上銀基金髮現，在這個人人講奮鬥的社會，年輕人的壓力著實不小，很多人雖然嘴裡喊著要“躺平”，但身體卻誠實地“持續奮鬥”。與此同時，上銀基金觀察到在大洋彼岸的美國近幾年興起了一種名叫“FIRE”的運動。這可不是“被炒魷魚”的那個“Fire”，而是一個“美好”的願望，即：“財務獨立，提早退休”(Financial Independence, Retire Early)。
上銀基金調研發現，FIRE的目標是儲蓄足夠的資產，使得資產產生的被動收益永遠高於日常開銷。上銀基金同時注意到，在FIRE圈有一條有名的“4%”原則：儲蓄至少25倍於年開銷的資產，再用這筆資產投資，依靠每年4%的投資收益生活，提前退休、不再工作，以達到FIRE狀態。
上銀基金觀察到，國內目前同樣有討論和實踐FIRE生活的興趣小組，豆瓣有超過7萬人正在踐行或嚮往這種新生活，更是衍生出了各路FIRE門派，上銀基金總結了各類門派的特點如下：
1.“肥FIRE”：維持原有生活水準，相對剋制消費；
2.“瘦FIRE”：削減一切不必要的支出，崇尚極簡生活；
3.“咖啡師FIRE”：已辭去朝九晚五的傳統工作，從事兼職以支付當前開支；
4.“海岸FIRE”：已攢下足夠的錢來覆蓋當下和未來的生活開銷，出於興趣和熱愛從事某些兼職。
上銀基金表示，結合實際國情和通貨膨脹率，國內目前更為常見的是“溫和方式”：透過FIRE理念為家庭資產做儲蓄、投資和保險等方面的長遠規劃。這樣的長期規劃有必要嗎？上銀基金提供了一組資料：
據國家統計局資料顯示，2021年全國65歲以上老年人口超2億，佔全部人口的14.2%。老齡化程序不斷加速，而年輕人生育意願卻持續走低。我國人口自然增長率從1963年最高時的33.33%下降到2021年的0.34%，其中2021年自然增長人口48萬人，建立國以來新低。兩方面因素的共同作用下，我國未來的養老金缺口情況日益嚴峻。中國保險行業協會《中國養老金第三支柱研究報告》預測，未來5-10年，中國預計會有8-10萬億的養老金缺口，且這個缺口會隨著時間的推移進一步擴大。這意味著大部分80後、90後在退休後領取的退休金可能較難維持退休前的生活水平。
因此，上銀基金認為，透過FIRE理念，“開源節流、未雨綢繆、靈活退休”，留足資金為自己的養老生活負責，很有必要！
足夠的資金，到底是多少錢呢？
上銀基金為大家做好了演算：
根據國家統計局資料顯示，2021年人均可支配收入為35128元，同比增速5.1%。以此為基礎，上銀基金假設一位投資者：
1.每月收入：3000元
2.每年漲工資幅度：5%
3.目標退休年齡：60歲
當前距離退休還有30年，按他現在漲工資的幅度，30年後他的月收入是12000元。
上銀基金按養老金替代率70%計算，退休後每月需領取退休金8400元。假設第一支柱養老金部分佔比40%，則個人養老金部分需要貢獻約5000元。上銀基金假設個人養老產品的年化收益率為6%，預期壽命78歲，則每年需要為個人養老儲蓄約13000元。
備註：
①養老金替代率：勞動者退休時的養老金領取水平與退休前工資收入水平之間的比率；
②養老金替代率70%的假設依據：世界銀行建議，養老金替代率在70—80%可基本維持原有生活水平。
③第一支柱養老金佔比40%的假設依據：2020年企業職工月人均養老金(第一支柱)/2020年全國規模以上企業就業人員月平均工資≈40%(資料來源：國家統計局、人社部)。
而如果這位投資者希望退休後有更高的生活水平，退休後的工資和退休前一樣，上銀基金在上述測算中將養老金替代率改為100%，其餘假設不變，上銀基金測算，那麼他每年需要為個人養老儲蓄約19400元。
而如果他希望提前至55歲退休，上銀基金假設其餘專案不變，那麼每年需要為個人養老儲蓄約20000元。
當然，如果他選擇再早一些退休，並且希望擁有更好的超出平均數的生活質量，上銀基金就建議他每年為個人養老儲備更多的資金啦！
簡而言之，上銀基金認為，為自己實現“老有所養”，從容步入“人生的下半場”，是一件從現在起就需要好好規劃的事喔~
備註：本材料中的養老金測算資料基於2021年人均可支配收入進行簡單數學推算後得出，未考慮通脹水平、個人收入水平波動等各種因素，本測算資料僅供參考，不構成投資建議。
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