行對晉商消費金融提出的整改要求進一步印證了晉商消費金融的內控、工作流程存在嚴重問題，並且造成了極大的不良影響。
劉新海建議，需要加強徵信業務管理，與時俱進地更新和最佳化質量管理流程，強化消費者權益保護。可以從先進技術採用，管理流程的最佳化，徵信合規和消費者權益保護教育，以及加大處罰力度等角度進行規範。
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