浦發銀行困局：上市22年首次利潤下滑 理財投訴量位居股份行首位

作為第一家在上交所上市的商業銀行，浦發銀行在上市22年之後，在這個年報季遭遇了來自業績、合規與消費者滿意度多方面的壓力。

從業績來看，自1999上市以來年度利潤首次下滑。年報顯示，2020年浦發銀行實現營收1963.84億元，同比增長2.99%。由於2020年該行計提大量信用減值損失，導致其歸母淨利潤同比下降。

從合規性來看，浦發銀行2020年頻收罰單，最大金額一筆罰單達2100萬元。同時，根據銀保監會官網公佈的資料測算，浦發銀行2020年理財類業務投訴量在第二季度和第三季度均居股份制商業銀行首位。

第四季度該項投訴量排名雖有所下降，但三個季度的累計投訴量仍高居股份行首位。最近幾年，監管部門陸續出臺多份檔案，對商業銀行和合規性和消費者保護提出更嚴格要求。作為滬市首家上市銀行，在享受多年資本市場紅利之後，如何應對新挑戰？

信用減值致歸母淨利潤負增長

2020年浦發銀行的總營收保持增長，但歸母淨利潤出現下滑。資料顯示，該行實現歸母淨利潤583.25億元，同比下降0.99%，值得一提的是，這是浦發銀行上市22年以來，首次出現歸母淨利潤負增長的情況。

研究發現，2020年浦發銀行出現增收不增利的情況與計提了大量信用減值損失有關。2020年，該行的信用減值損失及其他減值損失為795.53億元，同比增加了48.46億元，同比上升了6.49%。

頻收罰單 合規性值得注意

在浦發銀行被罰的歷史上，不乏有重磅罰單。早在2018年年初，銀監會就開出浦發銀行成都分行的4.62億元罰單。銀監會在公告中披露，浦發銀行成都分行為掩蓋不良貸款，透過編造虛假用途、分拆授信、越權審批等手法，違規辦理信貸、同業、理財、信用證和保理等業務，向1493個空殼企業授信775億元，換取相關企業出資承擔浦發銀行成都分行不良貸款。

然而，浦發銀行在2020年仍頻收罰單。根據不完全統計，浦發銀行總行及分行在2020年收到至少20份罰單，共計2940萬元。其中，罰單金額最大的為2100萬元。

2020年8月11日，上海銀保監局公佈的行政處罰資訊公開表顯示，浦發銀行因2013年至2018年存在未按專營部門制規定開展同業業務、為銀行理財資金投向非標準化債權資產違規提供擔保、個人消費貸款貸後管理未盡職等12項違法違規事實，被銀保監會上海監管局責令改正，並處罰款共計2100萬元。

理財類業務投訴量居首 消費者滿意度需注意

2019年末，為夯實銀行保險機構的消費者權益保護工作主體責任，銀保監會印發《關於銀行保險機構加強消費者權益保護工作體制機制建設的指導意見》（銀保監發〔2019〕38號）。

根據中國銀保監會消費者權益保護局關於銀行業消費投訴情況的通報，浦發銀行的理財類業務投訴量在第二季度和第三季度均居股份制商業銀行首位，數量分別是459件和932件。

2020年第四季度，該行的理財類業務投訴量有所下降，但三個季度的累計投訴量累計1506件，仍高居股份行首位（由於銀保監會消費者權益保護局未公佈百信銀行2020年第二季度的理財投訴量，該排名剔除百信銀行）。

除理財投訴量之外，該行個人貸款業務投訴量在股份制商業銀行中也位居高位。資料顯示，浦發銀行在2020年第二季度至第四季度，個人貸款業務投訴量累計發生822件，在股份制商業銀行中位居第四。

零售貸款不良率持續上升

除合規性和消費者滿意度，浦發銀行的零售貸款的不良率持續上升也需注意。年報顯示，2020年浦發銀行的不良貸款餘額為784.61億元，較上年下降34.2億元，同比下降4.17%。與此同時，該行的不良率也在下降。

2020年浦發銀行的不良率為1.73%，同比下降了0.3個百分點。但值得注意，零售貸款整體不良率持續上升。

截至2020年年末，零售貸款的不良貸款率為1.35%，較上年末上升0.03個百分點。

分業務看，除信用卡及透支外，個人住房貸款、個人經營貸款及其他貸款不良均有所上升。截至2020年末，浦發銀行的個人住房貸款不良率從2019年的0.27%上升0.07個百分點至0.34%。

個人經營貸款的不良率從2019年的1.42%上升0.09個百分點到1.51%。其他貸款不良率從2019年的2.6%上升0.29個百分點到1.39%。

總體來看，浦發銀行的資產質量在2020年有轉好趨勢，但其零售貸款的不良率卻在持續上升。

除此之外，該行在2020年出現了淨利潤下滑的現象，且未來在合規性和消費者滿意度等方面依舊有很長的路要走。