一、退休高薪
問：“在中國，退休金1萬元是什麼概念？”
答：“很多錢了，比95%的老人都多。”
最近，有網友諮詢我一個關於退休金的問題，由頭是他在上海奉賢區某養老院認識一個老年朋友，這位老者告訴他，每月能領取退休工資9700元。
不過，能拿如此高薪的人並不多，他們大多數屬於政府離休幹部、事業單位的高階職工或是大型國企的高階幹部。
實際上，上海得益於經濟發達，退休金在全國範圍內也算得領先，2019年人均養老金已近4000元。
大林我估計，近萬元的退休金可能惹來不少人的羨慕嫉妒恨！
當然，這是人均水平，具體到個人有不少的差距。
舉例一：
1、2018年剛退休的職工繳費15年，退休基本養老金是1500元，2019年會增長定額60元，掛鉤調整33元＋30元，合計增長123元，增長幅度是8.2%。
2、已經退休的老職工70歲，繳費30年，2018年基本養老金是4000元，2019年會增長定額60元，掛鉤調整88元＋60元，傾斜照顧20元，合計增加228元，增長幅度5.7%。
現在，為什麼如此多人關注退休金呢？
主因是近些年，退休金年年漲，而且增速不低。
2019年，增長5%
2018年，增長5%
2017年，增長5.5%
增速高峰期發生在2005年-2015年，年均增速高達10%。大林的父親身處四線城市，每月能拿2300元的退休金。
二、上班族的感受
與跳廣場舞的退休大媽相對的是在職場上奮鬥的年輕人，這群社會中堅力量更多感受到的是生活不易。
11月14日，深圳市人力資源和社會保障局釋出的《深圳市2019年人力資源市場工資指導價位》或許能深度解析問題。真實的情況是混跡一線城市的人們，工資並沒有想象中高。
深圳的這份報告共抽取1164 家企業，獲取了 245715 名員工的薪酬調查資料。經過邏輯性和合理性的資料稽核，確定 1134 家企業的從業人員工資報酬調查資料製作工資指導價位。
2019年，深圳市人力資源市場全行業平均月薪為7361元，中位值為5826元。在個人感受上，中位數比平均數更加真實。
而且，這些錢還不是到手的錢。以深圳為例：
1、月薪5826元，稅後4890元
2、月薪7361元，稅後6144元
3、月薪10000元，稅後8267元
扣掉房租水電2000元，剛入社會的一線城市年輕人真正的生活質量或許比一個月拿2300元退休金的老人還低。
若自己辛勤工作，退休後能享受類似父輩高速增長的退休金，估計很多年輕人應該不會覺得難受。現在，大部分人覺得虧，主要是媒體們經常談論的老齡化和少子化問題，簡單說就是80後、90後退休的時候，繳納五險一金的人少了，而領取退休金的人多了。
在此，大林有必要說一下，現實中每一代人都覺得自己虧。
在上個世紀90年代，大林父親正值壯年卻不幸遇到國企失業大潮。如今能領取退休金，還得益於自己一次性花費4萬多補繳社保，因為失業後單位不再繳納。
三、養老金怎麼算
為了方便討論養老金問題，我們需要知道其如何計算。
如圖所示，養老金由“個人賬戶養老金”和“基礎養老金”兩部分構成。
1、個人賬戶養老金：主要考慮個人賬戶儲存額，繳費多，退休後拿得多。
2、基礎養老金：
A、在崗職工月平均工資：各地水平不一，具體可以電話諮詢當地社保局。
B、本人繳費指數：個人月工資/去年在崗職工月平均工資。
C、繳費年限：“15年”和“30年”差別巨大。
我們可以簡單概括為“上班時交錢越多，繳納時間越長，退休金越高”。
看似沒有討巧的地方，關鍵卻在A，這是按所屬省市算的，你繳納社保的城市經濟增長越強勁，當地居民工資增長越快，則越能享受當地成果。
下面，以北京為例：
2002年北京市在崗職工月平均工資為1508，而2016年為7086，增長4.69倍，年均增幅11.95%。期間，退休人員的養老金增幅與之類似。
所以，選擇一個平均工資快速增長的城市養老是非常重要的。在此心疼一下在東北工作的年輕朋友。
然而，2017年全國養老金增幅卻下降至5.5%，2018年和2019年更是下降至5%，原因在於經濟增速趨緩，在崗職工月平均工資增速隨之下滑，人口紅利也逐漸消逝。
另一個需要考慮的因素是性別，男性平均壽命比女性短，且退休年齡相對晚幾年，所以算經濟賬，女性有優勢。
大林預期，未來20年，養老金長期增速維持在3-4%/年。當然，各個地區有差距，人與人也有差距。
四、其他投資代替社保行不行
我若給大家推薦年收益率只有3-4%的投資理財產品，估計多數人都會不屑一顧。
可是實體經濟賺錢不容易。利潤率超過10%的行業只有五個，銀行、公共事業、食品飲料、傳媒和非銀金融。
早前，很火的P2P已經面臨寒冬！
12月4日，四川金融監管局釋出網路借貸行業風險提示。該風險提示顯示，四川省對納入整治範圍的網路借貸資訊中介機構開展合規檢查，經該省網貸應對領導小組相關成員單位會商會審，目前沒有一家機構完全合規。 按照整治要求，即日起，對四川省業務不合規網貸機構及省外未經許可的網貸機構在川開展的P2P網貸業務，全部依法依規予以取締。 四川也成為重慶、河南、山東、湖南四地之後，第五家省級金融辦取締轄區內所有網貸平臺。
以創新的名義過分抬高理財產品收益率，遠超實體經濟承受能力，這是不可持續的。
2019年12月6日，餘額寶七日年化收益率為2.3610%。作為對比，2014年12月30日，其七日年化收益率曾高達4.7910%。
金融與實體經濟有著千絲萬縷的聯絡，從更長的時間跨度來看，經濟的整體收益率更是緩慢下滑。
80後、90後或許都不知道，我們的一年期基準存款利率曾超過10%。2000年後，存款作為超低收益率的金融理財方式，已經沒有多少人關注了。
然而，大家不知道的是利率正是資金成本的表現形式之一。銀行不給予儲戶更高存款利率，實質是貸款企業和個人無法承受。
早前，財政部將持有的工行和農行各10%的股權一次性劃轉給全國社保基金理事會持有。據當日A股收盤價計算，二者合計股權劃轉總價值超過1100億元。
國資劃轉社保一直進行，最新資料顯示，現已完成三批，共67家企業的劃轉工作。
80後和90後不用太過擔心自己的退休金，大林我摸著良心講，即使按照目前的增速，大部分一二線城市的上班族，退休後還是能輕鬆拿到破萬的退休金。