什麼是現金價值？投保、退保、身故都要看它！

我們前兩天跟大家聊了關於退保的一些事情，

裡面涉及到了現金價值。

很巧的就是，最近客戶在諮詢終身重疾的時候，也提到了現金價值——

“就很多人，跟我講條款的時候都會提現金價值，但是就很複雜，說你要多少多少年後，現金價值才會超過你交的保費什麼的，聽著像利息，但是他們又說不是利息。”

這也算是一個小小的警醒吧，我們先前在保險合同條款看不懂？教你三分鐘讀懂重點內容一文裡，也有講到現金價值，在合同條款裡，它就是不可忽視的重點內容，但我們一直都沒有針對現金價值做出詳細的說明。

所以今天，就和大家一起來看一下，現金價值到底是什麼，我們看合同條款的時候為什麼需要重視它。

什麼是現金價值

現金價值，其實就是指保單現時具有的價值，是保險合同解除時，保險公司需要退還的金額。

簡單來說，就是我們在退保或者身故時能拿到的錢。

退保

當你買了一份保險，過了猶豫期後想退保，能拿到多少錢？

相信這也是大家比較關心的問題了，我們在前面的文章也講過，當你過了猶豫期之後還想要退保時，保險公司給你退還的就是保單的現金價值而不是你的保費了。

而你能拿回來的現金價值有多少，保單上都會有所說明的。

如果你有退保的想法，可以先看一下自己的保單，按照你繳費的年限查詢保單當下的現金價值大概有多少，但是一般來說，退保時能拿到的現金價值，都會遠小於自己交的保費，因為現金價值關係於你保單的保障期間，期間越短，現金價值就越低。

身故

關於身故和現金價值的關係，我們就拿重疾險舉例，

我們都知道，重疾險的身故賠付一般分3種：身故賠付現金價值、身故賠付已交累積保費，身故賠付保額。

如何分辨你的重疾保單的身故賠付方式？

如果你傻乎乎的都不知道自己保單的身故賠付是哪一種的話，現在可以找出自己的保單來看，在條款上都是有的。

如果你是打算投保的，也要注意一下你想要的是哪種身故賠付方式，不同情況要選擇不同的賠付方式。

如果預算條件有限，建議考慮身故賠付現金價值、身故賠付已交累計保費這兩種情況，繳費壓力會相對小一些，反之，預算充足的話，建議考慮身故賠付保額，這樣身故保障會更強大一些。

而我們現在要講的，就是身故賠付現金價值這一點。

為什麼我們說買保險要看現金價值，很大一部分原因是有些時候，有些產品的現金價值會高過你已經交了的保費，在這個時候，退保也好，身故賠付現金價值也好，都能返還一筆高於支出的金額。

另外，現金價值還有很多的用處，比如保單借貸、墊付保費等，這些我們後面會講。

現金價值的變化

這裡先提醒一點，按照規定，只有長期險是有現金價值的，比如重疾險、壽險、兩全保險和年金險，而像一年期的意外險、百萬醫療這樣的短期型產品則是沒有現金價值的。

而有趣的一點在於，

你只要仔細觀察一下各個險種現金價值的數額變化，就會發現，現金價值的變化都是有幅度規律的，主要分為兩種。

第一種變化就是，現金價值會隨著時間的推移而不斷的上漲，成正比。

而呈這種曲線變化的險種主要是年金險、終身壽險和一些返還型的健康險。

另一種變化就是，現金價值會隨著時間的推移而上漲，到達一個頂峰，然後開始逐年下降。

呈現這種曲線變化的險種主要是我們常見的重疾險、定期壽險。

比如某重疾險的現金價值的變化，就是先增長後下降——

（男，30歲，50萬保額，30年交，保終身）

為什麼後期會下降？

原因很簡單，人的年齡越大，越到後面，出險的機率就越高，所以現金價值的會慢慢下降，如果不下降的話，保費的成本可能就不是一般家庭能接受的了。

而就重疾險來說，定期重疾和終身重疾的現金價值變化都不太一樣。

為了能更直觀的理解，我們分別選了幾款定期重疾和終身重疾的現金價值變化來做示範。

先看定期重疾的——

可以從上面的資料中看到，這幾款定期重疾的累計保費和現金價值都在60歲的時候達到最大值。

現金價值在60歲達到頂峰之後，就開始下降，70歲的時候現金價值基本就為0了。

因此，在定期重疾這裡，現金價值的數額是遠不可能超過你的累計保費的，不管在哪個時間段退保，都一定會虧損。

然後看終身重疾的——

可以發現，這幾款終身重疾的保費也同樣在60歲的時候達到最大值，但現金價值卻基本在70-80之間達到頂峰，然後再緩慢下降，直到100歲，都還有現金價值。

而這些終身重疾險，哪怕是沒有罹患重疾，最後身故了都可以透過現金價值得到一筆不菲的賠償金。按照人均逝世年齡來算，怎麼著也有十幾二十萬了。

所以在終身重疾這一塊，現金價值是萬萬不可忽視的存在。

那麼現金價值為什麼會出現這樣的變化呢？

這就很難解釋清楚了，其中涉及了產品的精算原則，還是比較複雜，要是想知道，你問保險公司的精算師吧。

現金價值的作用

現金價值在保單裡，不僅僅只是合同結束時才有用，在合同的存續期間，也有以下幾點可發揮的作用。

1、保費墊付

我們之前說過，如果你在突發情況下沒有按時交保費，保險公司會給到60天的寬限期，在這60天裡，你依然持有保障，而寬限期過後，如果你還是沒有交保費的話，你的保單就會進入中止狀態。

而如果你在投保時開啟了保費自動墊交的功能，在寬限期過後，你還是沒有交保費的話，保險公司會在你保單的現金價值中扣除你的保費，以保證你保單的持續有效。

算是一個有備無患的小功能，不過在這裡提醒一點的是，現金價值墊付保費，屬於借款，到時候你補交保費時需要加上利息。

2、保單借款

根據銀保監的規定，保單貸款的比例是有限制的，不得高於保單現金價值的80%。

所以保單借款這個功能多數都用於理財險，因為理財險的現金價值會更高一些。

而類似於重疾險這樣的健康險的現金價值增長比較緩慢，所以很少有人會用重疾險的現金價值來貸款。

如果你買的是重疾險，就沒必要過於關注保單借款這方面的內容，

打個比方就是，你的重疾保單，過了好幾年，現金價值有1萬了，而你這時候又急需用錢，保單借款最高只能借現金價值的80%，也就是你只能借到8千，還要給付利息。

這8千，你找人借也能借著，沒必要跟保險公司貸。

3、減額交清

減額交清就是字面意思上減少保額交清保費的意思。

打個比方，

你買了一份50萬保額，30年交的重疾險，你交了20年，然後因為各種原因，不想繼續交了，但又想持續擁有保障，那麼就可以選擇減額交清，如果該產品支援減額交清的話。

也就是用保單的現金價值抵扣剩餘的未交保費，如果現金價值的金額不足以抵扣保費的話，保單的保額就會有所下降。

那麼你的重疾保單就可能會從50萬保額，30年交，沒交完，轉變成，40萬保額，20年交，已交清，

這樣的話，你就不需要繼續繳費，保單也依然有效了。

也是一個可以滿足大家突發需求的作用。

寫在最後

取出現金價值其實只有兩種方法，要麼退保，要麼被保險人身故，不然保險公司是不會將保單折現給你的。

所以現金價值對於我們的作用，主要就是突發情況時墊付保費以及身故賠付、現金價值高於累計保費時退保（看情況而言），這些都是需要我們在投保前就理清楚的知識點，但如果之前不知道，現在知道也不晚。

最後，我們還是不建議大家隨便退保，這很容易給自己造成損失，畢竟退保能拿回的現金價值一般不多，除非你已經買了好多好多年了，而這種情況下你去退保，就很難再成功投保其他保險了，畢竟年齡和健康都是一道坎。

所以，理智投保，也要理智退保哦。