近年來，中高淨值客戶群體一直是金融機構的“兵家必爭之地”，這也讓保險金信託備受市場青睞。據中信登資料顯示，近期平安保險金信託業務已率先突破千億大關，成為全市場規模最大、服務客戶最多的保險金信託服務機構。
平安保險金信託業務由平安銀行私人銀行、平安信託、平安人壽協同推動，已為超過2萬個家庭提供服務。在眾多競爭者中，平安私人銀行為何能拔得頭籌？中高淨值客戶群體看中了什麼？
傳承業務大增43%，保險金信託規模破千億
作為“保險+信託”的組合，保險金信託將保單與信託的優勢結合起來，既利用了信託的風險隔離、財富傳承等功能，也利用了保險的槓桿、風險管理、保障等功能，進而實現“1+1>2”的效果，一次性實現客戶資產保值、風險隔離等財富管理和傳承目的。
近年來，數十家險企紛紛“掘金”保險金信託。其中，平安保險金信託業務表現尤為亮眼：不僅近3年年複合增長率均超45%，今年4月更是突破1000億。
今年3月，平安銀行釋出的2022年年報顯示，截至2022年末，平安銀行家族信託及保險金信託新設立規模546.07億元，同比增長43.6%。
為何平安保險金信託業務規模能持續高速增長？
平安保險金信託業務相關負責人對此表示，業務的爆發式增長，得益於中國家庭財富的不斷累積和迫切的家族傳承需求。
“一方面，居民可投資產規模屢創新高，財富管理需求激增；另一方面，新冠疫情重塑了人們的風險觀念，越來越多的客戶認識到要未雨綢繆，儘早構建家庭財富‘護城河’，以抵禦潛在風險。”他說。
《胡潤百富2022中國高淨值人群家族傳承報告》顯示，中國擁有600萬人民幣家庭淨資產的“富裕家庭”數量達到508萬戶。在高淨值人群中，穩健型投資者佔比最多，達46%；同時，高淨值人群最關注的是財富安全，其重要性連續三年高於財富增長。
這一趨勢下，能夠有效實現財富傳承和風險隔離的保險金信託愈發受到高淨值客戶青睞。而平安保險金信託設立門檻為100萬元，遠低於家族信託所需的1000萬元，這樣的“入門級”產品使更多中產家庭也能獲得財富傳承的保障。
平安保險金信託規模分層資料顯示，設立規模100萬—200萬區間的客戶數最多，佔比超28%；100—400萬區間的客戶佔比達60%，中產家庭已成為保險金信託客戶的主力軍。
多場景升級 滿足特需關愛、養老等需求
對於高淨值人群來說，財富傳承是一門“有溫度的藝術”，需要的是一整套風險管理解決方案和財富傳承製度，而不是單一產品。
隨著業務規模不斷創新高，平安保險金信託從關注資產管理，步入了家庭財富傳承綜合場景化應用的新時代，多樣化和場景化成為業務升級創新的主要方向。
據瞭解，平安保險金信託不斷精細化洞察服務客群需求，持續進行產品升級和創新，先後完成從1.0到3.0的全面升級，信託分配方案更加個性化，信託保護機制更加靈活。
例如，未出生的直系後代也可設為潛在受益人；突破了原單一投被保人的保險金信託模式，不僅可以實現家庭保單的裝入，還可以由信託作為保單的投保人，實現保單資產的全隔離。
豐富的客戶服務經驗，也讓平安保險金信託業務延伸出更多的特殊應用場景服務，例如“保險金信託+特需關愛”，真正實現“有溫度的金融”。
例如，平安2021年12月為特別關愛家庭定製了特別關愛保險金信託，為患有自閉症、唐氏綜合症等疾病導致無生活自理能力的家庭成員定製信託條款，為特定人群的長效護理費用管理和支付提供製度化機制，減輕家庭的後顧之憂。
中國信託業協會在研究報告中指出，未來可探索殘障者保險金信託、最後生存者保險金信託、老年人保險金信託、高風險職業者保險金信託、住院保險金信託、醫療保險金信託、慈善保險金信託等產品。
據悉，後續平安還將陸續推出“保險金信託+養老”，“保險金信託+教育”，進一步豐富保險金信託的應用場景，滿足高淨值人群養老、高階醫療、子女教育等領域的延伸性需求。
智慧化銀行3.0 賦能全生命週期經營
在提供多元化、個性化服務方面，保險金信託業務只是平安私人銀行傳承業務的一個方面。
2022年，平安私人銀行推出國內首個頂級私行服務體系，圍繞超高淨值客戶“個人、家族、企業”多維需求，提供個性化、定製化、綜合化的解決方案。
例如，面向超高淨值客戶及其家族升級“平安家族辦公室”服務，聚焦財富管理、健康管理、代際成長、慈善規劃、法稅籌劃、企業智庫六大專業領域，向客戶提供定製化、一站式解決方案；面向企業董監高客戶，透過打造私行投行聯動模式，整合平安集團內外部專業資源，為頂級私行頭部客戶提供覆蓋個人、家族、企業的綜合金融解決方案。
“相對於金融產品，很多客戶對醫療健康、子女教育等非金融服務很關心，平安私人銀行重點建設了相應的權益體系。”平安銀行行長助理蔡新發在年報釋出會上表示，平安私人銀行重點打造高階醫養、子女教育、慈善規劃等多個王牌權益，滿足稀缺性非金融服務需求，向客戶提供全生命週期陪伴式服務。
2022年，平安銀行開啟智慧化銀行3.0新發展階段，透過搭建“KYC-KYP-KYAT0”方法論，對客戶人群進行細分，從而精準匹配產品，並優選場景渠道觸達客戶，最終實現對客戶全生命週期的精細化、智慧化經營。
千億規模是里程碑，也是新起點。家族傳承是一項長期、全面、系統性的工程，為了更好地幫助客戶實現家族傳承，平安私人銀行已打造包含家族辦公室、家族信託、保險金信託、家風傳承在內的體系化家族傳承服務，給客戶帶來長週期的深度陪伴服務，不僅包含財富的傳承，也關注家族文化、價值觀的傳承，助力弘揚優良國風、家風。