又一“吸儲利器”被取消？6大銀行集體宣告，2021年這類存款清零

隨著市面上理財產品的百花齊放，人們投資的選擇越來越多樣化，銀行理財似乎失去了吸引力。但年關將至的時候，還是有很多人習慣把辛辛苦苦積攢了一年的積蓄存入銀行。要知道現在的投資基本都是收益越高，伴隨的風險越大，銀行儲蓄雖然沒有其它理財的收益高，但是更加穩妥，安全方便還有利息。

辛苦了一年好不容易攢下來一點積蓄，當然希望能夠安全地儲存起來，存在銀行是最合適不過了，更何況還有利息可以拿。大部分情況下，儲戶們為了能夠拿到更高的利息，都會在銀行選擇定期存款或者大額存單，這樣的利率會更高一些。其實銀行不只是儲存人們的錢，而是會把存款週轉起來。

銀行會尋找更好的貸款主體、更好的投資目標，透過利差實現收益，透過投資獲得更多回報，這是銀行利潤的主要來源。所以看來，人們儲蓄的時間越長，銀行支付的錢就越多。事實上，當人們進行長期存款時，銀行可以把這些錢作為一種穩定的長期投資，同時，也可以獲得長期穩定的回報。這就是為什麼銀行希望人們儘可能長時間的存款。

為了更好地讓大家進行長期定期存款的最高限額，銀行推出了靠檔計息。什麼是靠檔計息呢？

所謂“靠檔計息”定存產品，主要是指定期類存款提前支取時不按活期利息計算，而是按照最近一檔利率計息。如此，儲戶可以獲得更多的存款收益。給大家舉個例子，一個人有一筆10萬元的現金，他打算預存2-3年。儲蓄三年自然是最好的，畢竟利息會更高。但他們擔心如果在未來一兩年內使用，這筆錢將成為活期存款的利息，因此收入將大大減少。所以說人們為了保險戶選擇兩年期定期存款。

這時，銀行的服務員可能會對他說：你可以存三年。如果你想在兩年後取出來，你也可以按兩年的利率利息給你。如果你能存三年，那麼可以按三年的利率付利息。儲戶意識到這不是一舉兩得的東西嗎，所以他欣然同意了。畢竟，這是一個穩賺不賠的注意。然而大家沒有想到的是，靠檔計息只運行了幾年，不曾想就要退出歷史舞臺了。

其實並不是所有的銀行都全面實施定期存款靠檔計息，為了吸儲，靠檔計息在民營銀行、農商行等中小型銀行中較為普遍，說白了，所謂靠檔計息就是打擦邊球，因為按照相關規定，如果你存了定期存款，提前支取的話，理論上只能按活期存款計息。該訊息一出，也引發了很多使用者的擔憂，畢竟現在CPI都在4%以上，如果這些智慧存款再被叫停，那麼跑贏通脹就有點難度了。

工農中建交郵六大國有銀行12月14日宣佈，自2021年1月1日起正式取消靠檔計息存款產品。簡單來說就是以後長期定期存款的客戶如果說要提前支取的話，他們就只能按照活期存款的利息來支取，不能再按照靠檔計息的利息計算了。雖然銀行支付了部分額外費用，但允許客戶將定期存款保留較長時間，這對銀行來說還是“有利可圖”的。對於儲戶而言，只有利沒有弊，變相的等於提高了定存的流動性。

但是為什麼央行要取消呢？

這裡實際上涉及兩個層面。從盈利角度看，高息儲備自然高息貸款，自然會推高企業融資成本。另一方面，央行站在更高的層面，強制取消靠檔計息，以降低銀行存管成本，有利於企業以較低的利率獲得融資。這是央行堅持“說了算”的主要原因。專家表示：部分靠檔計息產品涉及結構化存款。

但正如監管整頓所指出，大量結構化存款產品是假的結構化存款產品；部分是透過接力形式，即儲戶購買的是長期限存款，但允許在規定時點進行轉讓，根據連續持有的期限獲得利息，這種產品存在較大的流動性風險，極端情況下可能找不到接力方。今年金融業讓利實體經濟，銀行業是主力，如今貸款端利率下降，存款端也就是負債端的利率也必須要下降。

“靠檔計息”產品也曾因定價激進惹來社會爭議，有些銀行的靠檔計息在央行同檔次存款基準利率基礎上上浮30%，明顯超出市場同期限存款利率。在此之前，民營銀行發行的“智慧存款”產品，也被監管部門一度叫停。在監管多次指導下，目前市面上已難覓靠檔計息類產品的蹤跡，存量產品的處置也正在推進中。