文/陸水財經
隨著網際網路科技的發展，移動支付應運而生，與之伴隨的是，全民開啟“無現金支付”模式。老百姓只要隨身攜帶一部手機，就能完成日常生活中大部分的交易活動，甚至有些年輕人可能很久都沒有使用過現金了。
支付寶、微信等第三方支付工具的誕生，不僅僅改變了我們的生活方式，同時也讓很多年輕人隨時養成理財的良好習慣，正所謂“你不理財，財不理你”。
2013年，餘額寶在支付寶上線，歷史年化收益率超過4%，最高峰的時候，能夠達到6.76%，這相當於銀行定期存款利率的兩倍多。因此，吸引了很多人把錢從銀行轉到餘額寶去“賺利息”。
但是，從2015年開始，餘額寶的收益率不斷下降，現在已經跌破2%了，7日年化收益率只有1.85%。同一年，銀行的存款利率卻放寬了，之前，銀行的存款利率是受管制並且統一標準的，放寬之後，銀行的存款利率有一定的上浮空間，各大銀行可以根據自身情況進行調整。
通常，國有銀行3年和5年定期存款利率為2.75%；民營銀行和股份制銀行的3年定期存款利率上浮20%-30%左右，利率為3.25%；地方銀行和中小型銀行利率上浮幅度更大，年利率能夠達到5%。
與此同時，這些銀行還玩出了“新花樣”，推出一類智慧存款，靠檔計息，既能獲得定期的高收益，又能享受活期的便利。比如儲戶在銀行存了10萬5年定期，但是在3年半的時候要把錢取出來，那麼按照靠檔計息的演算法，其中3年是按照定期利率來計算利息，剩下的半年則按照活期利率來計算利息。
因此，這類存款對於儲戶具有極大的吸引力，每當銀行上架這類產品，很快就一售而空，成為中小銀行的攬儲利器。但是，現在央行要對這類存款出手了，因為它違反了《儲蓄管理條例》中的相關規定，不利銀行業健康穩定發展，這意味著儲戶的好日子要到頭了？
去年年底，有不少銀行收到這樣一份通知，根據全國市場利率定價自律規範，要求各大銀行對“靠檔計息”類存款進行整改，不合規的要下架，比如存期不滿1年利率就高達4%以上的。
如果這類高息的智慧存款被叫停，對於中小銀行而言，攬儲壓力增加；對於儲戶而言，同等本金的利息收入可能要少掉一半。但是，如果不規範的話，各大銀行的攬儲戰愈演愈烈，銀行資金成本上升，將風險轉嫁給貸款方，從而提高了整個金融行業的風險。
因此，監管層之所以叫停這類存款，目的就是為了降低銀行攬儲成本，從而降低貸款利率，有利於解決小企業融資難、融資貴等問題。對此，大家有什麼看法呢？