來源：人民日報海外版
9月4日，在2023年中國國際服務貿易交易會首鋼園展區金融服務展廳，觀眾在中國建設銀行展位瞭解該行在普惠金融、綠色金融等領域的發展情況。杜建坡攝（人民視覺）
國有大型商業銀行是推動數字人民幣試點應用的重要力量。圖為中國工商銀行泰州分行在泰州市金融廣場建立的“數字人民幣體驗小屋”，內有展覽學習區、影片宣傳區、開立引導區等功能區，為市民體驗數字人民幣消費、瞭解相關知識提供場所。計海新攝（人民視覺）
銀行的經營情況，一直被視為觀察中國宏觀經濟的一個重要視窗。特別是工、農、中、建等國有大型商業銀行，在2023年《財富》世界500強榜單中均進入前50，一舉一動備受全球業界關注。
近期，中國上市公司半年報密集披露，國有大型商業銀行紛紛曬出自家“成績單”。國有大行在上半年核心指標保持穩健、各類風險總體可控、服務水平不斷提高，在發揮“穩定器”作用的同時，釋放出邁向高質量發展的積極訊號。
資產質量保持穩定
國家金融監督管理總局資料顯示，截至2023年二季度末，全國銀行業金融機構本外幣資產總額406.2萬億元，同比增長10.4%；2023年上半年，商業銀行累計實現淨利潤1.3萬億元，同比增長2.6%，增速較去年同期有所下降。在外部環境嚴峻複雜的背景下，這一成績來之不易。
總體看，“穩字當頭”“穩中有進”是國有大行上半年業績的關鍵詞。
關鍵指標保持穩健——中國工商銀行資料顯示，2023年上半年，工行資本充足率18.45%，處於同業前列；撥備覆蓋率218.62%，連續3個季度穩步上升；不良貸款率1.36%，較年初下降0.02%，資產質量保持穩定。交通銀行資料也顯示，截至2023年6月底，交行資產總額達人民幣13.81萬億元，較上年末增長6.33%。報告期內實現歸屬於母公司股東的淨利潤460.39億元，同比增長4.51%。按一級資本排名，交通銀行在英國《銀行家》雜誌2023年度世界銀行千強榜單中位列第九，再創新高。
資產負債持續最佳化——中國銀行半年報顯示，截至6月末，集團資產總額31.1萬億元，較上年末增長7.59%；客戶貸款淨額為18.8萬億元，較上年末增長9.84%。其中，境內人民幣貸款較上年末新增1.46萬億元，增量創歷史同期新高。報告期內，中國銀行公司有效客戶數、個人有效客戶數同比分別增長10.52%和4.85%，客戶基礎實現提質擴量。“境外商業銀行稅前利潤貢獻度同比提升4.45個百分點，外幣公司存貸款市場份額不斷擴大。”中國銀行行長劉金說。
信貸投放有力有效——上半年，中國建設銀行貸款總額新增1.94萬億元，同比多增3541億元。建行在加大房地產融資支援力度的同時，精準滴灌重點領域：製造業貸款新增4805億元，增速21.40%，基礎設施領域貸款新增8063億元，增速14.13%，科技貸款新增2655億元，增速21.57%。與此同時，綠色貸款餘額3.48萬億元，較年初增長26.39%，在各項貸款中佔比穩步提升；綠色債券發行規模超150億元。
數字化建設深入推進——據中國農業銀行行長付萬軍介紹，農行數字化產品體系日益完善、數字化渠道建設持續深化、數字化風控能力明顯增強。截至6月末，“農銀e貸”貸款餘額3.74萬億元，較年初增長22%，近3年年均複合增長率55%；“惠農e貸”餘額1.02萬億元，較年初增長36%，貸款戶數超500萬戶；個人掌銀月活客戶1.94億戶，穩居同業第一。
風險抵禦能力提升
2023年上半年，國際經濟貿易投資放緩，全球通脹仍處高位，國際金融市場波動加劇。國有大行體量大、條線多、業務廣，需要應對的挑戰不少。
特別是今年以來，為了支援實體企業，國有大行給出的貸款利率優惠力度不斷加大，而存款利率調整則相對滯後。淨息差收窄，國有大行怎麼看？
中國工商銀行行長廖林認為，當前經濟恢復是一個波浪式發展、曲折式前進的過程，銀行經營也可能會出現一些指標上的波動。但應該看到，中國經濟韌性強、潛力大、活力足，長期向好的基本面沒有改變。特別是一系列宏觀政策逐步落地見效，正推動經濟持續好轉，必將為銀行改善經營帶來良好的支撐和有利條件。“工行多元化的結構進一步最佳化，全行收入結構更加均衡，非利息收入佔營業收入的比重同比提升0.37個百分點。個人金融業務稅前利潤佔比超過50%，同比提升3.9個百分點。”廖林說。
穩住淨利息收入“基本盤”，拓展非利息收入“增長極”，成為國有大行的應對之策。
以建行為例，上半年，建行個人住房貸款新投放5246億元，處於市場前列；個人消費貸款和個人經營貸款較年初分別增長25%和47%；手續費淨收入超700億元，佔經營收入比例18.19%，同比提升0.17個百分點。“下半年，我們將繼續圍繞財富管理、資產管理、消費金融、顧問諮詢、交易業務等重點領域，發揮集團綜合經營優勢。同時，我們將密切關注市場變化，持續做好股權、債權等投資組合的合理配置，加強波動性管理，努力提升其他非利息收入的穩定性和貢獻度。”中國建設銀行行長張金良說。
針對不良貸款問題，交通銀行首席風險官劉建軍表示，截至2023年6月末，交行不良貸款率1.35%，與上年末持平。同時，新增大額逾期大部分客戶都已經納入不良，對後續資產質量下行壓力影響不大。“隨著中國經濟逐步復甦，客戶還款能力和還款意願有所增強。我們上半年信用卡業務新增不良餘額比去年同期已經下降7.9%，實質性風險相對可控。”劉建軍說，交行將持續最佳化信貸管理流程，提升信用風險管理能力，加強重點領域的專案風險化解處置，保持全年資產質量平穩。
在招聯金融首席研究員董希淼看來，今年以來，國有大行帶頭加大了對實體經濟的支援和讓利力度。這在客觀上也增大了其經營壓力，對保持穩健經營提出了更高要求。
“從銀行業公佈的半年報來看，中國銀行機構特別是國有大行，較好地應對了風險挑戰，切實發揮了市場‘穩定器’作用。”董希淼說，國有大行還應進一步採取措施，開源節流精細管理，減緩宏觀形勢變化對利潤和息差的影響。一是最佳化負債產品結構和期限結構，從負債端壓降成本；二是加大信貸投放力度，提高資產端收益；三是大力發展財富管理等業務，豐富盈利來源；四是提高精細化管理水平，向管理要效益。
服務實體經濟質效提升
面對中國經濟高質量發展提出的新要求，國有大行普遍把助力實體經濟恢復與發展作為發力點。
中國郵政儲蓄銀行半年報顯示，上半年，郵儲銀行存貸比較上年末提高2.10個百分點至58.81%，特別是在“三農”、普惠、綠色等領域的優勢明顯。其中，涉農貸款餘額突破2萬億元，較上年末增加超過2300億元，增量創歷史同期新高；建成信用村約38萬個，評定信使用者超千萬戶；個人小額貸款餘額1.32萬億元，較上年末增加1867億元。
“我們一直在思考，是不是商業銀行的發展趨勢只能與經濟週期隨波逐流？”中國郵政儲蓄銀行行長劉建軍說，優秀的銀行必然要具備一定的“逆週期”能力，從而穿越週期、實現“破局”。今年上半年，郵儲銀行在“三農”金融領域持續深耕，以農村信用體系建設為重點，加快推進“三農”金融數字化、場景化、集約化轉型，構建獨具特色且優勢顯著的農村金融服務體系。接下來，郵儲銀行將深入挖掘農業現代化程序中的農業產業鏈供應鏈、農業基礎設施建設領域，為涉農龍頭企業、中小微企業、家庭農場、農業合作社、農村集體經濟組織等各類主體提供全方位金融支援。
國有大行瞄準創新、綠色等產業升級方向，用足用好信貸資源。
截至2023年6月末，中國農業銀行戰略性新興產業貸款餘額突破1.8萬億元，增速超40%，與近七成專精特新“小巨人”企業建立合作關係；縣域貸款餘額8.35萬億元，新增1.02萬億元，增速達13.9%，增量創歷史同期新高。
中國銀行積極支援現代化產業體系建設，今年上半年，戰略性新興產業貸款、製造業中長期貸款分別比上年末增長45.46%、22.56%。同時，普惠型小微企業貸款餘額突破1.55萬億元，較年初增長26.27%；綠色貸款餘額突破2.62萬億元，較上年末增長31.99%。
“中行將圍繞增長動力轉換和創新驅動發展，加大‘兩新一重’、先進製造業、‘專精特新’等重點領域信貸支援力度。進行製造業貸款結構調整，提升製造業中長期貸款佔比，加大對積體電路、新能源汽車、動力鋰電池、通訊裝置製造等重點行業的支援，推動製造業高階化、綠色化、智慧化發展。全力滿足實體經濟對綠色低碳發展的融資需求，穩步提升綠色信貸佔比。”中國銀行副行長張小東說。
多位國有大行負責人表示，隨著更多穩增長政策落地見效，中國經濟將加快恢復，有效信貸需求有望進一步恢復提升。國有大行將積極把握有利因素，為實體經濟恢復和發展提供有力、穩固、可持續的金融支撐。（本報記者 王俊嶺）
《 人民日報海外版 》（ 2023年09月12日 第11 版）
