央行：提前支取靠檔計息定存產品餘額清零，共壓降 15.4萬億元

2月8日，央行釋出《2020年第四季度貨幣政策執行報告》，報告刊發專欄文章《加強存款管理 維護存款市場競爭秩序》。文章稱，2019 年以來指導利率自律機制加強存款自律管理，督促金融機構依法合規經營，有序整改不規範存款創新產品。截至 2020 年末，定期存款提前支取靠檔計息產品已順利實現餘額清零目標，共壓降 15.4 萬億元。

維護存款市場競爭秩序，有利於保持金融機構負債成本合理穩定，促進降低社會融資成本，為有序推進利率市場化改革營造良好條件。中國人民銀行高度重視加強存款管理，根據《儲蓄管理條例》、《人民幣單位存款管理辦法》等有關規定，釋出《中國人民銀行關於加強存款利率管理的通知》（銀髮〔2020〕59 號），要求金融機構嚴格執行存款利率和計結息管理規定。同時，中國人民銀行指導市場利率定價自律機制（簡稱利率自律機制），對存款利率進行行業自律管理，維護存款市場有序競爭。

定期存款提前支取靠檔計息產品順利實現餘額清零目標

2019 年以前，部分金融機構為吸收存款，發行了活期存款靠檔計息、定期存款提前支取靠檔計息和週期付息等所謂“創新”產品。這些產品的實際利率水平明顯超出同期限存款利率，且違反了定期存款提前支取按活期計息、整存整取定期存款到期一次性還本付息等規定。

為維護存款市場競爭秩序，2019 年以來中國人民銀行指導利率自律機制加強存款自律管理，督促金融機構依法合規經營，有序整改不規範存款創新產品。對於活期存款靠檔計息產品，整改前（截至 2019 年 5 月 16 日）的餘額為 6.7 萬億元，要求自 2019 年 5 月 17 日起金融機構逐步整改，2019 年 12 月 1 日起停止新辦，餘額自然到期。

截至 2020 年末，活期存款靠檔計息產品餘額為 1.2 萬億元，較整改前壓降 5.5 萬億元，壓降比例超過 81%。對於定期存款提前支取靠檔計息產品，整改前（截至 2019 年 12 月 16 日）的餘額為 15.4 萬億元，要求金融機構自 2019年 12 月 17 日起立即停止新辦，並於 2020 年末將餘額壓降至零。

為落實整改要求，2020 年 12 月部分銀行釋出公告，宣佈自 2021 年 1 月 1 日起調整定期存款靠檔計息產品計息規則，明確提前支取按活期利率計息。截至 2020 年末，定期存款提前支取靠檔計息產品已順利實現餘額清零目標，共壓降 15.4 萬億元。

結構性存款保底收益率納入自律管理

結構性存款收益一般包括保底收益和掛鉤衍生品產生的收益兩部分，其中保底收益率與一般存款的利率性質相同。但部分金融機構為吸引客戶，將結構性存款保底收益率設定較高，一定程度破壞了存款市場競爭秩序。

為引導結構性存款規範有序發展，2019 年 12 月中國人民銀行組織利率自律機制將結構性存款保底收益率納入自律管理範圍，督促銀行合理確定利率水平。同時，銀保監會也採取措施，督促銀行有序發展結構性存款業務。

2020 年 12 月，結構性存款保底收益率為 1.25%，較 2019 年 12 月下降1.18 個百分點。同時，結構性存款的整體預期收益率和兌付收益率也快速下行，2020 年 12 月分別為 3.09%和 3.03%，較 2019 年 12 月下降 0.5 個和 0.54 個百分點。2020 年末結構性存款餘額為 6.3 萬億元，較 2020 年 4 月的最高點 10.7 萬億元減少 4.4 萬億元。

禁止地方銀行透過各種渠道開辦異地存款

異地存款是指地方法人銀行透過在沒有設立實體網點的地市開立的賬戶吸收的存款，既包括透過第三方網際網路平臺，也包括透過自身的網上銀行、手機銀行等渠道吸收的存款。

近兩年，部分地方法人銀行透過吸收異地存款實現快速擴張，偏離了服務本地的定位。由於異地存款穩定性較差，積累的流動性風險易快速傳染，不利於維護市場競爭秩序和金融體系穩定。

為引導地方法人銀行更好地服務本地，維護市場競爭秩序，中國人民銀行將於2021 年第一季度起，將地方法人銀行吸收異地存款情況納入宏觀審慎評估（MPA），禁止其透過各種渠道開辦異地存款，已發生的存量存款自然到期結清。無實體經營網點，業務在線上開展的銀行除外，但此類銀行展業範圍不受空間限制，實質上已成為全國範圍內經營的銀行，所以存款利率自律要求參考國有銀行執行。

存款基準利率將長期保留

報告稱，存款基準利率作為利率體系的“壓艙石”，要長期保留。下一步，人民銀行將繼續發揮利率自律機制的作用，加強對不規範存款創新產品、結構性存款、異地存款的管理，防止非理性競爭，維護存款市場有序競爭，保持銀行負債端成本穩定，為推進利率市場化改革和促進企業綜合融資成本穩中有降創造良好環境。

文/北京青年報記者 程婕

編輯/田野