在這個時不時就會吐槽“卡太多”的時代，數字銀行卡終於來了。
隨著近期“手機就能申請，不用跑櫃檯”這一宣傳推出，數字銀行卡引發人們各種猜想： “這和支付寶、財付通有何不同”“還以為跟數字貨幣有關，好像就是張卡” “銀行已經有相關業務APP了，這個真沒必要”……
“我們習慣說去銀行申請一張卡，不會說申請一個賬戶。數字銀行卡省掉了卡片這個物理介質，保留了賬戶。”對近期面世的數字銀行卡，信用卡市場資深研究人士董崢對新京報貝殼財經記者解釋道。
近來，百信銀行、銀聯等卡組織和銀行接連宣佈推出數字銀行卡，脫離了傳統的實體卡片，存在於數字網路中。在業內人士看來，這是順應數字化金融、無接觸金融之舉，數字銀行卡尚不會完全取代傳統銀行卡，當前技術已支援數字銀行卡在二維碼支付等部分場景離線使用，部分銀行也已支援無卡取現。
數字銀行卡怎麼申請？
8家銀行可線上申請， 目前辦簽帳金融卡要到網點開戶
日前，中國銀聯，聯合商業銀行、主流手機廠商等產業各方釋出了首款數字銀行卡“銀聯無界卡”。此次正式釋出的首款數字銀行卡，推出簽帳金融卡和信用卡兩類卡種，不再依賴實體卡片，使用者可以透過雲閃付APP、商業銀行APP等多個平臺線上操作，實現申卡、用卡、交易管理等一站優享。
貝殼財經記者注意到，目前在銀聯雲閃付APP首頁中已有“銀聯無界卡”的入口，可線上申請建行、工行、農行、郵儲銀行、中信銀行、浦發銀行、華夏銀行、江蘇銀行8家銀行的數字銀行卡，除了浦發同時有簽帳金融卡和信用卡外，其他7家均為信用卡。
記者嘗試在銀聯雲閃付APP上申請建行信用卡，頁面會跳轉到銀行申卡服務頁，需填寫姓名、身份證號、工作單位、工作時間等多項個人資訊，且線下申領信用卡時最後需抄寫的一段閱讀協議也被搬到線上。整個過程與此前線下申請信用卡大致相同，只不過如今線上即可辦理。
填寫相關資訊後，系統提示已成功提交申請。不過，稽核尚需時間，使用者需留意相關簡訊。
此後，記者又在銀聯雲閃付APP上嘗試申請了浦發銀行無界簽帳金融卡，申請過程中需要線上填寫姓名、身份證號、手機號等簡單的開戶資訊。但記者注意到，這隻算預約，使用者還需在30天內攜帶預約證件再到任意網點開戶。
與實體卡片功能一樣嗎？
可用於支付還能繫結支付寶、微信，部分取現要經過面籤
百信銀行釋出基於虛擬髮卡系統的數字銀行卡“百度閃付卡”時稱，可面向使用者提供普惠信貸、零錢理財、支付消費和生活繳費等數字金融服務。對於中國銀聯聯合10餘家首批試點銀行釋出數字銀行卡——“銀聯無界卡”，境內外使用者都可以使用。
百信銀行是首家以電子銀行卡髮卡成員的身份加入銀聯的機構，其明確表示，由於使用者開戶過程完全在線上完成，按央行的相關要求，這張數字銀行卡目前只能完成Ⅱ類卡、Ⅲ類卡的功能，包括理財、消費、支付等。
中國銀聯機構合作部總監盧睿接受央視採訪中表示，現階段，數字銀行卡也同樣擁有卡號、有效期和CVN2等資訊，以適應需要使用銀行卡資訊進行驗證或交易的線上線下場景的應用，持卡人聯絡銀行或自行查詢即可操作。
“銀聯是卡組織，卡組織的核心功能就是做標準和技術。從磁條卡到晶片卡，再到無卡化，銀行卡技術的升級換代都是卡組織主導。”董崢如是介紹卡組織與銀行的關係。
值得一提的是，銀聯表示，數字銀行卡在繫結手機後，即使沒有網路，也不影響卡的使用。
盧睿介紹，手機閃付（如Apple pay、華為pay等）、二維碼支付及卡碼合一都支援使用者在無網路覆蓋的情況下進行支付。其中，二維碼支付透過多重安全因子下的加密演算法離線生成付款碼，疊加安全晶片、TEE等安全系統的加密保護，實現無網路環境下的快速付款。
在董崢看來，數字銀行卡是行業發展的一個方向，目前對銀行成本影響尚不會很大，更重要的在其意義。銀聯無界數字銀行卡打破了諸多傳統銀行卡經營理念，其一就是支付場景界限。“使用者可以自主選擇將數字銀行卡推送到電商、公交、手機錢包等支付場景，透過繫結雲閃付等合作伙伴的支付工具，在任何支援銀聯的商戶支付交易。”
他告訴貝殼財經記者，申請數字銀行卡後，使用者仍可以將賬戶繫結到支付寶、微信等客戶端使用。
不過，他也提到，目前銀行尚未完全解決遠端面籤的問題。假設使用者在一家餐廳用餐，發現某銀行卡提供優惠消費，使用者現場申請，如果銀行能夠線上面籤、當場審批，讓使用者即時獲卡並享受到優惠權益，就能更好地提高使用者黏性，這是一個非常重要的過程。
面籤問題也關係著取現功能。盧睿表示，目前部分銀行可透過預約取現，或採用刷臉及掃碼的方式在ATM機上進行無卡取現等。百信銀行方面稱，使用者如果想要取現，尚需要在銀行網點面籤後才能實現。
無卡化背後是何動因？
疫情加速無接觸金融迭代，已有多種安全技術加持
蘇寧金融研究院副院長薛洪言分析稱，截至今年6月末，我國銀行卡髮卡量達到86.58億張，人均持卡6.18張。但隨著移動支付的快速普及，實體卡的使用頻率在下降。在此背景下，數字銀行卡應運而生。疊加今年疫情發生後，無接觸金融如火如荼，主打全流程數字化申卡某種意義上便是無接觸金融的延伸與深化。
事實上，2015年前後，就有多家銀行推出“虛擬銀行卡”業務，基於一張實體卡，使用者可自主開通多張虛擬銀行卡。
這與2016年12月落地實施的銀行卡三類賬戶制度中的Ⅱ、Ⅲ類戶也有相似之處。薛洪言表示，在銀行卡三類賬戶制度中，除Ⅰ類戶仍保留實體卡外，Ⅱ類戶和Ⅲ類戶本質上都是虛擬賬戶（使用者也可去網點為Ⅱ類戶申請實體卡，但不具有普遍性）。從賬戶功能來看，除現金類業務和支付轉賬限額外，以虛擬卡形式存在的Ⅱ類戶可滿足使用者絕大多數需求。
令數字銀行卡成為現實的還有技術發展。央行支付結算司一級巡視員樊爽文在銀聯無界卡釋出會上表示，多種安全技術得以應用，包括運用Token2.0數字支付體系、動態驗證、人臉識別等技術手段，大大提升了安全用卡保證。
“新基建的推進也在為金融數字化轉型提供堅實基礎。如隨著5G時代的到來，5G高速傳輸、低延遲性等特徵，結合VA/AR的普及，有望真正消弭遠端與近程的邊界，讓金融業務擺脫時間和空間限制。”薛洪言還提到，央行數字貨幣也日趨完善，全新的數字金融時代正愈行愈近。
新京報貝殼財經記者 程維妙 編輯 王進雨 校對 柳寶慶