本報記者 張志偉 見習記者 餘俊毅
大額存單作為銀行的一項安全穩定、收益較高的存款類產品，一直備受投資者青睞。近期，《證券日報》記者在走訪多家銀行網點後發現，大額存單的銷售情況相當火爆，成了銀行理財產品中的“香餑餑”，甚至有不少投資者為此提前預約，拼“手氣”搶單。
記者還注意到，有國有大行推出了可轉讓的大額存單產品，部分中小銀行更是嘗試在第三方平臺上轉讓。
寶新金融首席經濟學家鄭磊在接受《證券日報》記者採訪時表示：“相較銀行其他理財產品，大額存單更加穩健安全，收益也略高。因此不難理解，原來喜歡買穩健高收益理財產品的客戶，現在都轉向去搶大額存單了。”
大額存單今年供不應求
《證券日報》記者透過多個途徑調查瞭解到，今年以來大額存單非常搶手，往往是“一單難求”。
“今年以來，搶購大額存單的客戶太多了，近半年來都是供不應求狀態，用‘搶購’形容一點都不為過。”一家城商行理財經理向《證券日報》記者透露。
一家股份制銀行的經理向《證券日報》記者介紹稱，“銀行發行大額存單，需要向央行報備，然後按計劃發行。有不少客戶詢問過大額存單產品，但我行已很久沒有配額了，因此無法滿足客戶這方面的需求。”
記者還發現，有家公眾號平臺專門撰文，向投資者傳授如何能更成功地搶購到大額存單。大額存單銷售火爆的情況由此可見一斑。
記者獲悉，目前求購大額存單的渠道並不單一，除了等待發行時搶購外，還可以透過轉讓方式購得，目前已有銀行開始試水大額存單的線上轉讓業務。
工商銀行是近期率先推出可轉讓大額存單的銀行。《證券日報》記者瞭解到，工商銀行此次發行的可轉讓大額存單為2020年第七期個人大額存單。該產品分為1年期、2年期，年利率分別為2.25%、3.15%，在同期限基準利率基礎上上浮50%，起存金額20萬元。
部分中小銀行更是開始嘗試在第三方平臺上轉讓，部分銀行甚至可以根據約定為使用者匹配符合條件的自然人使用者受讓。記者在京東金融APP上發現，稠州銀行當前發售的部分個人大額存單產品可隨時進行線上轉讓，由京東金融提供線上轉讓平臺。
長期大額存單最搶手
一家城商行的北京地區營業網點經理在接受《證券日報》記者採訪時表示，以往比較受歡迎的理財產品是利率較高的結構性存款。隨著結構性存款收益率的下調並按市場化浮動以後，大額存單開始變得搶手了。
《證券日報》記者走訪北京地區多家銀行營業網點後發現，結構性存款市場確有明顯降溫跡象，部分銀行甚至一度停售結構性存款產品。普益標準資料顯示，截至今年9月末，銀行結構性存款為8.98萬億元，較年初壓降1.82萬億元，降幅達16.84％；較4月份時的峰值壓降3.16萬億元，降幅達26.07％。
據零售金融監測的資料顯示，今年9月份，大額存單共發行421只，環比增加5.78%。其中，3年期大額存單發行量佔比為35.87%，環比下降4.08%，處於全年較低水平；1年期以下大額存單發行量佔比50.12%，環比增加6.4%。
下半年以來，國有銀行長期大額存單發行量更是大幅減少。在9月份新發行的大額存單中，大部分產品期限都在1年以內，2年期和3年期產品分別只有2款，5年期以上產品沒有。
一位銀行從業人員對記者透露：“不同期限的大額存單產品，受市民歡迎的程度也不一樣。在9種期限中，3年期、5年期等長期產品因利率較高，最受使用者歡迎。但銀行為了控制攬儲成本，大都會減少長期大額存單的發行量，這也是造成大額存單供不應求的主要原因之一。”
麻袋研究院高階研究員蘇筱芮在接受《證券日報》記者採訪時表示，大額存單銷售緊俏的原因有兩個。一是理財產品向淨值化轉型後，保本型理財逐步淡出市場。但投資者對低風險的存單類產品的需求仍然較高。大額存單具有存款的“保本”性質，易獲低風險投資者青睞。二是資管新規後，理財產品持續整改，一些具有錯配特徵的“高息”理財產品逐步淡出市場；大額存單利率相對較高，因此更具吸引力。
建行研究院青年研究員曹磊對《證券日報》記者表示：“近期股市橫盤波動，投資效益不佳；同時，房住不炒壓抑了部分客戶投資房產的熱情，導致大量儲蓄流向風險相對較低、利息收入穩定且相對較高的大額存單。”
大額存單利率持續下降
《證券日報》記者還發現，大額存單的發行利率也在不斷下降。近兩個月發行的大額存單已經沒有利率超過5%以上的了。在之前的5月份，部分農商行發行的大額存單還有利率超過5%的產品。
《證券日報》記者走訪的另一家股份制銀行營業網點經理介紹稱，目前該行大額存單利率普遍下調，去年還有利率達4%的產品，現在同類產品最高利率也就3.48%左右，3年期以上的大額存單已成稀有品了。
記者透過調查梳理後發現，銀行現在發行的1年期20萬元的大額存單利率基本維持在2.1%至2.25%之間。除個別銀行外，2年期與3年期20萬大額存單利率基本維持在3%與5%之間。
山東濰坊市地方金融監管局副局長歐永生對《證券日報》記者表示，近期銀行主動下調負債端存款利率，主要是為了緩解息差縮窄帶來的壓力，推動實體經濟融資成本下行。銀行讓利有多種途徑和渠道，但最主要的方式是在資產端降低利率，這樣一來息差會收窄，因此需要負債端的存款利率及時策應。負債端利率調整要在結構上做文章，尤其是降低結構性存款和大額存單利率，這樣銀行才能更好地平衡合理讓利和防範風險擴散之間的關係。
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