窮爸爸努力存錢，富爸爸不斷投資。但怎麼做合適？卻因人而異、大不同。
今年10月，老N做了一場理財科普直播，他沒有口燦蓮花的本事，卻是持證上崗的“老法師”，從業20年，分享的都是財富管理、投資方法的“乾貨”，觀看人數迅速破萬、互動不斷。
但在他看來，90%的人連問題都問錯了，比如有人留言：
“有兩套房，無貸，座標三線城市，保險足夠，存款**萬，一年收入，去掉開支，約**萬，期待年收益10%以上，但討厭風險，買什麼產品合適？”
大多數人把這種“增值保值”理解為理財，誤解了它的意義。理財的真諦，其實是“財富管理”，即“綜合規劃現在、未來的各種資源，以科學的方式、正確的心態，在合適的時間，做好個人、家庭的財務決定。”
要考慮的問題包括：利率漲了，每月要多繳多少房貸，對家庭日常支出有多大影響？怎樣調整投資，減小壓力？工作變動了，收入影響有多大？日常支出需要多少備用金？投資組合怎樣變動？……
在老N看來，每個人的財務狀況不同，風險、收益偏好也不同，很難簡單概括給出建議。隨著普通投資者的理財需求日益興盛，大眾理財時代正在呼喚技術的革新。
每個人都需要AI助理，就像生活中蘋果Siri、天貓精靈、百度小度一樣，隨叫隨到、隨機應變，並且還能回答專業的理財問題。
現在看，有這潛質的，也就是支付寶理財頁面的“支小寶”。
“支小寶”就是基於AI技術的智慧理財助理。它可以透過語音、文字，與“意向理財人”對話，瞭解其財務需求，一對一支招。
沒有它，人工客服只會被各種問題淹沒，伴隨激增的萌新使用者，看著飛漲的客訴，苦喊“臣妾做不到”。
畢竟，早有統計顯示，網際網路理財高手只有26%，74%的“玩家”還在“新手村”打轉，要解決效率和使用者體驗，支小寶這樣的智慧理財機器人是破圈手段。
另一方面，技術也在加速財富管理生態的搭建，為數字化轉型中的金融機構提供了開放、合作的思路。
例如，螞蟻財富升級後的財富管理生態2.0，正助力基金公司等機構從“賣貨”向“服務”思維轉變，用短影片、直播、基金討論區等線上陣地，彌合與大眾的資訊鴻溝，為使用者提供多元化理財服務。
一句話：這樣的“雙向奔赴”，才是網際網路理財該有的“重劍無鋒、大巧不工”。
拒絕爹味，情商、智商、財商三管齊下“現在上車新能源還來得及嗎？”
“我的白酒基金還能繼續持有嗎？”
“我有2萬閒錢，求保本，該怎麼投資？”
只要進了理財圈，就繞不開這些問題。咱普通人沒有私人銀行的理財顧問支招，但誰也不想“買啥只憑感覺”，拿錢包開玩笑。
可據統計，大部分投資者獲取答案，50-60%來自於機構科普、網上查詢，動不動就是“淨資產、流動資產、久期、標準差、貝塔係數”這些專業術語，讓普通人“抓狂”。
如今，90後為主的投資大軍，白天忙著工作，晚上想規劃未來的“錢途”，還要努力鑽研投教材料，爹味滿滿，催生反感。
支小寶正在努力去除這些“爹味”。
它可能會先用“一路向陽，永遠在路上”激勵正能量，幫助投資者解讀投資策略，產品特徵，基金操盤手能力……專業力拉滿。如果你對它說謝謝，它會回“啾咪、麼麼噠”，還偶爾來點土味情話：“我不知道市場會不會紅，但你一笑我就臉紅了”……
用支小寶產品負責人羅敷的話說，連“什麼時候說再見”，它都訓練了大半年，就是為了它在“財商、智商、情商”上更接近真實人類。
除了情商，在支小寶的智商上，螞蟻財富的技術團隊，正打造全卷積神經網路FPNet，加速機器學習效率。
按技術負責人鄧宏介紹，資料增強方面，加速文章、答案的語料生成；特徵增強方面，引入更多詞性標註手段；在模型整合方面，推出新演算法，不失準確性的同時，提升子集的計算效率。
所以，當螞蟻給這套系統“投餵”了數千條金融百科詞條、投資相關的影片和圖文，支小寶就能回答7000-8000種專業理財問題，解讀知識，分析市場，建議資產配置等都不在話下。
今年3月，支小寶登頂SQuAD 2.0排行榜。在這個斯坦福大學的機器“閱讀理解”大賽，超越谷歌、微軟等傳統巨頭。6月，它又成為“自然語言識別”最權威榜單WikiSQL的榜首，對人類語言的識別準確率達到93%，創造AI助理“一年兩登科”的新紀錄。
結果，用過支小寶的使用者，“收益風險比”較未服務使用者，提升10%，近一年定投次數提升了72%。大家更相信理財的邏輯，而不是暴富的奇蹟。
這就像傳奇CEO傑克·韋爾奇說的：一切是“探求真實，建立信任的過程”。理財上爹味、學不懂的喪，終將被科技治癒，不破不立，大破大立。
財富版“知乎”今年春節，支付寶的理財“討論區”變成了90後相親角。
使用者曬座標、曬身高、也曬理財收益、投資理念，“白酒不懂諾安的苦，諾安作嫁妝”成為熱梗，世界觀、人生觀、理財觀配對，截圖瘋狂刷屏。
幾天後，支付寶甚至提醒：“理財和相親一樣，最重要的是保持腦瓜子冷靜。”
從那以後，理財板塊越來越有社群內味兒。有人在買，有人在看，有人在曬（理念、收益），“山頂凍人”等提示理財誤區的爆梗不斷，財富版的知乎有了雛形。
但作為社群內容提供方（相當於知乎大V答主），基金公司等機構，享受網際網路紅利的同時，也壓力山大。
“10多年搞投研、賣產品，現在要做好直播、短影片、圖文等理財內容，拿捏基民的痛點、癢點、甜蜜點，隔行如隔山。雖然圈內人都明白這是好事， 能帶來收益，但投入產出比還是大問題。”一位基金的負責人告訴小郝子。
尤其近兩年，直播、短影片開始流行，金融機構紛紛入局，但做這些新媒體，他們都還是弟中弟。人難招、用工貴，製作傳播缺技術，分析使用者需求缺手段……投入產出虧不來，格局也沒法開啟。
比如，基金經理直播，話題怎麼安排，指令碼怎麼編排，直播內容變短影片怎麼拆條、配字幕，怎麼收集互動熱點……問題滿滿，麻煩多多。
越是共性的問題，越是容易被通用技術解決。
像直播內容拆條短影片，螞蟻財富引入自動語音識別（ASR）技術，提取專業術語，做好標籤分類，使其易於匹配字幕，按關鍵詞自動雲剪輯。
這些短影片，也更容易對接互動的高頻問題、金融熱點話題，更精準地“回覆”使用者疑問，便於快速傳播推廣。它們高能、自組織、省人工。
由此，直播拆條的AI工具每天能幫單個機構生產約20個短影片，按月節省約200小時剪輯時間，每年節省約百萬製作費用。
同時，針對機構的內容運營短板，螞蟻財富還上線了FICI評分（金融機構競爭力指數），幫它們掌握財富號、直播、理財社群等運營規則與狀態，透過人工智慧系統“司南”生成運營最佳化建議報告（類似頭條、百家等媒體賬號運營後臺）。
例如，提示“行情變化劇烈，需要穩定人心；產品收益變化，是哪些原因……”進而幫助機構補齊內容運營短板，定立更有針對的直播、短影片、圖文等內容，最佳化微操。
基於此，機構“服務水平、使用者互動能力”疊加智慧化Buff。資料顯示，看過直播的使用者相比沒看過的，基金持有時間增加約30天，持有收益率相應提升50%，定投行為提升約15%。
就像中金公司分析的：高頻互動和長期陪伴下，客戶的信任和粘性，成為財富管理機構獲得溢價的重要來源。
在技術加持下，大眾理財的未來值得期待。只要技術不滑坡，辦法總比困難多，不是嗎？