中新經緯客戶端6月3日電(魏薇)開業不到三年的三峽人壽，近日被監管點名通報。據悉，三峽人壽因產品組合銷售規則不合理，且在銷售過程中發現相關風險後，未及時採取有效管控措施，被叫停新產品備案6個月。
“重疾+兩全”產品組合異化為理財產品
4月19日，某自媒體公眾號上釋出文章題為《號稱“保證收益率6%”的三峽惠民保，真的不打臉？》，該文章引起了監管部門的重視。
文中反映了三峽人壽“三峽福惠民保重大疾病保險”(下稱主險)和“三峽附加惠民保兩全保險”(下稱附加險)構成的“三峽惠民保”產品組合，在被宣傳時的保證收益率高達6%；且“主險發生重大疾病保險金給付後，附加險現金價值減少為零，保險責任終止”的設計模式，可能會誘發被保險人罹患重疾但不申請理賠的行為，背離了重疾險的保障初衷。
監管對文中反映的事情進行了調查，經調查核實，三峽人壽產品組合銷售規則不合理，且在銷售過程中發現相關風險後，未及時採取有效管控措施。
截至4月20日，三峽人壽已售“惠民保”產品組合中主附險的件均保額比例為1:46，嚴重背離附加險從屬於主險的基本設計原則。
與此同時，所有有效業務的保險金額為13.55億元，但主險保險金額僅有1.4億元，“重疾 兩全”的產品組合嚴重異化為理財產品。
此外，通報中指出，華康保險代理在銷售中存在的主附險搭配比例嚴重失調問題，三峽人壽向華康保險代理發出了風險提示，但在發現主附險種搭配嚴重偏離重疾保障本源的情況沒有明顯改善後，未有實質性整改舉措，直到網路文章曝光相關問題，才停止與華康代理的合作。
基於以上違規違法問題，銀保監會決定對三峽人壽進行追責，禁止其新產品備案六個月，並追究相關責任人責任。並要求三峽人壽立即開展中介渠道業務清理整頓工作，強化銷售行為和銷售渠道管控，對存在的問題進行全面自查整改，嚴肅追究相關人員責任。
業內：預定利率高於3.5%的年金保險幾乎絕跡
一位保險行業從業者告訴中新經緯客戶端，保證收益率6%的附加險是頂風作案，銀保監會一直在控制保底收益，之前下調過兩次。一次是萬能險的預定利率從3.5%下降到3%；一次是2019年8月，年金險的預定利率從4.025%下降到3.5%。
據其瞭解，目前市面上大部分年金險產品的預定利率都調整為3.5%，高於這個利率的產品基本已經沒有了。
上述人士認為，案例中的附加險保證收益率高達6%，違背了利率下降趨勢。一方面，保險無法保證如此高的收益率，萬一發生經營風險，蒙受損失的還是投保人，另一方面，保險的本質是保障，但在附加險如此高的利率下，主險發生重疾理賠後，附加險現金價值減少為零，這種產品設計會誘導投保人不進行理賠。
此外，通報中指出，截至4月20日，三峽人壽已售“惠民保”產品組合中主附險的件均保額比例為1:46，並且華康保險代理在銷售中存在主附險搭配比例嚴重失調的問題。
對此，上述從業者介紹，一般保險公司有規定，代理公司可以做部分調整，但是該案中主附險比例嚴重失調，附加險保額是主險的40多倍，就變成了一種投機行為。
一位保險經紀公司負責人對中新經緯客戶端表示，中介公司應該是無權搭配的，除非經保險公司同意，否則賣了之後，去保險公司系統中也無法出單承保。在通報中顯示，三峽人壽僅僅是發出了風險提示，依然預設這種行為，並沒有進行制止。
一季度償付能力下降70%
公開資料顯示，三峽人壽全稱為三峽人壽保險股份有限公司，2016年4月獲批籌建，2017年12月21日獲批開業，註冊資本10億元，經營範圍包括人壽保險和年金保險、健康保險、意外傷害保險、分紅型保險和上述業務的再保險。
2019年年報顯示，截至2019年年末，三峽人壽的保險業務收入為9.17億元，而2018年保險業務收入僅3865.22萬元，保費收入增長迅速。
然而三峽人壽的淨利潤卻連續出現虧損，2018年、2019年和2020年一季度，該公司分別虧損0.58億元、1.19億元和0.52億元。
此外，中新經緯客戶端注意到，三峽人壽的償付能力出現下降趨勢，截至2019年年末，該公司償付能力充足率為501.36%，與2018年末的2880.88%相比，下降了2379.52個百分點。到了2020年一季度末，該公司的綜合償付能力充足率進一步下滑至150.45%，與上個季度末相比，降幅超70%。
流動性方面，2020年一季度，三峽人壽淨現金流為2.22億元，與上年末-2623.74萬元相比有所改善。但其3個月內的綜合流動比率由2019年第四季度的142.59%下滑至2020年一季度的136.46%，1-3年的綜合流動比率由則由2019年第四季度的36190.82%大幅下滑至-132.12%。
就在上個月，三峽人壽還因銷售人員登記不到位遭銀保監會“點名批評”。5月13日，銀保監會在官網釋出《關於2019年保險公司銷售人員執業登記資料清核情況的通報》稱，透過抽查保險公司銷售人員在保險中介監管資訊系統中的執業登記資料，與在保險統計資訊系統中的報送資料對比發現，截至2019年底，中介系統、統信系統代理制銷售人員同口徑資料差異率超過20%的保險公司共36家，三峽人壽是其中之一。(中新經緯APP)