金融科技監管沙箱自2019年12月在北京啟動試點以來，不到一年時間內，試點已全部落地。北京商報記者注意到，目前，包括北京、上海、深圳、重慶等9個試點地區均已公佈入箱應用，共60項惠民利企創新專案，涉60餘家金融機構以及30多家科技公司。監管人士透露，下一步，將及時總結試點經驗，加快成果推廣，同時把關注點轉向廣大農村地區。
8月26日，北京商報記者注意到，繼北京、上海、深圳等7個地區公示入箱應用後，最後兩個試點地區成都、廣州也在8月24日對首批專案進行了公示，由此，我國金融科技創新監管試點實現全面落地。
具體來看，廣州地區共有5個創新專案入箱，應用型別全部為金融服務，覆蓋業務領域含安全金融服務、普惠金融服務、線上金融服務渠道、普惠小微融資及跨境結算服務，申請的機構既包括廣發銀行、工商銀行廣東省分行、廣州農村商業銀行等多家銀行業機構，也不乏同盾科技、雲從科技集團等科技公司參與。
央行廣州分行稱，首批5個創新應用，主要圍繞金融科技、普惠金融、跨境貿易結算等領域的痛點難點問題展開，體現了金融科技相容幷包、融合賦能的特點。
與廣州地區入箱專案全部為金融服務應用有所區別的是，成都入箱的6個專案中，在應用型別上呈現科技、金融“五五分”的趨勢。
其中三項金融服務中，既包括基於區塊鏈技術的靈活用工資金安全代付服務、基於多方安全計算的小微企業智慧金融服務，還有極具四川本土特色的支援四川方言的智慧銀行客服服務。而科技產品中，則主要涵蓋智慧財產權融資服務平臺、農村金融惠民服務系統，以及小微融資風控平臺。另在申請機構上，同樣呈現銀行機構、科技公司共同參與，甚至有徵信機構、實業公司入圍的多元化特點。
央行成都分行稱，入選的6項創新應用，主要是探索利用前沿資訊科技解決金融服務痛點難點，提升金融質效。一是紓解中小微企業融資難題，整合多種渠道，打破系統和資料壁壘。二是助力鄉村振興戰略。運用大資料、人工智慧等技術，強化農戶信貸風險管理，最佳化金融使用者體驗，提升農村地區金融服務水平。三是延伸金融服務範圍，主要探索跨界合作，加強業務協同，開展安全交叉驗證，推動智慧財產權抵押融資發展，探索靈活用工人員收入安全保障新模式，為做好“六穩”、落實“六保”提供金融支撐。
金融機構主導多
北京商報記者注意到，截至目前，我國金融科技創新監管試點覆蓋北京、上海、深圳、重慶、成都、廣州、蘇州、杭州、雄安新區9個試點地區60個惠民利企創新專案，涉60餘家金融機構以及30多家科技公司。在試點專案上，均採用科技創新、服務小微、風險可控等原則，且結合了當地金融與科技的優勢資源；另在業務範圍上，也從最初的支付領域擴充套件到後期的保險、徵信領域、風控應用等。
具體來看，60個專案中，包括35項金融服務，25項科技產品，業務領域覆蓋供應鏈金融、手機POS創新應用、小微企業線上融資、非接觸金融服務、政務資料融合產品、數字風控產品、智慧銀行、智慧化農村金融服務等。
另從機構參與方面，各地均呈現了多元化的特點。北京商報記者統計發現，目前包括工商銀行、農業銀行等50餘家商業銀行，京東數科、小米數科等30餘家科技公司，此外還有百行徵信、成都金控徵信數家徵信機構，中國移動、電信集團2家通訊運營商，拉卡拉、傳化支付等支付機構，以及中國人壽保險公司入圍，此外亦有央行蘇州市中心支行、中國網際網路金融協會等監管機構、自律組織參與。
針對公示的監管沙箱試點專案情況，北京金融科技研究院院長謝平在8月25日由北京金融街服務局、國家金融與發展實驗室金融科技研究中心主辦的“金融科技創新應用與發展”研討會上進行了分析。謝平指出，在支付類試點專案中，雖然手機POS與虛擬信用卡是小突破，但自掃碼支付出現以來，移動支付方面沒有出現突破性技術。從風控類試點專案可以看出，此類專案重點不在演算法和人工智慧運用，而在於資料是否充足。此外，供應鏈金融類的試點專案主要是保障應收款、應付款的迴圈對沖，運用技術保障質押商品不被挪用，目前這方面的技術已經成熟。
在對試點專案的總結裡，謝平提到了四點：第一，金融科技的發展主要是技術，不是在金融。從入選專案看來，里程碑式的技術創新以及金融科技的通用技術創新很少，大部分是個案的運用。但試點專案可明顯提高應用效果，其在商業上是可持續的，可以提能增效。第二，保險科技的發展沒有體現，這與當前大資料發展不夠完善不無關係。第三，證券科技也沒有體現。第四，科技公司主導的專案少，金融機構主導的多。
“我國金融科技監管沙箱進度受疫情等大環境影響較小，進度基本符合預期，目前來看專案入選的思路比較清晰，注重其創新性及普惠性，各地也都擁有自身的一些特色，對營造創新氛圍，推動前沿領域成果落地應用方面帶來積極影響。”麻袋研究院高階研究員蘇筱芮如是評價道。
零壹研究院院長於百程則認為，從目前北京、上海、深圳、重慶、蘇州等的試點應用情況看，均採用科技創新、服務小微、風險可控等原則，結合了當地金融與科技的優勢資源，並各自具有一些特點。比如北京數量最多、落地最早，應用範圍上涵蓋更廣，除了覆蓋到銀行，還包括保險、非銀行支付等領域。上海和深圳在試點數量上相對少，深圳最少，二者主要都圍繞銀行相關業務創新。
在於百程看來，上海在技術選擇上更青睞區塊鏈，至少有一半專案涉及。深圳試點專案也結合了當地的特點，一是獨有的百行徵信信用普惠業務創新，二是針對境外人士的收入數字化核驗產品，均具有深圳標籤。重慶、成都的試點應用有以方言作為智慧銀行的研究重點，具有明顯的地方特色，這也是銀行業務智慧化中的一個痛點。
談及各地入箱專案特色，北京市網路法學會副秘書長車寧同樣告訴北京商報記者，當前北上深一線城市入箱專案覆蓋的業務面非常廣泛，包括支付、信貸、理財、徵信、保險等均有涉及，且更關注一些通用的技術。目前，各地選擇的專案主要根據當地不同的城市定位及產業基礎相關，例如北京偏基礎科技類應用會比較多，上海則更偏重區塊鏈，深圳外向型科技應用特色明顯，而成都重慶等地方特色則比較鮮明。
後續關注點將轉至農村
9個試點地區監管沙箱全面落地後，針對機構如何出箱同樣引發關注。
在蘇筱芮看來，要了解出箱規則，就需要從入箱的標準切入，目前，從北京、上海等地的專案徵集公告資訊來看，需要重點監測的標準，主要包括三大項。 一是預期效果，從徵集公告所附的申請表來看，申請主體需填寫對專案的預期效果、預期規模進行評估。二是風險可控，金融科技專案具有風險性，當專案能夠在風險的把控措施、補償機制和退出機制等方面做到詳盡規劃後，才能夠具備出箱的基本條件。三是消費者保護，金融科技專案的創新，最終是要被推向市場，給需求端的中小微企業及個人廣泛使用的，因此專案需要完善消費者權益保護機制，例如上海在《金融科技創新應用宣告書》中明確要求機構填寫機構投訴及自律投訴渠道、方式。
蘇筱芮進一步告訴北京商報記者，預計監管將會在對應專案出箱之際，出臺或完善相應的監管細則，明確專案負責人及對應監管的各項責任，並開通相應公共監督渠道。
值得關注的是，近日，央行科技司司長李偉也在接受媒體採訪時透露，下一步，將及時總結試點經驗，加快成果推廣，同時把關注點轉向廣大農村地區，注重運用金融科技手段提升農村金融服務水平，助力打贏脫貧攻堅，賦能鄉村振興戰略。
在多位業內人士看來，隨著監管沙箱試點城市、試點應用的持續增加，和當地金融科技產業發展呈正相關態勢，隨著機制的成熟，後續範圍仍將進一步擴大。
正如於百程所稱，金融科技業務具有網際網路化的特點，試點範圍的穩步擴大，有利於在風險可控的前提下，保持地區間金融科技發展的平衡，提供公平競爭的環境，同時也利於開展跨區域的監管和經驗交流。目前看，各地金融科技應用試點，在按照既定的節奏進行、總結經驗的基礎上，範圍將進一步擴大。
另一資深人士同樣預測，隨著機制的逐漸磨合成熟，後續監管沙箱很有可能逐漸走出試點，成為全國普適性的機制。
北京商報記者 嶽品瑜 劉四紅
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