買保險，交錢不重要，拿錢才重要。
買保險是管幾十年、甚至一輩子的事，能理賠拿到錢，才是投保時最重要的考慮。
如果不能賠錢，不僅沒有保障，保費也可能白交。
今天，我們和大家分享兩起我們群裡的重疾險理賠案例，得了大病到底怎麼賠，事實說了算。
這次分享的理賠，都是癌症——髓母細胞瘤。
01
這是一種什麼樣的疾病？今年光理賠的咱們就遇到了兩起，發病率似乎不低啊。
髓母細胞瘤（medulloblastoma, MB）是一種惡性程度非常高的中樞神經系統腫瘤，是最為常見的兒童顱內惡性腫瘤，在兒童腦腫瘤中佔25%左右，多發生於後顱窩及小腦。
目前病因尚不明確，可能與遺傳有關。多見於16歲以下男童，被醫生們稱為“兒童殺手”。
患兒的初期症狀並沒有十分特別，可能出現噁心嘔吐、頭疼、視物模糊、走路不穩等，頗像感冒。
目前很多家長對這個病都瞭解甚少，看到孩子有以上症狀，第一反應是孩子只不過生點小病，也就對著表面病症治療。
發現這些措施對孩子沒有絲毫緩解，家長才重視，但孩子可能已經被髓母細胞瘤盯上了……
髓母細胞瘤生長較快，因此患兒就醫時常見有小腦功能障礙和顱內壓升高的症狀。
髓母細胞瘤通常能選擇的治療手段比較有限，需要聯合治療，通常手術為主，放化療為輔。透過手術在最大安全範圍內切除腫瘤，同時結合腫瘤部位和全腦全脊髓放療及全身化療。
髓母細胞瘤不同於其他腦腫瘤，它極易透過腦脊液傳播，常伴有腦、脊髓等不同位置的轉移，預後相對較差。
孩子不幸得了這種病，對孩子和父母都是煎熬。
孩子要接受痛苦的治療是一方面，對於普通家庭，醫療費用也是一筆鉅額開銷。
所以，提前為孩子配好保險，雖然不如買高階玩具花哨，卻是對孩子持續而有力量的愛。
02
下面來看看這兩起髓母細胞瘤都是怎麼確診並獲賠的。
案例1
出險產品：信泰人壽 完美人生守護（尊享版）
2019年10月，來自山東的王媽媽迎來了寶貝女兒。
王媽媽一直是個非常有風險防範意識的人。所以，在孩子滿月時，她為女兒準備的，不是金銀財寶，而是一份能保障孩子終身的重疾險。
考慮到孩子一生的路很長，王媽媽更青睞多次賠付的重疾險。經過多家比較，選擇的是信泰人壽的完美人生守護（尊享版），保障終身，保額50萬，年交保費3870元，交20年。
這款重疾險，一直是市面上熱賣的重疾險，重疾分6組賠6次，首次賠付比例100%，每次按10%遞增。
2019年11月10日買完保險，王媽媽就回去忙自己的事情了，很少與我們互動。
2020年7月，王媽媽主動聯絡了我們。
言談中滿是她對孩子健康的擔憂：她女兒經過山東當地和上海多家醫院的檢查，孩子被確診為髓母細胞瘤。
剛剛介紹過，髓母細胞瘤多發於男童，可她寶寶是個女兒，而且才9個月大。這無疑更讓她為女兒揪心不已。
女人一當了媽媽，真得就會變成勇敢、堅強的超人。王媽媽就是這樣。
她帶著孩子，從山東到上海，然後北京，又返回上海，一路輾轉，只為治好自己的女兒。
這一路不僅奔波，治療和各種費用也是一筆鉅額開支。
好在，她早在孩子滿月、身體還健康時，就給孩子買了終身重疾險。
瞭解到王媽媽的情況後，我們理賠團隊立即派出理賠老師，全程跟進，提醒王媽媽注意儲存好就醫方面的各項資料，協助理賠。
9月3日，王媽媽向保險公司提交理賠申請。
髓母細胞瘤屬於惡性腫瘤，滿足重疾險理賠標準，確診即賠。
9月8日，保險公司就做過理賠決定：給付A組重大疾病保險金50萬元，豁免餘期保險費7萬餘元，其餘5組重大疾病的保險責任繼續有效。
父母都不希望孩子生病，但不能因為不希望生病就逃避健康風險。相反，更應該理性防範。
因為王媽媽的理性和優秀的風險防範意識，她只交了一期保費，3870元，換來了50萬保障。
雖然不是鉅款，也不是神藥，但是對於普通家庭，至少能夠讓他們一家更安心地為孩子治病。 事後，王媽媽自己也說，多虧買了保險，不然得賣房子給孩子治病。
這款重疾險，除了這次理賠50萬，用於放心治療，更重要的是，孩子餘生還有保險保障。因為它能賠6次。
人一旦得過重疾，此生都很難買重疾險。但患過重疾，再次生病的風險卻比健康人更高。
王媽媽的女兒還不到1歲，餘生還很長，更需要健康保障。
這個故事，再一次突顯了多次賠付重疾險的必要性。尤其給孩子買重疾險，如果經濟條件允許，一定要買多次賠的。
王媽媽給女兒買的這款信泰完美人生守護，後面的賠付比例按10%遞增。也就是說，若再次確診是其餘五組中的重疾，可以再獲賠55萬；第三次60萬，以此類推。
案例2
還是髓母細胞瘤
出險產品：復星聯合健康 媽咪保貝少兒重疾險
2019年4月，秦爸爸給兒子投保了媽咪保貝少兒重疾險，保額80萬，並附加了少兒特疾、重疾二次賠付的責任。
2020年1月，孩子間斷性頭痛，起初家裡人也以為只是感冒了，但後來非但頭痛沒好，走路也不穩當，這才趕緊帶孩子去省兒童醫院看病。
核磁檢查提示孩子顱內病變，醫生建議進一步專科確診，秦爸爸立即帶孩子到北京看病。
2月7日，孩子住院。經全面檢查後，寶寶被確診為：髓母細胞瘤。
2月11日，孩子接受手術。
2月13日，病理確診為：髓母細胞瘤伴播散可能、梗阻性腦積水、小腦扁桃體下疝。
孩子都是父母的心頭肉，當父母的肯定是不希望孩子有什麼萬一。但確診了也沒辦法，只有積極配合醫生治療，好在手術順利，兩週後，2月25日，孩子就出院了。
與上一個案例一樣，秦爸爸的小孩也是滿足確診即賠的。
2月29日，秦爸爸提交理賠申請。
3月25日，保險公司理賠款80萬到賬，並豁免後續保費，同時第二次重疾保障責任繼續有效，出險還能再獲賠80萬。
03
這兩起案例，都是孩子重疾險出險，並且是同樣的疾病——髓母細胞瘤，雖然投保時的選擇的產品不同，但兩位家長的幾點考慮，非常值得我們學習：
1 重疾的賠付標準與公司大小無關，與疾病是否符合合同約定有關，也不存在故意不賠。只有疾病符合約定，投保時合同約定賠付多少萬，就賠多少萬。
兩個孩子的髓母細胞瘤，都是確診即賠。
2 重疾險保額要儘量買充足。
一旦確診重疾，就是很嚴重的疾病，往往意味著巨大的醫療費用。我們至少要保證第一次生病，就能拿出足夠的錢來保命。
3 孩子的重疾險，一定要買多次賠。
兩個案例都是孩子出險，在還那麼小的年紀就生大病，以後他們再患病的機率肯定更高。
如果購買的是一次賠的重疾險，出險獲賠後，保單合同就終止了。
孩子的餘生，無疑是裸奔。
但有了重疾二次賠付，對於其他少兒高發疾病，如重症的手足口病、川崎病、I型糖尿病等，這兩個孩子還有幾十萬的保額能夠支援，對於全家也是個天大福利。
所以，孩子的重疾險，一定一定一定要多次賠。
其實，不僅只是孩子，成年人的重疾也一樣。現在的醫學在不斷進步，以後能治癒的希望會更高。
最後還要強調一句：買保險要趁早。誰都不知道明天會發生什麼。
如果今天這兩位家長再拖延一陣，也許不僅孩子一輩子都買不了保險，更有可能連這次治病的錢，都要自己賣房換救命錢。
為什麼要買保險？不就是為了以防萬一自己拿不出錢，有人能替我們分擔點嗎？
投保不看理賠，等於買房不看樓盤。