近期，河南多家村鎮銀行“提現難”事件的發酵，引發了社會對村鎮銀行攬儲、放貸、內控治理等問題的關注。
據第一財經，與國有大行相比，村鎮銀行面臨的攬儲壓力較大，往往以高利率和各種福利活動吸引儲戶。
而另一方面，根據央行金融機構評級結果，村鎮銀行是風險最高的金融機構之一。北京商報記者梳理發現，開年至今，銀保監會及各分支機構已對村鎮銀行開出121張罰單，119家村鎮銀行挨罰，處罰金額共計約5776萬元，涉及事由主要包括違規放貸、關聯交易違規、內控管理不當等。
“高壓”下的花式攬儲
據第一財經報道，受限於網點、營銷渠道、品牌聲譽等原因，相比國有大行和股份制銀行，村鎮銀行面臨較大的攬儲壓力。為了吸引儲戶，部分銀行往往會給出更高的利息或收益率。
但過去兩年間，監管對於整個存款市場競爭的規範力度遠超以往，包括結構性存款、智慧存款、網際網路存款等攬儲“利器”相繼被政策約束，再加上存款利率上限的調整，整個行業，尤其是村鎮銀行攬儲難度進一步加大。
“比如之前一些小行，在網際網路平臺上進行銷售存款，不僅突破了地區限制，拓寬了客群，有些甚至還提供加息券變相加息，以達到攬儲的目的，但隨著網際網路存款的下架，這些銀行就得尋找其他渠道了。”某農商行高管曾對記者稱。
另據中信證券統計，自2020年以來，銀行的穩定性存款（定期存款+結構性存款）增長難度加大。其中，中小銀行同比增速下降明顯，在負債端面臨較大壓力。這也是業內的共識，一直以來，中小行受經營區域限制、自身產品研發能力較弱，且同業負債受限等因素影響，攬儲難度較大，負債成本較高。
在此背景下，村鎮銀行在攬儲上各出花招。首先，仍以高利率吸引儲戶。第一財經記者注意到，在定期存款中，多數村鎮銀行的利息高於國有大行。以盧氏中原村鎮銀行為例，該行整存整取3個月、6個月、1年、2年、3年期年化利率分別為1.6%、1.8%、2.25%、2.85%、3.5%，而工商銀行各期限存款年化利率則分別是1.35%、1.55%、1.75%、2.25%和2.75%，分別相差0.25、0.25、0.5、0.6、0.75個百分點。
星圖金融研究院研究員黃大智對記者稱，這主要是由於中小行與大行的服務群體有明顯的差異性，中小行僅服務地方區域，多數為中小企業和收入更低的人群服務，小企業風險更大，貸款利率也往往更高一些。“整體上來說，中小行在吸收存款時給出更高的利率，成本就更高，但在貸款時，定價也更高。”
另外，黃大智還稱，大行比中小行有更好的品牌聲譽，在吸收存款時，能以更低的利率吸引到存款。如果以一般的商品作為對比，大行在賣“存款”這種產品時利率更低，對於客戶而言，就是購買這種產品的價格更高；同時，中小行往往立足地方，網點也僅限於某地區，線上渠道的建設也比較簡單，只具備一些最基本的功能。從這方面來說，使用者在選擇中小行更高利率的同時，其實是選擇了一個相對沒那麼便利，也缺乏其他權益的一種“產品”。
除了相對較高的利息，村鎮銀行等中小銀行還透過存款抽獎、送積分權益等方式吸引客戶。比如，中江融興村鎮銀行於2021年曾推出活動稱，定期存款1萬元（含）以上客戶可憑藉存單回執參加現場幸運抽獎活動一次，一等獎為100元購物卡2張；新平北銀村鎮銀行則推出存款送積分的活動，定期存款1萬元相當於100積分，靠積分能夠換菜籽油、洗潔精等產品。
銀行在存款、理財上推廣營銷活動，實際上屬於一種變相的價格競爭，側面反映了攬儲壓力的加劇。業內的共識在於，在貸款端面臨結構、監管對異地攬儲收緊以及存款利率市場化穩步推進下，包括村鎮銀行在內的中小銀行攬儲壓力將持續上行。
屢因貸款問題、內控管理被罰
攬儲“高壓”之下，村鎮銀行自身問題也亟待解決。北京商報記者梳理發現，開年至今，銀保監會及各分支機構共計對村鎮銀行開出121張罰單，119家村鎮銀行挨罰。其中，77張罰單均涉及貸款問題，佔比超六成，包括貸款“三查”不嚴、貸款用途管控不當、貸款風險分類不準確等。
以寧波奉化羅蒙村鎮銀行為例，該行因貸款調查審查不盡職、貸款資金用途管控不嚴、貸款風險分類管理不合規、個人經營性貸款違規流入房地產市場接到90萬元罰單。
部分村鎮銀行所涉及的貸款問題還包括信貸資金被主要股東違規套取、發放借名貸款、跨經營區域發放貸款等。如昆明五華長江村鎮銀行因貸款管理嚴重不審慎、信貸資金被主要股東違規套取、違規辦理借名貸款等五項違規事由被雲南銀保監局罰款170萬元。
談及村鎮銀行罰單主要集中在貸款領域、部分違規行為屢禁不止的原因，金樂函式分析師廖鶴凱認為，借名貸款、跨經營區域發放貸款是部分村鎮銀行出於業務利益、風險掩蓋的內驅力導致。中小銀行的業務很多交易物件是重疊或者有關聯性的，在業務慣性的情況下，村鎮銀行很容易在風控環節出現不盡職的情況。
此外，內控管理不到位也成為罰單的重災區。
其中，多家銀行出現高管任職資格未經稽核的問題。如浙江雲和聯合村鎮銀行因未能透過有效的內控措施發現並糾正員工違規保管客戶空白合同及其他重要文書，董事和高管未經任職資格審批即實際履職等違規事由，被處以140萬元罰款。
同時，股東股權違規問題也頻頻發生，違規事由包含股東股權管理嚴重違反審慎經營規則、主要股東資訊未按要求核實報告、員工股東入股資金來源審查不嚴等。例如，因未按要求核實並報告主要股東資訊，東方惠豐村鎮銀行、樂東惠豐村鎮銀行被海南銀保監局處罰，被罰金額分別為30萬元和25萬元。
村鎮銀行內控漏洞如何堵
自2007年3月全國首家村鎮銀行——四川省儀隴惠民村鎮銀行正式開業以來，經過十餘年的發展，村鎮銀行數量已擴充套件至2021年末的1651家。作為基層金融機構的重要組成部分，村鎮銀行在金融服務紮根縣域、支農支小等方面做出了重要貢獻，但在發展過程中仍存在諸多待解問題。
截至2021年末，我國村鎮銀行數量已達到1651家，根據央行金融機構評級結果，村鎮銀行是風險最高的金融機構之一，高風險機構數量為103家，佔全部高風險機構的32.59%。
在廖鶴凱看來，近年來，監管已經在加大股東穿透管理力度，相關制度建設和執行也在持續推進中，補上了不少制度漏洞，但近期浮出水面的河南4家村鎮銀行股東河南新財富集團透過內外勾結、利用第三方平臺以及資金掮客等吸收公眾資金相關案件再度為行業敲響警鐘，上述事件的出現將加速相關制度落地執行的成效。
光大銀行金融市場部分析師周茂華表示，近年來，國內強化監管約束，透過市場化、法治化方式，推動部分村鎮銀行兼併重組等，化解風險、理順股權結構、完善內部治理、提升經營水平取得較好效果。村鎮銀行在服務區域實體經濟方面發揮重要作用，未來推動村鎮銀行高質量發展、夯實金融體系穩定基礎、提升宏觀政策調控傳導等，需要繼續透過強監管引導部分村鎮銀行加快風險出清，明確發展定位，提升經營水平，對於個別風險較大村鎮銀行需要“一行一策”。
來源丨北京商報（記者 孟凡霞 李海顏）、第一財經
圖片來源丨視覺中國、壹圖網、公眾號截圖、行政處罰決定書截圖
編輯丨張雅婧