北京銀行的一名工作人員正在介紹普惠金融APP的各項功能。新華社記者 陳鍾昊攝
中國銀行業大力加快數字化轉型程序，銀行APP成為連線客戶的重要渠道和服務視窗。目前銀行APP的競爭不再侷限於單一的產品和功能，向著智慧化、互動性、精細化等方面延伸，開始比拼服務和體驗。中國金融認證中心釋出的《2021中國數字金融調查報告》顯示，今年個人網上銀行使用者滲透率為63%，銀行業線上化發展已成趨勢。
為企業解燃眉之急
接到訂單但有部分資金缺口，想要辦理抵押貸款但在當地並無房產，浙江德尚機電裝置有限公司負責人不久前遇到這樣一個難題。所幸，利用工商銀行金華分行推薦的“稅務貸”，該負責人短短几分鐘內便貸出200萬元資金，解了燃眉之急。據瞭解，這款“稅務貸”產品基於浙江省稅務局提供的相關小微企業涉稅資訊，運用多維度資料，構建客戶篩選、額度測算及風險監測模型，為符合要求的企業提供小額信用貸款。在四川省的工行雅安分行，以國家電網公司提供的企業用電資料為基礎、結合多方面信用情況、開展額度測算和信貸審批的“電e貸”，為一些小微製造企業提供貸款支援。
這些產品透過整合資源，從資料收集錄入到評價結果輸出，全部由計算機演算法完成。在手機或網上銀行提交申請，全程線上辦理，較之過去也更為快捷。這些都是銀行業數字化轉型的明顯成效。
根據艾媒諮詢《2021年中國銀行業數字化轉型賦能組織成長趨勢研究報告》，銀行機構資訊科技總投入同比增長20%，在人工智慧、大資料、物聯網等領域加大技術投入與應用，銀行業數字化轉型程序持續加快。
下沉服務方便使用者
中國銀行於今年釋出《金融場景生態建設行業發展白皮書》（以下簡稱《白皮書》），其中指出銀行業要構建好金融場景，也就是將金融服務下沉到相關非金融服務中，搭建一站式服務與極致消費體驗。“相較於只能吸引具有特定需求使用者的傳統服務模式，場景化的金融服務賦予銀行更多日常功能，將會吸納大量使用者使用。”蘇寧金融研究院研究員黃大智告訴本報記者。
現在功能更加齊全的銀行APP就是一個典型案例。客戶在賬戶查詢、轉賬支付、投資理財等基本操作之餘，還能享受各類生活服務，比如繳納水電燃煤及ETC等費用、為手機及校園卡充值，甚至是醫院掛號和購買車票、機票，幾乎所有需要支付費用的場景都被APP納入其中，有的銀行APP功能多達上百種。同時，由於銀行使用者群體還包括B端（企業）和G端（政府），“以人為本”的場景化服務也正在逐步滿足後兩者需求。在遼寧省，振興銀行依託銀聯“雲閃付”支付渠道，以移動支付為切入點打造的本地生活場景金融服務產品“銀聯興生活”，正為眾多小微商戶和個體戶帶來利好。這款產品提供實時到賬服務，還為商戶補貼支付手續費，大幅降低經營成本，目前已有超萬戶商家接入，覆蓋區域從瀋陽市擴大至遼寧省內多個重點城市。
《白皮書》指出，中小微企業在生產組織運營、銷售渠道觸達、資金迴流週期、融資成本及准入門檻等方面均屬於弱勢地位，因此要聚合其金融需求，透過場景平臺提供普惠金融服務。
資訊防火牆得築牢
對於數字化轉型加快推進的銀行業來說，還需加強資料保護。由於資料從產生、記錄、整理加工到使用過程中，有多個主體參與、經過多個環節和使用場景，且複製成本較低，因此有可能遭遇洩露、盜用，這將導致客戶資訊遭濫用、銀行信譽下降。黃大智認為，銀行要在建立完善的資料管控流程上發力，合規使用資料，並在後續的資料維護、轉移、銷燬方面加以重視，這是包括銀行在內的持牌類金融機構都要關注的問題。
銀行要著力提高網路安全技術，積極探索技術保障手段，謹防詐騙人員假冒使用者盜取資訊、騙取服務。比如引入聲紋識別技術，在初次辦理業務時，使用麥克風、手機等方便操作的裝置或當面或遠端地獲取使用者聲音片段，形成“聲紋”資料，日後配合人臉識別等其他方式，對使用者身份予以識別確認，能夠有效防止詐騙。
技術的創新與進步可能會帶來一些資訊洩露風險，銀行業要繼續推進相關技術研發，與相關科研企業達成合作，彌補技術漏洞，為資料保護和賬戶安全築牢“防火牆”。（本報記者 王晶玥）
《 人民日報海外版 》（ 2021年12月27日 第 08 版）