中小銀行逆週期成長的根本法則：透過差異化定位、特色化客群與智慧風控等實現彎道超車
從2014年首批民營銀行試點方案出臺至今，銀保監會共批覆籌建了19家民營銀行。
近6年來，民營銀行一直在緊跟數字化浪潮，力求在藉助金融科技能力的提升實現業績的彎道超車。
比如，億聯銀行2019年的資產規模同比增長133%，達到313億，營收同比增長488%，達到9.56億元，淨利潤同比增長超過2倍；遼寧振興銀行也取得快速增長，2019年營收和淨利潤分別同比增長246%與457%；富民銀行利潤同比增長則達到315.4%。
“必須透過差異化定位、特色化客群與智慧風控等實現‘彎道超車’，而這就是中小銀行逆週期成長的根本法則。”億聯銀行行長張其廣曾如此分析民營銀行的突圍之路。
事實上，與外部金融科技巨頭合作是民營銀行數字化突圍的重要路徑之一。早在2019年，億聯銀行、華通銀行等就已分別與京東數科達成全面戰略合作，合作範圍覆蓋金融雲等底層架構及頂層金融服務運用等多個層次，數字化為民營銀行的業績增長帶來了強勁動力。
民營銀行借數字化突圍
儘管有一小部分民營銀行增長迅猛，然而，多數民營銀行受制於資源稟賦、“一行一店”等因素而面臨重重難題：
沒有場景如何快速獲客？沒有網點、存款少、資本少如何快速拓展業務？沒有資料如何實現更經濟、更有效的風控？沒有技術如何應對金融科技的客觀要求？缺乏經驗如何打造高效的銀行運營體系？
在這些限制性因素背景下，各大民營銀行紛紛把數字化展業模式作為突破口，在持續加強自身科技風控能力的同時，選擇優秀的對外合作伙伴，實現數字化升級、建立開放平臺化服務體系，走合作共建之路。
億聯銀行科技研發部總經理、高階工程師張世傑表示，億聯銀行早在2017年就提出”數字銀行、智慧生活”的經營理念以及創新的SMART科技架構，並基於私有云、分散式、微服務等技術自主構建了開放銀行體系。
在對外合作中，億聯銀行看重兩種型別企業，一種是創新技術性企業，在特定的金融科技領域是行內翹楚，包括人工智慧、大資料、區塊鏈、雲計算等金融科技進一步細分的專業化領域。另一種是強生態的網際網路企業，基於開放銀行發展戰略，與其進行深入的戰略合作，各自發揮優勢。億聯銀行與京東數科在大資料風控、自動語音識別等技術領域的合作，使得銀行智慧化風控和智慧客戶服務等方面得到了進一步的改善和提升。
多數資源稟賦欠缺型民營銀行也選擇了同樣的路徑。比如，2019年12月，華瑞銀行牽手阿里雲、螞蟻金服，擁抱雲計算、金融科技等數字技術，大力發展數字化銀行服務。民營銀行與外部合作機構的合作領域均既包括創新技術合作，也覆蓋網際網路生態合作，而“上雲”實現全面數字化升級、謀求數字化運營效益的特徵更是十分明顯。
民營銀行與金融科技公司的合作範圍很廣。以億聯銀行為例，它與京東數科的合作覆蓋金融科技、資管科技、零售信貸、資料風控、財富管理等多個領域；截至2020年6月，已透過合作實現資產和負債餘額規模超過200億元；合作還包括新一代風控智慧決策平臺“統一變數管理平臺”、自動化測試管理平臺、提高客戶服務效率的多媒體智慧語音ASR系統等。此外，在金融雲技術服務方面，京東數科為億聯銀行提供AI技術中臺元件、資料中臺、智慧風控等服務，開展包括“mPaaS一站式移動研發平臺、大資料平臺、風控能力輸出” 等方面的金融級私有云解決方案合作，助力其實現數字化升級，形成完備、實用、領先的銀行業大資料驅動能力。
在資管科技方面，億聯銀行在金融市場和資產管理日常業務中使用京東數科的智慧資管科技平臺JT系統，同時它也透過京東數科旗下海益投資交易管理系統，實現金融市場業務在投資組合分析、資金交易、資產管理、風險管理等各方面的提升。
而在財富管理業務方面，它已接入京東金融App“銀行精選”頻道，億聯銀行多款具有競爭力的產品都是在京東金融首發，或者為京東金融定製；2020年初累計餘額已超百億元。而透過京東數科資管平臺開展的基金產品交易合作，預計年內交易規模將達到30億元。
億聯銀行在對外合作中還積極探索開放銀行建設，並由API和SDK等模式服務輸出、建立嵌入式場景銀行，逐步升級至金融聯結器平臺。例如，億聯銀行以企業級賬戶服務“億帳通——融通系統”為基礎，實現開放銀行業務向B端客戶的輻射，在與京東數科的合作中，“億帳通——融通系統”賬戶服務輸出到電商、票據交易等場景。截至2020年6月，該業務年度累計交易規模超過1600億。
“開放平臺”成為突破口
從C端業務、B端業務到F端業務，民營銀行與金融科技公司已經建立了全面開放合作關係。而銀行業之所以必須加大開放，一方面受金融與產業融合發展的外在趨勢推動，另一方面是內生動力要求。
在開放銀行的探索中，部分民營銀行也走在了行業前列。例如，新網銀行在2018年就提出開放銀行的發展戰略，並取得業績增長，它將自身定位為金融服務鏈條中的一個分散式節點，並將服務以API介面形式嵌入到各類使用者場景中。
開放銀行作為一種平臺化服務的商業理念，以API為主要技術手段，將銀行的產品和服務拆分和打包，與各場景結合，按需分配並重塑銀行核心業務。其中，API代表的不僅僅是一個介面，更需要底層技術、運營管理體系支撐。
而據瞭解，京東數科等提供金融科技服務的公司不僅可以面向銀行提供IT基礎設施層面的解決方案，幫助銀行搭建高效、安全、合規的私有云平臺，建立技術中臺、資料中臺和業務中臺等適應移動網際網路環境的中臺架構，也可以透過“開放平臺”等體系化產品，幫助銀行對接起京東生態內外的多樣化場景，讓銀行可以快速覆蓋到不同的場景中去開展數字銀行業務。
當下，民營銀行在實現對外開放合作過程中，正在強化與網際網路公司合作，不斷夯實數字化能力，同時獲得場景與使用者；在使銀行與合作方形成系統對接的共享平臺的過程中，民營銀行一方面將C端使用者作為開放銀行業務的突破口，另一方面在同業業務及金融市場端入手，實現“連線”一切，並進一步將服務延伸至企業端B端、政府端G端等，不斷推進各端場景拓展與生態建設，最終從生態服務中獲得增長。