服務老年人理財 金融機構應有所為

　　“涉老”理財案件數量有所攀升

　　服務老年人理財 金融機構應有所為

　　老齡人口逐漸增多，老年人如何守好自己的“錢袋子”？《經濟參考報》日前就這一話題展開調研瞭解到，大部分老年人仍偏好安全、穩健的投資類產品，對結構相對簡單的金融產品更容易接受。而鑑於以上特點，大部分金融機構也專門針對老年客戶，儘可能在符合其風險偏好的同時滿足其投資需求。

　　不過，記者在調研中也發現，部分老年人有強烈的實現“錢生錢”的願望，近年來，涉及老年人理財的案件糾紛也日益增多。業內人士建議，老年人一定要在正規金融營業場所和金融平臺上辦理業務，不可盲目追求高收益，掉入高息理財的詐騙陷阱。

　　大部分“求穩” 少部分“追高”

　　記者在北京部分社群調研發現，當前老年人理財仍追求“穩”，大部分老年人偏向安全、穩健及流動性較好的投資類產品。國債、銀行存款、大額存單、低風險銀行理財等仍是老年人理財的主流選項。

　　房山一退休居委會工作人員張大爺告訴記者，他一般就選銀行定期存款，“存銀行主要是圖個踏實穩定，能保值就行。”他說。家住北京石景山區的63歲退休文員李大媽也表示，自己的理財方式以銀行低風險理財產品為主，主要靠銀行工作人員的推薦。

　　“老年人群體普遍風險承受能力較低，一方面由於收入來源有限，對資金的安全性要求高；另一方面，由於身體、家庭等原因可能存在突發性資金需求，因此具備一定資金流動性需求。基於以上特點，老年人更為偏好儲蓄存款產品、中短期限保本類或低風險理財產品。”工行北京公益橋支行副行長尚立新表示。興業銀行北京分行相關部門負責人表示，從產品結構來看，老年客戶對於新生事物的接受和理解力相對較弱，他們更偏好結構相對簡單的金融產品。

　　不過，記者在採訪中也瞭解到，部分老年人也能夠接受高風險產品。“我理財沒什麼困難，股票、基金、理財產品都會進行購買，也基本都能明白產品內容。”來自北京70歲的退休審計從業人員王大爺表示，自己退休前就經常炒股，有一定理財經驗，因此願意購買部分高風險的金融產品。

　　《寧波市老年人數字化金融工具使用情況研究》指出，老年人也開始操作電腦進行炒股，雖然尚屬少數，但是他們離操作現代電子工具進行金融活動更近了一步。更加重要的是，老年人沒有勞動收入，很多隻能依靠存款、退休金、養老保險過生活，他們希望實現“錢生錢”，購買金融產品以達到資產保值增值的訴求強烈。

　　金融機構做到“賣者盡責”才能要求投資者“買者自負”

　　為滿足老年人日益增長的理財需求，多家銀行已針對老年人推出相應產品和服務。

　　浦發銀行北京分行零售業務部產品經理表示，浦發在售的安享贏、結構性存款產品均是較為適合老年人的熱銷存款類產品，“儲蓄存款產品安享贏保本保息，利率較央行基準利率上浮。此產品最低1000元即可購買，存期內支援多次提前支取，相對一般理財產品更為靈活方便，對老年人客戶較為友好。”

　　尚立新也介紹稱，工行也在產品和服務方面針對老年客戶進行了改進，“在產品上，工行針對60歲以上客戶提供特色儲蓄產品，支援提前支取，產品持有到期還可較同期限央行基準利率一定比例上浮。同時，工行還提供‘固收+’產品、理財產品等，分散非系統性投資風險，儘可能在符合老年人風險偏好的同時滿足其投資需求。”她表示。

　　“隨著年齡增長，老年人認知能力有所下降，金融機構在向老年人提供服務時需要更耐心，詳細解釋客戶購買或投資產品的風險點，且儘量避免向老年客戶宣傳較複雜和較高風險的投資產品。此外，記憶衰退也是老年人難以避免的問題，金融機構針對老年客戶應及時告知產品的變更情況。”普益標準研究員張迪表示。

　　北京西城法院法官郝卉也表示，相比於年輕群體，金融機構對老年人應盡到符合其認知水平的特殊告知義務，並就告知事實留存記錄。金融機構只有做到“賣者盡責”，才能要求投資者就投資損失“買者自負”。另外，金融機構應對老年人進行電話回訪，給予老年人理解產品內容的考慮期。

　　記者從興業銀行北京分行了解到，針對老年人特點，該行配備了有資質的理財經理，向老年客戶提供金融及產品方面的諮詢。對購買金融產品的老年客戶，興業銀行的理財經理一般在產品到期前兩天會與老年客戶取得聯絡，告知產品到期資訊，避免老年客戶遺忘。

　　警惕深陷“高息陷阱”

　　“本金安全是第一位，老年人不可盲目追求利益，高收益往往伴隨高風險，甚至可能遇到洗錢、詐騙等金融犯罪活動。”張迪表示。

　　記者從北京西城法院獲悉，近年來西城法院受理的涉老年人理財案件數量有所攀升。近三年西城法院受理相關案件共1000多起，案件涉及種類逐年增加，除了老年人與銀行機構的糾紛外，還涉及老年人參與證券、基金、信託等投資糾紛，涉案合同複雜程度越來越高。

　　郝卉說，當前，最普遍也是最能切中老年人“要害”的套路，即“真保本”“高收益”的虛假宣傳與承諾，面對動輒10%甚至20%以上的保本收益宣傳，很多老年人會忽略風險，僅憑對宣傳機構的信任，做出投資決定。老年人投資理財時，對高於市場平均收益率的金融產品應保持足夠警惕。

　　尚立新建議，老年客戶一定要在正規金融營業場所和金融平臺上辦理業務，對於網上、微信群裡、路邊主動推薦等自身並不瞭解的情況、領域，要格外提高警覺，切勿因高息、熟人等因素落入理財陷阱。

　　郝卉也表示，需要識別不法分子的虛假包裝。不法人員在冒名出售虛假的金融產品騙取資金時，往往會對自身營業場所、機構名稱、理財產品進行粉飾和包裝，誘騙老年人誤以為資金投向正規的金融產品。建議老年金融消費者投資理財時，應查驗金融機構的金融業務許可證、營業執照等證件，並利用網路，撥打監管機構電話等方式進行核驗、諮詢。張迪也表示，對理財感興趣的老年人可以適當學習一些金融知識，瞭解金融市場活動，有助於辨別投資專案可信與否。

　　興業銀行北京分行相關負責人也表示，隨著金融理財行業日益擴增，產品五花八門，建議老年客戶慎重購買高收益產品，儘量選擇簡單易懂的產品，購買複雜產品一定與家人商量。此外，建議老年客戶要根據自身情況留存一定的流動性資金，可隨用隨取，以備不時之需。（記者 張莫 向家瑩 實習生 王惠民）