□ 本報記者 王寶會
近日，多家消費金融公司釋出業績報告顯示，消費金融公司以科技賦能持續讓利消費者，加大消費金融產品供給，提升風險抵禦能力，以穩健業績有力支援擴內需、促消費。銀保監會非銀部有關負責人表示，消費金融公司立足專業化消費信貸功能定位，持續推動金融與科技融合，形成與商業銀行、信用卡中心、網際網路平臺、小額貸款公司等消費金融主體競爭發展的格局，逐步成為擴大內需、促進消費增長的新興力量。
業績亮眼
去年以來，消費金融公司積極應對疫情暴發、需求收縮等因素衝擊，錨定消費金融高質量發展的目標不動搖，主動前瞻風險、把握髮展節奏，不斷調優資產結構，加強精益管理，實現了經營業績穩健發展的目標。
招聯金融、興業消費金融等消費金融公司依舊穩站第一梯隊，資產總額、營業利潤等多項指標表現“亮眼”。招聯金融年報資料顯示，截至2022年12月末，總資產為1643.46億元，同比增幅9.79%；營業收入175億元，同比增幅9.84%；淨利潤33.29億元，同比增幅8.68%，主要業績指標實現穩健增長。
隨著興業銀行2022年年報的正式釋出，興業消費金融2022年度的經營業績也揭曉。截至報告期末，興業消費金融總資產762.97億元，所有者權益94.41億元；報告期內實現營業收入101.15億元，淨利潤24.93億元。“2022年新增服務客戶數超200萬戶，完成消費信貸投放637億元，貸款餘額較上年增長29%，有效支援消費回暖升級，精準服務實體經濟發展。”興業消費金融有關負責人表示。
從消費金融行業看，多數腰部的消費金融公司盈利能力並沒有頭部公司那麼強勁。年報顯示，截至2022年末，中銀消費金融註冊資本15.14億元；資產總額641.02億元，淨資產85.27億元。全年實現稅後利潤6.56億元。中郵消費金融總資產495.53億元，淨資產53.87億元；報告期內，實現營業收入60.48億元，實現淨利潤4.43億元。海爾消費金融2022年業績披露，從資料來看，多個關鍵指標都實現了兩位數增長：2022年淨利潤2.74億元，同比增長39.09%；總資產211.25億元，同比增長35.59%。
相較於尾部的消費金融公司而言，整體上來看，行業分化形勢越發明顯。比如，寧銀消費金融、小米消費金融、晉商消費金融等公司的淨利潤與頭部公司差距較大。2022年，部分消費金融公司面臨諸多超預期因素影響，但總的來看，多數消費金融公司扭虧為盈，實現了業務穩健發展。招聯金融首席研究員董希淼認為，2023年，隨著中國宏觀經濟整體性轉好，居民消費和投資需求恢復回升，消費金融公司有望迎來更好的發展，資產規模和經營業績增長速度將更快。
自2010年4家消費金融公司試點以來，經過10餘年的發展，中國已開業的消費金融公司達30家，資產規模和服務範圍不斷擴大。截至2022年末，消費金融行業資產總額8844.41億元，負債總額7847.23億元，所有者權益997.18億元。董希淼表示，2022年消費金融公司資產負債規模穩步增長，穩健發展能力提升，進一步加大了對實體經濟和金融消費者的服務，為促消費、擴內需作出了積極貢獻。
目前，消費金融行業已經邁向高質量發展階段,其精細化的發展趨勢越發明顯。易觀分析金融行業分析師蘇筱芮表示,這一方面是由於持牌消費金融行業已具備系統化的監管體系，有力支撐消費金融公司健康、合規執行；另一方面則是由於各家機構結合自身的資源稟賦積極探索消費金融場景以及細分客群，在產品及服務最佳化等層面積極作為。
科技賦能
近年來，消費金融公司實施數字化轉型，探索數字技術賦能普惠金融。業內專家表示，深入實施創新驅動發展戰略，讓金融科技這一“關鍵變數”真正成為普惠金融高質量發展的“最大增量”。
年報顯示，消費金融公司透過數字化經營，實現普惠客群在方便可得、覆蓋廣泛、價格優惠三方面的有機結合。銀保監會非銀部公佈的資料顯示，2022年，消費金融公司累計發放線上貸款2.47萬億元，佔全部貸款的比例為96.17%。數字賦能消費金融公司，在降本增效的同時，也為數千萬客戶帶去普惠而又適度的消費金融線上服務，有利於持續提升普惠金融服務的針對性和有效性。
發展普惠金融並非坦途，亟需創新金融服務的方式與內涵，提升數智化金融服務能力。以科技的力量切實解決使用者問題，是消費金融行業的重要課題。董希淼認為，消費金融公司應積極踐行消費金融的普惠金融使命，但對消費金融客戶群體的下沉應適可而止。消費金融公司應該藉助金融科技，動態評估客戶需求、風險情況等，在合理範圍內給予授信額度，將合適的產品精準地推薦給合適的客戶，避免造成“不該貸”“過度貸”等問題。
年報顯示，消費金融公司對受疫情影響嚴重的酒店住宿、餐飲等行業的客戶持續發起行動，開展多項線上金融服務。多借一點紓困、少還一點減壓、晚還一點週轉，成為很多使用者、尤其是暫時遇困客群的強烈需求。
作為持有消費金融牌照的科技驅動型金融機構，馬上消費以科技創新為驅動，實現普惠金融在深度、溫度和精細化程度上質的提升。比如，在地域覆蓋上，已涉及31個省份；在客群上，農村使用者等均在服務範圍內；在場景覆蓋上，有生活服務、旅遊、出行等200多個消費場景，拉動內需，進一步貫徹落實普惠金融政策，提高消費金融的可獲得性。此外，為進一步貫徹落實減費讓利、惠企利民政策，招聯金融透過智慧匹配利息折扣券、還款抵扣券、定時價格優惠等方式開展減費讓利活動，推進普惠金融的廣度與深度，更好滿足廣大“長尾客戶”的金融需求。
擁抱數字化變革趨勢，加快拓寬線上業務新賽道成為延伸普惠金融服務的責任擔當。“2022年，我們保持穩健發展，持續聚焦科技+風控為根基、場景+現金雙佈局，形成以流量經營為核心競爭力的科技金融公司的戰略規劃，推進擴大自營規模、提升盈利水平，實現普惠金融高質量的增長和發展。”海爾消費金融有限公司總經理張西銘表示。海爾消費金融深耕金融科技能力建設，重點建設了資料、反欺詐、策略等七大核心能力，實現了全流程數字化轉型，透過提升風控及科技能力促進前端業務發展，形成了平臺化、體系化的中後臺系統，並建成了以審批、貸後、大資料為主的自主風控能力。
北京市網際網路金融行業協會黨委書記許澤瑋認為，數字普惠金融具備較大潛力，接下來還需在縮小城鄉普惠金融服務差距、補齊老年群體普惠金融服務短板、防範數字普惠金融風險等方面重點發力，更好彌補金融服務的普惠性。總之，推進普惠金融的廣度和深度需要政府、金融機構和社會各界的共同努力，不斷最佳化金融供給與需求，為普惠金融的可持續發展奠定堅實基礎。
提振信心
消費是拉動經濟增長的“三駕馬”車之一，也是國民經濟穩定執行的“壓艙石”。當前，要把恢復和擴大消費放在優先位置。消費金融公司為滿足新市民消費資金需求，持續最佳化產品體系和服務流程，量身打造純信用無擔保、送貸上門、手續便捷的消費信貸服務，助力發揮消費金融對擴大內需的基礎性作用。
今年的《政府工作報告》提到，要持續推進以人為核心的新型城鎮化。新市民正是新型城鎮化程序中的生力軍，他們面臨住房、子女教育、養老等實實在在的需求。興業消費金融針對新市民群體在日常消費、個人提升、租賃房屋、子女教育等方面的個性化、差異化需求，整合最佳化家庭消費貸、興才計劃、立業計劃三大產品體系，推出新市民金融服務行動方案。年報顯示，截至2022年末，興業消費金融累計服務客戶超1500萬戶，發放貸款突破2400億元，其中立業計劃累計為超過10萬名新市民提供近15億元消費信貸支援。
自新市民相關政策出臺以來，全國3億新市民的金融服務成為消費金融機構搶佔的焦點。2022年以來，行業積極順應服務新市民的政策導向，針對新市民開發174個專屬信貸產品，30家消費金融公司累計向新市民發放消費貸款1652.22億元。星圖金融研究院副院長薛洪言認為，新市民群體作為傳統金融服務的薄弱環節，消費金融公司應持續強化針對新市民群體的金融產品創新，提升新市民群體的金融可得性與便利性，有助於新市民群體藉助金融槓桿更好地紮根城市，反過來也為消費金融機構開闢新業務開啟新的空間。
當前，新市民客群市場細分越來越明顯，與商業銀行、信用卡等優質客群不同的是，消費金融公司多數是面向從未享受過商業銀行消費信貸服務的中低收入客群，有助於把更多沒有徵信記錄的新市民納入消費金融服務範圍。首都師範大學信用立法與信用評估研究中心研究員薛方表示，這些在徵信系統中沒有任何貸款和信用卡記錄的客戶被稱為“徵信白戶”，消費金融公司創新服務，擴大信貸規模，無疑意味著風險敞口加大。因此，在鼓勵擴大消費的同時，也需做好新市民信用風險防控措施，警惕個別機構粗放授信使這些“徵信白戶”變成“徵信黑戶”。
年報顯示，消費金融公司將新市民消保工作“關口前移”，在產品開發、流程設計到營銷推介、貸後服務等各個環節均加強消費者權益保護審查。業內人士建議，消費金融公司應構建新市民權益保護長效機制，持續開展風險預警監測，在適度滿足消費者擴大和升級消費需求中發展壯大，為中國經濟結構轉型升級貢獻新的力量。