樂信等頭部平臺或受益網際網路貸款新規

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　　7月17日，據銀保監會網站訊息，《商業銀行網際網路貸款管理暫行辦法》(下稱《辦法》)，自公佈之日起施行。《辦法》對網際網路貸款的內涵與範圍做出界定，加強了風險管理、合規機構管理、消費者保護、事中事後監管等要求。新規最大亮點是充分肯定了助貸市場和機構的作用，並鼓勵商業銀行以合作方式吸收新技術推動信貸行業變革與創新，這對樂信等頭部金融科技平臺是重大利好。

　　助貸機構正式獲得監管“正名”

　　整體來看，《商業銀行網際網路貸款管理暫行辦法》展示出監管部門對網際網路消費金融業務態度的積極轉變，最受外界關注的一點在於，新政為助貸業務合規了指明方向，行業有望迎來良性快速發展。

　　新規對銀行與第三方機構合作範圍，作出概括性定義，將與商業銀行在營銷獲客、聯合貸款、風險分擔、資訊科技、逾期催收等方面開展合作的各類機構均納入合作機構範疇。換句話說，以往一直被誤解為P2P的助貸機構正式獲得監管“正名”。

　　鼓勵商業銀行與助貸機構合作

　　《辦法》對商業銀行與合作機構共同開展網際網路貸款的助貸業務模式，進行了規範，再次強調“核心風控環節應當由商業銀行獨立有效開展”， 但同時也明確商業銀行除了核心風控環節需獨立自主外，其它環節均可與第三方公司合作。具體合作內容包括：營銷獲客、聯合貸款、風險分擔(聯合貸款方和分擔方須為持牌機構)、資訊科技、逾期催收等等。

　　這一點說明監管層對助貸市場和機構的作用給予了充分肯定，並鼓勵商業銀行以合作方式吸收新技術不斷推動信貸行業變革與創新。

　　在這一規定之下，具有科技實力的頭部金融科技平臺將獲得極大的發展空間。以樂信這一具有代表性公司為例，該公司自研的“靈犀”AI智慧平臺、“鷹眼”智慧風控引擎、“蟲洞”小微金融資產處理技術平臺三大核心技術系統，實現了AI在網際網路消費金融全鏈條的應用。在樂信平臺，99.8%的訂單可自動化稽核，智慧資產撮合匹配效率超95%，實現了極致安全條件下的極致效率，為合作機構創造了可觀商業價值，目前，已有100多家金融機構和樂信公司開展各類合作。業內人士預計，助貸行業在規範快速發展的同時，行業馬太效應也會更加顯著。

　　為保險和擔保公司參與助貸業務鬆綁

　　《辦法》還首次突破了監管部門長期以來要求“合作機構不得以任何形式向借款人收取息費”的限制，增設“保險公司和有擔保資質的機構除外”條款，這為保險公司和擔保機構參與助貸業務掃清了障礙，也有助於持相關牌照的金融控股集團加強旗下業務板塊聯動。

　　進一步加強對借款人保護

　　《辦法》以網際網路貸款開展過程中，消費者保護的痛點、難點為出發點和落腳點，針對網際網路貸款中存在的資訊披露不充分、資料保護不到位、清收管理不規範等損害金融消費者權益的問題，提出消費者保護的具體要求。

　　據悉，近年來，金融和電信詐騙案件頻發，頭部平臺已經開始主動作為。樂信相關負責人介紹，今年以來，該公司利用人工智慧和大資料技術建立起了防過度消費、防金融詐騙、防資訊洩露的“三防工程”，並針對電信網路詐騙推出“獵鷹”安全產品，目前已幫助警方破獲各類詐騙、“套路貸”案件100餘起，還與百行徵信啟動戰略合作，推動建立網際網路反欺詐聯盟，切實保護消費者權益。未來，在消費者保護方面做得更好的平臺，將更容易獲得使用者和合作機構青睞。

　　利好政策頻出 頭部平臺成最大贏家

　　據悉，新規之前，今年全國兩會政府工作報告中已明確提到，(商業銀行)要利用金融科技及大資料技術來降低金融服務成本，提高金融服務的精準性。此次《商業銀行網際網路貸款管理暫行辦法》的出臺，進一步為行業發展掃除了障礙。

　　樂信公司相關負責人表示，《辦法》的相關規定與樂信此前的判斷一致，與樂信的核心能力匹配，樂信也抓住了合規發展的要求。在利好政策下，樂信憑藉多年積累的技術優勢及穩健經營策略，透過大力發展契合新規及監管要求的模式和業務，將有效推動消費金融觸達更多人群，拉動消費復甦。平臺自身也會贏得越來越多合作伙伴和使用者信任，迎來新的發展機會。