如果你是已經步入或即將步入退休生活的老年群體，我建議你看下這篇文章，看完之後也許對你的退休生活規劃，尤其是財務方面的規劃會有新的思路。
一提到老年人理財，很多人就脫口而出，不要選擇風險較高的理財，這一點大家都知道，但是我想說，老年人理財的方式方法除了與自身有關還與子女的情況有非常大的關係。
在贍養老人方面，子女的兩個維度對老年人養老有關係，分別是子女孝順不孝順，有錢或沒錢。我們可以憑藉子女孝順程度和財富多少列一個四象限，不同象限中的人需要採取的方式也不盡相同。
第一、子女孝順且有錢
這類人群根本無需關心財富問題，但是可以考慮傳承問題。他們家庭幸福，不為生計和生病吃藥發愁，無需考慮理財，想吃啥就買啥，想去哪玩也不用擔心錢的問題。
這麼幸福的家庭其實是有餘力追求一些精神層面的寄託。為子孫留下一些值得傳承的古董、字畫等就是一個不錯的方案。當然也可以直接選擇一個家族信託，無論未來自己或子孫有什麼變故，它可以幫子孫解決錢上的問題。
第二、子女孝順但沒錢
子女很孝順的老年人需要兼顧財務問題，做到儘量不為子女增加負擔。雖然子女沒有太多錢，但一家人總還是其樂融融。老年人的財富至少要夠自己花，如果可以，給孩子留一筆資金也是不錯的選擇。
這類老年人可以拿出一小部分錢投入到期限較長的理財當中去，國債啦，封閉式基金啦，大額存單之類的。留一大部分錢用於活期理財或者一年以內的定期存款，至少保證自己在生活中不用找子女再要錢。
第三、子女不孝順但有錢
既然子女不孝順，那就不會在一起生活。子女有錢也不需要老人操心，那麼老年人就要獨立生活，做好財務規劃。子女過子女的，自己過自己的。在餘生將所有的錢正好全部花完可以作為老年人的目標。
這類老年人如果錢夠多完全可以不用考慮理財了，只需要將錢放在活期理財裡，計劃著每年能花多少錢，每月能花多少錢就可以了。當然了，如果錢比較少，那就採用“子女孝順但沒錢”的那種方式來理財，小部分資金做長期，大部分資金做短期。
第四、子女不孝順且沒錢
這類老年人可得關注好自己的錢財，防止子女將錢給套走。畢竟子女不孝順，幹啥的都有。與此同時，血濃於水，在滿足自己日常消費的前提下，如果有餘錢還是可以適當留一些給自己的子孫。
這類老人如果想要給子孫留錢，那就將這部分錢存成長期理財。剩餘的錢再分兩部分，少量存長期，大量存短期或活期。
特別說明：不同的子女應如何對待，涉及個人的價值觀，以上只是我的看法，僅供參考。
不管你落在哪個象限，至少你需要為自己的家庭做一番財務規劃，我推薦你購買這本家庭理財技法精選，它會以案例的形式來告訴你應該如何做才能讓自己安度晚年。
在對號入座，選擇了適合自己的象限以後，還要考慮老年人在年齡和抗風險能力方面的一些特點。
一、年齡
說句不太恭敬的話，退休之後基本上就意味著已至暮年，暮年之後緊接著就是人生大限。據統計，2019年的平均預期壽命為77歲。假設60歲退休，也大致只有17年的時光。
不得不說，老年人的時間有限，過一天就少一天。長期理財或是長期存款產品在購買時一定要慎重，年紀越大越不應該配置這類產品。像國債這種期限普遍在三年或五年的產品，過了七十歲都最好不要買了。我建議將大部分資金都配置到一年以內的產品中去，甚至活期理財要配置相當重要的比例。
二、風險
不服就幹，生死看淡。這句話是說給年輕人聽的。上了年紀的人還是要將風險放在首位，別不服老。2019年的統計資料顯示我國健康預期壽命僅為68.7歲，也就是說，按照平均預期壽命77歲，老年人可能會有8.3年的生病時間，而生病的日子可能會掏空錢包。
除了有可能會因為生病吃藥而耗費存款，老年人的收入水平也是會有所下降的。不排除有些人退休金都比正常時期的工資高，但是大部分人在六十歲以後退休金比較少，甚至沒有退休金的。
老年人生病增多，收入減少，這些因素帶來的風險都是必須要面對的。如果購買風險較高的理財，那就又讓財富縮水，這對老年人來說是非常不利的。
對於大部分老百姓來說，投資理財能力相對較弱，除了銀行自營的產品儘量少購買。“寧可不賺，不能賠”應該是這類人的投資目標。
總結：
老年人理財首要前提是要考慮子女的現實情況，我根據孝順與否和財富多少規劃了四個象限，不同象限可能會有不同的財務規劃方式。在選擇對應的象限以後還要考慮到年齡和風險承受能力方面的因素，儘可能選擇銀行的自營產品，對於期限較長的產品要慎重購買，如果不是為子女留著，超過70歲，最好不要辦理了。