車險改革，消費者利好幾何(經濟聚焦)
本報記者 屈信明
機動車輛保險與百姓生活和切身利益關係密切，長期以來是財險領域第一大業務，社會關注度高。我國車險經過多年改革發展，取得了積極成效。2019年，車險承保機動車達2.6億輛，保費收入8189億元，佔財險保費的63%。但同時，車險領域高定價、高手續費、經營粗放等問題尚未根本解決，百姓日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾依然存在。
為了解決好車險領域複雜問題，實現車險高質量發展，更好維護消費者權益，銀保監會在廣泛徵求各方意見的基礎上，出臺了《關於實施車險綜合改革的指導意見》。此次改革能為消費者帶來哪些利好？記者進行了採訪。
擴大範圍和額度，更好發揮風險保障功能
此次車險綜合改革將於9月19日正式實施。銀保監會有關負責人說，預計改革實施後，短期內對於消費者可以做到“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優不差”。
交強險責任限額大幅提升——
此次改革中，交強險責任限額提升格外引人關注。改革後，交強險有責總責任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產損失賠償限額維持0.2萬元不變；無責任賠償限額按照相同比例進行調整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫療費用賠償限額從1000元提高到1800元，財產損失賠償限額維持100元不變。
“交強險責任限額提高，對司機和行人而言，都多了份保障。”北京市海淀區的一位車主馬先生說。
銀保監會日前釋出公告，規定了切換時間和過渡安排，明確了2020年9月19日零時後發生道路交通事故的，新、老交強險保單均按照新的責任限額執行。
商車險保險責任更全面——
“前年，我駕車在高速路上行駛時，車窗玻璃被擊中砸了個坑，聯絡保險公司進行車損險理賠，卻被告知不在承保範圍內。”馬先生說。
類似的情況將得到改善。此次改革將支援行業拓展商車險保障責任範圍，引導行業將機動車示範產品的車損險主險條款在現有保險責任基礎上，增加機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水、不計免賠率、無法找到第三方特約等保險責任，並支援行業開發車輪單獨損失險、醫保外用藥責任險等附加險產品。此次改革還刪除了事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定，刪除了實踐中容易引發理賠爭議的免責條款。
“擴大保險責任和提升保障金額，消費者風險保障將更加全面，也有利於激勵保險公司提升車險經營效率和服務能力，更好發揮保險在經濟補償和化解矛盾糾紛方面的作用。” 平安產險有關負責人說。
“改革後，消費者將享受到更加全面、完善、規範的車險保障產品和服務。”中國社會科學院保險與經濟發展研究中心副主任王向楠說。
車險費率總體降低，駕駛習慣和安全記錄良好的車主將更加受益
“現在每年交665元交強險，未來保費有望再降190元，相當於大半箱油錢，改革帶來的實惠看得見、摸得著。”內蒙古的一位車主說。
此次改革將在提高交強險責任限額的基礎上，結合各地區交強險綜合賠付率水平，在道路交通事故費率調整係數中引入區域浮動因子，下浮比例由原來的最低30%擴大到50%，提高對未發生賠付消費者的費率優惠幅度。
內蒙古的這位車主給記者算了筆賬：以他的五座小轎車為例，第一年交強險保費為950元，此後在未發生賠付的情況下，保費最高優惠30%，每年交665元，下浮比例擴大至最低50%後，可優惠至475元。
此外，交強險浮動比率中的上限保持不變，對於輕微交通事故，將研究不納入費率上調浮動因素。
在商車險方面，無賠款優待係數將進一步最佳化。改革實施後，商車險無賠款優待係數將考慮賠付記錄的範圍由前1年擴大到前3年，對於偶然賠付消費者的費率上調幅度將降低。車險產品市場化水平提高，逐步放開自主定價係數浮動範圍，第一步將自主定價係數範圍確定為[0.65—1.35]，第二步適時完全放開自主定價係數的範圍。
“不同地區、不同車型和車主的費率變化情況有所差別，但總體上費率是降低的，消費者將從中受益。”王向楠說。
業內人士指出，改革後，車險費率“獎優罰劣”作用將更好發揮，駕駛習慣和安全記錄良好的車主將更加受益，這也有利於促使廣大車主進一步規範駕駛行為。
加強線上服務，讓消費者投保、理賠更便捷
7月初，在上海工作的王女士向其投保車險的保險公司反映，自己放置在老家安徽省黃山市歙縣的轎車因暴雨受損嚴重，王女士人在上海，被淹車輛無人處理。保險公司接到報案後，工作人員透過手機APP與王女士線上聯絡處理，10多個小時後便完成了賠款支付。
不少車主認為，在選擇車險投保公司時，更重視保險公司的服務能力，災害預警、事故救援、理賠效率、增值服務等都是重要考慮因素。此次改革明確提出，積極推廣電子保單制度，在保障消費者知情權和選擇權的基礎上，鼓勵財險公司透過電子保單方式，為消費者提供更加便捷的車險承保、理賠等服務。
“上半年人保財險強化科技賦能，大力推進車險線上承保、線上理賠，線上化率快速提升，分別約80%和90%。”人保財險有關負責人說，長遠來看，保險公司服務能力在車險領域愈發重要，改革也將進一步促進保險公司提升服務、理賠等能力，提升消費者體驗。
業內人士認為，要提升車險服務質效，提升科技水平、發展線上業務非常重要。對消費者而言，在線上進行投保和理賠，將帶來極大的便利。對保險公司而言，加強線上服務也能提升自身運營效率、減少人力成本，促進行業良性發展。
多名保險公司負責人表示，為更好服務車主，公司將加大科技賦能，不斷完善災害智慧預警、線上投保引導、線上自助應答、保單自助查詢、線上理賠等智慧服務，為車主提供更加便捷的車險承保理賠體驗。