網際網路巨頭進擊消費金融，銀行信用卡與客戶接觸機會正在減少

編者按：本文來自經濟觀察網，作者：萬敏，36氪經授權釋出。

網際網路巨頭進擊消費金融，銀行信用卡等消費金融產品與使用者接觸的機會正在減少，而疫情更降低了銀行在消費金融領域中與使用者的接觸頻率。

今年以來，網際網路巨頭對消費金融市場的合圍進一步收攏，微信上線“分付”，美團升級改版推出“月付”，加之螞蟻的“花唄”與京東“白條”，幾大頭部網際網路平臺的金融產品線更加完善，同時也更加擠佔了本就在疫情中飽受衝擊的銀行信用卡市場。

據知情人士向記者透露，多家地方性銀行正在積極遊說監管機構，試點放開信用卡線下面籤的限制，以便改善信用卡申請的使用者體驗，簡化髮卡流程，提升髮卡效率。

一位銀行零售業務人士認為，在零售金融領域，資料和演算法逐漸取代市場作用，“強者恆強”愈演愈烈；電商生態圈模式首先會切斷銀行與客戶的接觸機會，從而導致銀行提供的眾多金融產品、服務被肢解，比如支付繫結從銀行轉移到第三方支付，接下來是銀行產品被放在同一平臺比價和被挑選，客戶將會失去對銀行品牌的認知，導致銀行品牌的隱性化。

在消費金融領域，銀行提供的支付服務，正在逐漸淪為網際網路平臺金融產品的基礎網路，失去與客戶直接建立聯絡的“觸點”。

以美團“月付”為例，“月付”產品只要使用者年滿18週歲、完成實名認證後，美團活躍使用者在美團系app消費時都可以先用美團月付授予的信用額度完成支付，最長免息期38天，同時，美團月付支援賬單延期還款和賬單分期還款，最長可分12期。

“月付”與“花唄”“白條”等產品類似，根據使用者資信給予一定信用額度，使用者開通後可以先支付再還款的信用類產品，與銀行信用卡功能類似，使用者同樣可以享受免息期、分期還款等服務。

業內人士認為，可將這些產品歸類為“類虛擬信用卡”產品，它們是各家平臺網際網路金融生態圈的重要組成，各平臺會不遺餘力將優勢資源給予這些“親生的”產品，銀行的信用卡髮卡要從這些平臺購買流量，成本會越來越高。

另一方面，在產品設計上，花唄等“類虛擬信用卡”產品，審批條件較銀行信用卡寬鬆，網際網路平臺擁有金融科技優勢，還可以做到“秒批秒用”，更符合線上使用者對需求“即時滿足”的偏好習慣。

而銀行信用卡從審批到髮卡，再到面籤啟用，快則三至五天，慢則一週以上的申請週期， 使得它在與此類“類虛擬信用卡”的競爭中顯得笨拙沉重。

銀行是信用卡唯一合法的發行機構，而按照此前銀監會發布的《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》，髮卡銀行需對信用卡申卡客戶“三親見”，包括親見本人、親見申請資料原件並鑑別真偽、親見簽名。

在疫情帶來的影響下，這一政策對銀行信用卡髮卡的負面影響格外凸顯。尤其是線下網點少的中小型銀行，地方性銀行。上述銀行零售業務人士表示，使用者即使在網上完成申請，啟用既然需要到網點，小銀行的工作人員也很難為零散的客戶提供上門服務，而每個使用者要到銀行的網點，需要付出不等的達到網點搜尋、交通和時間等成本，降低了使用者從髮卡到啟用的轉化率，並最終導致銀行使用者的獲取成本的增加。

上述知情人士透露，多家地方性城商行正在積極與本地監管機構溝通，希望放開線下面籤的限制，與上半年以來這些銀行髮卡難度增加有直接關係。但他認為，即使監管放開信用卡遠端面籤試點，依然會限制地域逐步推進。

今年2月，銀保監會發布《關於進一步做好疫情防控金融服務的通知》，要重點積極推廣線上金融業務，強化網路銀行、手機銀行、等電子渠道服務管理和保障，最佳化豐富“非接觸式服務”渠道，提供安全便捷的“在家”金融服務。在有效防控風險的前提下，支援探索運用影片連線、遠端認證等科技手段，探索發展非現場核查、核保、核籤等方式，切實做到應貸盡貸快貸、應賠盡賠快賠。同時，銀保監會近期表態金融監管部門要對電子簽章等的合法性給予充分認同，促進線上業務辦理更順利、更快捷。

隨著零售銀行業務數字化變革的不斷深入，虛擬信用卡已成為行業熱點趨勢。今年3月份，渣打銀行宣佈將在其虛擬銀行業務中推出無號碼信用卡，虛擬銀行品牌名稱為Mox，由渣打銀行牽頭，與香港兩家電信商電訊盈科、香港電信，以及網際網路旅行平臺攜程合資成立。Mox銀行稱在年內推出的信用卡將引入無號碼安全技術。目前，Mox銀行正在接受中國香港金融管理局的金融科技監管沙盒測試，預計2020年內開業。而據中國香港金管局規定，在中國香港成立的虛擬銀行，運營初期只限服務中國香港的客戶。

4月8日晚間，華為舉行線上釋出會在國內推出了P40系列新品，同時，華為消費者業務CEO餘承東在會上宣佈推出HUAWEI Card，這是一款基於HUAWEI Pay的數字/實體信用卡。

上述業內人士認為，國內銀行能否在信用卡線下面籤的政策方面有所突破，考量的重點仍在於風險的因素，人臉識別技術、遠端影片技術等，能否確保申請使用者是基於“本人真實意願”，防止出現個人資訊的盜用、洩露等。