青農商行押匯貸款風控形同虛設 上市1年多資本承壓接連補血

　　原標題：山東農商行一哥押匯貸款風控形同虛設！上市1年多資本承壓接連“補血” 董事長178萬年薪力壓行業“老大”

　　由違規貸款暴露的銀行風控問題仍屢見不鮮，地方農商行、城商行是重災區。

　　去年成功登陸A股的青島農商行近日被曝出一起違法發放貸款案，涉及押匯資金約164萬美元，黃島支行兩名信貸員對貸款單位提供的虛假合同未盡核驗職責，連最明顯的清單號重複問題都未能發現，最終全部計提為銀行損失。

　　作為山東首家地級市城商行，青農商行的上市示範意義重大，但高速增長背後仍有弊病難除。截至去年年底，在8家A股上市農商行中，青農商行以16.16%資產增速位列A股8家上市農商行之首，資本充足率卻在連降4年之後以12.26%墊底，一季度更是創出3年新低。

　　疫情衝擊之下，資本消耗仍是銀行的重頭戲，該行6月發行了20億元二級資本債，去年提交的50億可轉債發行申請也在今年7月獲批，但重重壓力之下仍難樂觀。

　　就在今年3月，青農商行董事長劉仲生因為公司理財信披失真被銀保監會罰款130萬元。在8家上市農商行董事長中，劉仲生以178萬年薪位列榜首，同期萬億資產的渝農商行董事長年薪不足50萬元。

　　盈利連翻4番 貸款稽核卻形同虛設？

　　去年3月，青農商行首發上市，順利成為A股第7家農商行，回顧此前幾年的順利發展，2012年那次合併功不可沒。

　　根據天眼查APP提供的資料，青農商行成立於2012年6月在在原青島華豐農村合作銀行、青島城陽農村合作銀行等9家機構基礎上合併組建而成，至今資產總額達到3502.57億元，較成立之初翻了3倍多。

　　從盈利增速來看，去年全年，該行營收與淨利潤分別為87.29億元、28.47億元，同比增幅16.98%、16.50%，較成立之初增幅分別達到3倍和4倍。

　　但也是在規模突然迅速膨脹之際，該行的風控漏洞日益暴露出來。

　　日前，青島市黃島區人民法院公佈的一份刑事判決書顯示，因青農商行黃島支行兩名時任客戶經理未盡核對、調查職責，導致該行在2014年被騙取押匯資金約164萬美元。

　　具體來看，當年6月，李某（已判決）透過提供虛假購銷合同、《質物監管確認書》、箱單、海關備案清單等，試圖以青島利海通貿易公司在青島安答樹膠公司（均為李某實際控制）採購的橡膠在黃島支行申請押匯用信，合同涉及貨物為705.6噸，採購價格119.95萬美元。最終該公司順利獲得107.96萬美元貸款，押匯時間3個月，到期日為2014年9月10日。

　　而到了當年7月，利海通貿易公司又以上述安答樹膠公司沒有解除質押的部分橡膠進行重複質押，再次以採購數量403.2噸、採購價格68.54萬美元的合同獲得押匯貸款56.09萬美元。

　　整個過程中，作為貸款經辦人、負責人的兩名客戶經理，因未按規定履行調查職責，均未發現利海通貿易公司提供虛假單號、貨物，且對質物橡膠沒有所有權，也沒有發現重複質押問題，在貸後檢查過程仍然沒有發現虛假質物，管理臺賬、核對臺賬明目均沒有按規定建立。

　　因用信公司倒閉，融資無力償還，青農商行於2018年3月分別對兩筆融資予以核銷，合計金額164.04萬美元。

　　值得注意的是，銀行每一筆貸款流程複雜，涉及部門眾多，按照規定，上述押匯用信的具體流程一般為：客戶向支行客戶經理申請用信-倉庫盤點雙方簽字確認-支行行長簽字-國際業務部稽核-風險管理部稽核-支行行長稽核審批-國際業務部放款。

　　但從裁判文書來看，該支行時任行長以及國際業務部、風險管理部均未盡責，行長推脫稱以為其他業務部門已經稽核完畢，其他業務部門則直接稱“感覺客戶經理去現場看過貨”、“沒仔細看材料”。

　　資本承壓接連“補血” 董事長178萬年薪力壓農商行“老大”

　　內控之外，青農商行的資本壓力也一直備受關注。

　　今年一季報顯示，在A股現有的8家上市農商行中，渝農商行以萬億資產位列榜首，青農商行資產總額3502.57億元，斷層明顯但增速16.16%遠超渝農商行（8.38%）。但持續增長的資產規模難擋資本加速消耗，一季度末資本充足率僅為12.05%，創2015年以來新低。

　　事實上，青農商行的資本壓力在上市之前就逐年增加，資本充足率從2015年末的13.03%一路降至2018年末的12.55%。去年3月IPO募資21.52億元（淨額）用於補充資本金，當月末資本充足率短暫回升至12.83%。去年年末，該行資本充足率再次降至12.26%，在8家同行中墊底。

　　壓力之下，青農商行持續“補血”。今年6月，該行發行了不超過20億元的二級資本債，期限為10年。早在去年7月，該行就公告擬發行不超過50億元的可轉債，證監會於今年7月核準。

　　另從資產質量來看，該行2019年末不良貸款率為1.46%，同比下降0.11個百分點，今年3月末進一步降至1.43%。但根據不良構成，該行農林牧漁業、房地產業不良率出現明顯上升，前者由2018年末的3.30%升至去年的5.44%，同期，房地產業不良率則上升了1.28個百分點至1.64%。

　　就在今年3月，銀保監會向青農商行出具一份行政處罰決定，董事長劉仲生因理財資訊披露不準確等原因被罰款130萬元。

　　財報顯示，劉仲生去年年薪177.88萬元，在8家上市農商行中排名第一，是A股農商行“一哥”渝農商行董事長劉建忠的3.6倍。該行年薪百萬以上的高管還有6位，與資產規模第三的紫金銀行相當，但同期渝農商行高管薪資均在50萬元以下。

　　截至發稿，青農商行股價報5.98元/股，總市值332.2億元，較上市之初高點腰斬。