兌付屢失約 網貸“良退”為何難達標

　　16個地區官宣對網貸業務進行全部取締，近5000家機構陸續退出，隨著清退進入收尾期，關於網貸平臺如何實現良性退出引發多方人士關注。6月16日，北京商報記者從多方人士處瞭解到，在當初宣佈良性退出的網貸機構中，因疫情、逾期、逃廢債等多重因素影響，大多數平臺出現了兌付失約的情況，目前真正能實現良性退出的平臺更是屈指可數。

　　多機構良退“失約”

　　6月16日，北京商報記者注意到，杭州網貸平臺嘉石榴官網對外發布退出網貸行業公告，宣佈全面終止網貸相關業務，並將於2020年6月20日前完成平臺網貸債權清零和平臺清退工作。公告提到，在清退工作開始之前，嘉石榴平臺94%的出借人已經收回了所有本金，並實現了一定的收益。針對平臺剩餘存量資產及相關借款人、出借人，根據地方監管部門的具體指導和要求，嘉石榴平臺將按照淨本金對出借人進行一次性兌付，完成網貸清零和平臺清退。

　　但並非所有平臺均能按期清退。近兩日，多位網貸機構出借人向北京商報記者反映，其投資的網貸平臺在2018年宣佈良性退出，曾承諾所有出借人在兩年內完成兌付，但在平臺工作人員能正常收到工資的情況下，目前兩年將過，出借人卻仍未收到相應兌付金額。

　　“本來還以為我遇到了良心平臺，結果發現這只是平臺的緩兵之計。”另一家宣佈退出的網貸平臺出借人也稱，自該平臺2019年8月宣佈良性退出後，僅在退出後的次月收到過投資專案本金的5%，而在之後的幾個月，該平臺再未按照兌付方案進行，甚至有使用者出現過賬號無法登入的情況。

　　北京商報記者從多家宣佈退出的機構處瞭解到，目前，機構在退出的過程中確實遇到了多方挑戰。一方面是網貸平臺催收回款較為吃力；另一方面，自宣佈退出後平臺運維承壓，網貸平臺工作人員大量出走後，經營無法持續，整個公司承受巨大經營壓力，導致良性退出週期較預期更長，要想實現轉型更是難上加難。

　　根據監管披露，截至2020年3月末，網貸整治工作開展以來，累計已有近5000家機構退出，機構數量、借貸規模及參與人數連續21個月下降。不過，據網貸之家統計，截至2019年末，能明確查到完成兌付後真正良性退出的平臺僅有180家，佔全部停業、轉型及問題平臺數量的3%。

　　清債痛點待解

　　良性退出主要是指維持借貸關係的正常，直至所有借款人完成還款。“網貸機構在良退中遇到的最大問題和難點，主要在於無法按時兌付、清債退場。” 北京市中聞律師事務所律師李亞告訴北京商報記者，之所以會出現多家平臺兌付失約的情況，既有平臺自身的原因也有環境因素。從主觀來說，部分大體量的網貸平臺因涉及出借人和借款人數量較多，資產處置上需要的時間比承諾期限更長；有些平臺因自身資金實力較弱，無法以自有資金提前兌付；此外，還存在部分平臺本身就存在資產造假等合規問題，長期惡性迴圈使得現有資產根本無法實現兌付。

　　另從客觀來看，主要是因為在大力整治催收行業合規性的背景下，網貸平臺催收回款較為吃力；同時，惡意逃廢債現象盛行下，也不乏會有借款人不按時還款的情況；此外受經濟影響，部分網貸借款方確實存在還款困難，而這些都將導致平臺無法獲取充足資金按期兌付。

　　網貸之家聯合創始人石鵬峰同樣稱，目前機構在良性退出中遇到的主要問題是資產端的處置比預期情況要差，在整個經濟大環境不好的情況下，再疊加疫情影響，更加容易出現失約情況。主觀因素上，對於退出平臺具體執行的團隊來說，由於行業看不到未來且存在巨大的風險性，很多員工會選擇離開，剩下的可能工作狀態也不是很好；而從客觀因素來說，經濟大環境和疫情的因素增加了借款人的違約機率。

　　“暗箱操作”要不得

　　多位分析人士指出，從目前看，網貸整治的難點在於一些大平臺存量風險的化解，主要集中在貸後處置環節，在網貸機構自有資金不足以回購逾期債權的情況下，如何應對未到期債權、如何減小逃廢債帶來的損失是重中之重。

　　麻袋研究院高階研究員蘇筱芮稱，網貸平臺實現良性退出，主要還是依靠機構自身的資金實力，但目前的情況是，很多機構不具備提前結清、覆蓋壞賬的資金實力。此情況下，建議機構的主要負責人與出借人積極溝通，將專案底層資訊和壞賬情況真實、透明地披露給出借人，必要時讓出借人跟平臺站在一起，想方設法共同提升專案回款率，避免良退過程中的“暗箱操作”。

　　李亞則建議，良性退出的前提條件是平臺經營是否合法合規，要想進一步解決痛點，網貸平臺可以考慮透過被收購整合等方式，如在沒有直接兌付使用者退出能力的情況下，透過資本介入的方式能快速解決平臺當前的困境；此外還可以考慮引入金融資產管理公司，即透過專業的第三方資產管理機構對平臺逾期專案、不良資產進行集中處理。

　　北京商報記者 孟凡霞 劉四紅

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