警惕部分民營銀行野蠻生長
郭子源
日前，多家民營銀行收到監管部門罰單，違法違規事實均涉及向關聯方輸送利益。筆者認為，務必警惕部分民營銀行野蠻生長，切實防範金融風險，引導其迴歸服務實體經濟薄弱環節的初心。
從2014年首批5家民營銀行開啟試點至今，民營銀行發展已走過七年曆程，在我國銀行機構體系中扮演了重要角色。民營銀行有“民資、民企、民營”三大特徵。所謂民資，是指從股權結構看，民營銀行的全部股東均為中資民營企業，其資本金全部來自民間資本；所謂民企，是指從服務物件看，民營銀行以服務民營企業、中小微企業、個體經營者為本職；所謂民營，是指從治理結構看，民營銀行按照市場機制自主經營管理，相較於國有銀行具有一定靈活性。
國家推進民營銀行發展的初衷，是豐富和完善銀行業金融機構體系，激發民營經濟活力，增強對中小微企業、“三農”等經濟發展薄弱環節的支援力度，更好地服務實體經濟。然而，部分民營銀行經營行為已嚴重違背初心。有的偏離主業，盲目壘大戶、攤大餅，埋下風險隱患；有的違法違規開展業務，如透過不公允定價的關聯交易向關聯方輸送利益、向房地產專案違規放貸；有的“三會一層”(股東大會、董事會、監事會和高階管理層)履職不到位，主要發起人尤其是第一大股東強勢、過度介入銀行經營管理。
究其原因，既與監管不到位、民營資本逐利本性有關，也與民營銀行某些“先天不足”劣勢有關。
以民營銀行普遍面臨的資本金補充難題為例。資本金是銀行經營的本錢。隨著業務規模的擴大，不少民營銀行出現資本金缺口。如何補充？從內源渠道看，由於民營銀行成立時間較短，有的甚至尚未盈利，沒有足夠的利潤用於補充資本金；從外源渠道看，一是發債，二是增資擴股，但這兩條途徑均受阻。若發債，按照相關規定，商業銀行發債需滿足近三年連續盈利等多項要求和監管指標，大部分“新生兒”無法達標。若增資擴股，大股東雖有意願有實力，但又受限於30%的持股比例上限。
在這種“先天不足”因素影響下，部分民營銀行不被市場看好，加之此前頗具吸引力的員工持股激勵措施無法落地，導致一些專業人才“引不來、留不住”，經營管理人員流動性較大，內控合規短板凸顯。但是，“先天不足”不是違法違規經營的藉口。發展民營銀行必須堅守風險底線，確保不發生系統性、區域性金融風險，保障金融市場安全高效執行和整體穩定。為此，建議有關部門深入調研民營銀行發展掣肘問題，出臺更有針對性的解決措施，逐步緩解資本金補充政策障礙，同時在風險可控的前提下，採取差異化監管舉措，進一步釋放民營銀行服務實體經濟的潛能。
接下來，民營銀行務必迴歸本源、保持定力，充分發揮比較優勢，與國有銀行、股份制商業銀行互補發展。一是發揮機制優勢，審慎、穩步推進業務創新、服務創新、流程創新、管理創新；二是充分借力股東資源，深耕股東所在產業鏈、供應鏈上下游的實體企業金融需求；三是善用金融科技，進一步拓展普惠金融的廣度和深度。
從根本上看，民營銀行還需進一步完善公司治理和內控體系。要建立健全股東大會、董事會、監事會制度，嚴防大股東干預民營銀行正常經營；加強關聯交易管理，防範不當關聯交易風險；強化市場約束和提高透明度，維護消費者合法權益。