本文來源：時代週報 作者：吳斯悠
近日，民生銀行（600016.SH）披露2021年財報。2021年，民生銀行實現營業收入1688.04億元，同比下滑8.73%；歸屬於股東的淨利潤為343.81億元，同比增長0.21%。基本每股收益為0.71元/股，擬每10股派發現金股利2.13元（含稅）。
這是民生銀行宣佈改革之後披露的首份年報。該行表示，營收下降主要是持續推動業務迴歸本源，大幅壓降非標投資導致。信託及資管計劃、理財產品等非標投資日均規模同比下降2459.03億元，相應的利息收入及非息收入分別同比下降54.86億元和65.25億元，對業務收入帶來較大影響。
截至報告期末，民生銀行不良貸款總額723.38億元，較上年末增加22.89億元；不良貸款率1.79%，較上年末下降0.03個百分點，全年共清收處置不良資產975億元，撥備覆蓋率和貸款撥備率穩步提升。
2020年，民生銀行人事更替，洪崎辭任董事長，中銀香港副董事長、總裁高迎欣空降上任，隨即展開改革。2021年6月，在年度股東大會上，民生銀行管理層表示，將切換到“長期主義”，追回失去的十年。
“高迎欣和新任管理層上任後，民生銀行正在嘗試去除沉痾頑疾，將眼光從短期利益轉向長期投資，夯實基礎客群，而經營業績不佳或是這期間必須付出的代價。”一名民生銀行的內部人士表示，“沒有退步，就是進步。”
房地產專案風險總體可控
民生銀行的資產和負債端均有所起色。
資料顯示，截至2021年年末，民生銀行資產總額為6.95萬億元，同比上年小幅提升0.04%；發放貸款和墊款總額為4.05萬億元，同比上年增加4.98%。其中，租賃和商務服務業貸款總額5148.54億元，比上年末增長280.49億元；製造業貸款總額3485.42億元，比上年末增長462.69億元；房地產業貸款總額3603.02億元，比上年末下降787.98億元，資產結構有所改善。
民生銀行的房地產業不良貸款總額為95.74億元，不良貸款餘額較上年末增加65.34億元，在所有貸款投向類別中排名第一位。除此之外，採礦業、資訊傳輸、軟體和資訊科技服務業不良貸款總額分別為89.21億元和34.18億元，不良貸款率分別為10.09%和7.67%。
此外，民生銀行對公房地產業授信業務（含表內外授信、標準/非標債權投資、債券投資等業務）餘額為4734.44億元。民生銀行華南某分行地產金融部相關人士告訴時代週報記者，此前，民生銀行做了大量包括恆大集團、藍光發展（600466.SH）、佳兆業（01638.HK）、陽光城（000671.SZ）等地產客戶業務。而作為民生銀行股東之一的泛海控股此前曾展期多次，也是民生銀行地產類業務的常客。
對此，民生銀行在年報中表示，全行存量房地產業務主要為專案貸款且絕大多數集中在一、二線城市，以專案土地、在建工程抵押，抵質押物整體足值，預計在宏觀經濟和房地產政策趨穩的背景下，房地產專案風險總體可控。
民生銀行在年報中表示，2021年持續壓降信託及資管計劃、理財產品等非標投資，全面規範結構性存款產品設計；全年非標投資日均規模同比下降2459.03億元，結構性存款日均比上年下降4218.4億元，負債結構持續最佳化。
在吸收存款利息方面，民生銀行吸存利息支出為834.57億元，同比減少13.10億元，降幅1.55%，存款平均成本率同比下降0.08個百分點，相應的利息支出同比減少32.08億元。
時代週報記者梳理發現，自2020年二季度以來，民生銀行的負債端就處收縮之勢。2021年財報顯示，該行的負債總額已降至6.37萬億元。
民生銀行的資本充足率、一級資本充足率、核心一級資本充足率分別為13.64%、10.73%、9.04%，分別同比增加0.6、0.92和0.53個百分點，撥備覆蓋率為145.30，同比增長5.92%。
在數字化轉型方面，民生銀行持續增加投入。報告期內，其資訊科技投入45.07億元，同比增長21.75%，佔營收比重為2.83%，同比上升0.73個百分點。截至報告期末，民生銀行共有科技人員3062人，同比增長16.65%。
改革落地成首要任務
民生銀行的內部改革，從2020年財報披露的時候，也許就已經開始擘畫。
2021年3月末，民生銀行公佈2020年財報。2020年，它實現營業收入1849.51億元，同比增長2.50%；歸屬於母公司淨利潤343.09億元，大幅跳水36.25%。
經營異樣引發投資者關注。在2021年6月召開的股東大會上，股東表示“十年前民生銀行曾是璀璨明珠，如今卻和其他股份行拉開差距。”對此，高迎欣坦言，“過去民生銀行確實出現了一些問題”，還表示今後將切換更加穩健且可持續發展的經營模式。
為此，民生銀行展開了大刀闊斧的內部改革，事業部制也因此迎來全面裁撤。2008年初，民生銀行全面啟動公司業務事業部的改革，按照行業條線劃分地產金融、能源金融、交通金融、冶金金融等多個事業部，歸屬總行垂直管理。隨後，民生銀行多個事業部被撤銷，2021年，地產金融事業部迴歸分行，改為地產金融部，事業部制度被徹底捨棄。
此外，民生銀行還提出做強戰略客群，做深基礎客群的目標，併為此成立戰略客戶部，統籌管理戰略客戶，將其他中小客戶統一劃歸公司金融部管理。為強化基礎客群，民生銀行還裁撤了所有分行層面的企業金融部，相關業務人員全部併入支行，支行一線營銷的功能被強化的同時，也突顯了分行的管理職能。
有利也有弊，這一改革同樣引發不滿。在中管層面，原先的企業金融部負責人實際與支行行長平起平坐，併入支行之後，部分企業金融部負責人“退位讓賢”，成為支行行長的副手，原有客戶資源納入支行統籌範圍，待遇與職權較以往均有所降低。
“進入戰略客戶部的客戶經理往往由各家經營單位選拔舉薦，而戰略客戶部作為推動部門，並不直接參與業務。”上述客戶經理解釋稱，進入戰略客戶部意味著短期內將失去自身積累經營許久的客戶資源，重新適應新的流程和工作內容。而對其他客戶經理而言，部門多了，流程並未最佳化，相當於在開展某些業務時流程被人為拉長。“並不覺得他們有起到什麼作用，反而經常會要我們寫各種報告。”該客戶經理表示。
進入改革期的民生銀行，或將有更多舉措。“改革總體框架已經基本搭建完成，2022年，抓改革落地是首要任務。”民生銀行在年報中表示，面對內部重重阻力，前路註定崎嶇。
3月29日，民生銀行華南某分行行長對時代週報記者記者表示，如何在經濟效益和社會效益之間尋求一個平衡，是民生銀行面臨的最大難題。“以前，民生銀行在經濟效益方面過於注重，因而品牌美譽度不高，這也是這幾年發展受阻的原因之一。”而要實現所謂”長青銀行，百年民生“的目標，完善內部風控體系，最佳化組織架構，釐清內部關係都是必經之路。