經常去各大銀行存款的朋友估計都會發現一個有趣的現象，那就是民營銀行、農商行這些小銀行的存款利率一般都會比五大行高出不少。
比如目前有一些農商行5年定期存款利率可以給到4.7%以上的利率；而同樣是五年定期存款，五大行的普通存款利率只給到3.8%左右，這些農商行給到的利率要比5大行高出0.9%，相當於10萬塊錢，可以多出將近900塊錢的利息。
看到這估計很多人都不明白了，同樣是銀行，為什麼民營銀行和農商行給到的存款利率會比5大行高出這麼多呢？實際上這裡面既有一些市場的原因，也有一些銀行內部的原因。
我們先來看一下市場的原因。
目前我國存款市場已經逐漸開放，各大銀行的存款利率基本上是由銀行根據市場的實際情況進行制定，所以不同的銀行給到的存款利率會有很大的差距。
而民營銀行以及農商行給的存款利率之所以比5大行高，最直接的原因是他們吸收存款的難度要比5大行高出很多。
五大行作為我國最具規模的銀行，他們不論是網點數量還是規模，或者客戶群體都非常大，而且這5大行的客戶基本上都以大客戶為主，所以他們不愁沒有存款，在這種情況下他們給到的利率一般都是比較低的。
和5大行相比，這些民營銀行和農商行的網點比較少，而且針對的客戶群體比較有限，所以他們吸收存款的難度是非常大的，想要跟五大行競爭，那麼他們最有效的競爭手段就是給到更高的存款利率，這樣才能維持自己的競爭優勢。
再來看一下銀行內部的原因。
其實不論是對於5大行，還是對於民營銀行或者農商行來說，目前他們都是非常缺存款的，特別是對於那些比較偏遠地區的5大行支行網點來說，他們同樣也非常缺存款。
但為什麼這些缺存款的支行網點不能給到更高的存款利率呢？這裡面有一個非常重要的原因就是5大行存款實行的是FTP。
所謂FTP就是銀行內部資金轉移定價機制，各大銀行在內部有一個資金轉移價格，然後各大支行按照這個資金轉移價格，把吸收到的存款統一轉移給總部的資金調配中心，FTP跟各大支行吸收存款的差價就是各大銀行的利潤。
比如某個大銀行的三年期存款的FTP是4%，假如下面的支行網點以3.5%的利率吸收了一筆存款，那麼他們就會有0.5%的利潤空間；假如他們以3.8%的利率吸收一筆存款，利潤空間就只剩下0.2%；如果他們吸收客戶的存款率達到4.5%，那他們就虧損0.5%。
所以對於那些實行FTP的大銀行來說，各大支行網點在吸收存款的時候都不會給到太高的利率，因為他們也要考慮自身的利潤情況。
而對於農商行以及民營銀行這些小銀行來說，他們網點比較少，內部沒有所謂的FTP，他們實際的利潤就是給客戶放貸款以及吸收各存款的利差，而這些民營銀行以及農商行的貸款利率一般都是比較高的，通常情況下基本上都是在6%以上。
這就使得他們有更多的操作空間，所以他們可以根據市場的實際情況調整利率，當市場資金比較緊張的時候，貸款利率也會增加，對應的，他們就可以給到更高的存款利率。
所以大家看到民營銀行以及農商行的存款利率比5大行高是很正常的，這只不過是市場競爭的一種結果而已。
除此之外，市場利率自律公約也是影響各大銀行存款利率的重要因素之一。
雖然目前我國已經逐漸放開存款利率的管制，但仍然有一隻無形的手在管制著各大銀行利率的制定，那就是銀行利率自律公約，這個利率自律公約為了防範銀行出現惡意存款競爭，會要求會員之間不能出現惡意競爭的利率定價。
所以屬於利率自律工業的銀行，他們是不能隨便定太高的價格的。而對於民營銀行以及一些農商行來說，他們受到利益自律公約的約束相對比較小一些，因為目前利率自律公約也在進行改革，允許部分小銀行放寬利率上限，這也是為什麼很多小銀行可以給到更高存款利率的重要原因。